重疾险,有哪些保险小白不清楚的常识?

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今天的内容，对于咚妈的老客户们，有些过于浅显。只是写给保险小白看的，聊聊关于重疾险，一些最基础、最简单的常识。不过，根据咚妈的日常咨询经验，这些保险常识，跟不少朋友原以为的重疾险，可能很不一样。最近有不少新关注咚妈的朋友，希望对你们有所帮助。


（1）保险公司重要吗？

有人说买保险必须选大品牌，不然，万一保险公司倒闭了咋办？

事实是，保险公司不会轻易倒闭，真就倒闭了，你的保单权益依然有人接管，不用有任何担心。说白了，保险公司没那么重要。
延伸阅读：万一保险公司倒闭，我的保单怎么办？买重疾险，重要的有两个：一是买的时候符合健康告知，二是赔的时候符合理赔要求。（2）保险公司会不会拖着不赔？有的小伙伴，会担心保险公司故意拖着不赔。这个真的想多了。只要投保时符合投保要求，出险事件在保障范围内，理赔基本没有障碍。而且，保险理赔是有结案时间要求的。保险有规定，保险公司收到完整的理赔材料后，要及时作出核定，情形复杂的，30日内作出核定。对确定属于保险责任的，10日内履行给付保险金责任。而保险公司一般为了提升服务效率，提升竞争力，理赔时效的内部要求会比这个要严。
当然，有一些案例，从提交理赔材料，到最终赔付理赔款，可能拉扯的时间会比这个长，主要时间是花费在收集、补充理赔材料方面了。不过，关于提交理赔材料，保险法也有明确规定：客户应当向保险人提供其所能提供的相关材料，保险公司认为需要补充材料的，应当及时一次性通知客户补充提供。（3）重疾险保什么？重疾险不是报销医疗费的，报销医疗费去找医疗险。重疾险又叫收入损失险，重疾险保额尽量做到个人年收入的3-5倍，是因为一旦患病，一般会需要有3-5年的休养时间，期间收入受损，各项支出却只增不减。重疾险的理赔，是符合条款约定一次性赔保额，至于理赔款怎么花，保险公司不管，跟自己工作挣的钱一样，可以用来治病，可以用来补贴家用，爱怎么花就怎么花。不过，需要注意，重疾险的理赔，是有条款规范的，不是得了保险条款里叫一个名字的疾病，就能理赔的。以重疾为例，就算是理赔率最高的重度恶性肿瘤，其保险条款里也明确要求，必须是“病灶经组织病理学检查”确诊，细胞病理学、超声检查等，都不符合要求。其他病种，还会有疾病状态持续时间、手术方式等各项要求，感兴趣的可以去查看保险条款。（4）重疾险病种，我该怎么看？在挑选重疾险产品时，重疾病种不关键，因为常见高发的28种重疾，已经有行业规范，几乎所有的重疾险都一样。重点看轻症/中症病种。中症，一般是从轻症里分出来，或者分化出来的，只是在赔付比例方面与轻症有所不同。所以，在看病种的时候，可以轻症、中症合起来一起看。目前，常见高发轻症，行业规范只规定了3种，覆盖不够全。目前行业普遍关注的轻症/中症病种有十几种，不同产品轻症、中症的疾病条款也会有不同。（5）发生重疾理赔后，轻症、中症、身故、全残等保险责任一般都会终止，如果买的是重疾多次赔付，其他重疾责任继续有效。轻症、中症理赔后，一般有保费豁免，（轻症/中症豁免）意思就是就是后续未交保费就不用交了，保险公司视为已交。当然，重疾理赔后，后续保费肯定也是不用交的。（6）重疾险的保障期限，一般要选缴费时间长一些的。①是因为年交保费压力比较小，可以用较少的年交保费就换取比较高的保额，也就是杠杆率相对较高；②是因为轻症、中症、重疾理赔后，后续未交保费就不用交了；③是通货膨胀是必然的，交的时间久，保费后期也不成为压力。（7）重疾险续期缴费，直接将保费存到预留的储蓄卡里，保险公司到期会自动扣费。如果到期忘记及时交，也不用太着急。长期险续期都有宽限期60天，只要期间交上就可以了。如果宽限期内也没交上保费，会发生合同效力中止，再想复效，就需要跟保险公司协商。（8）投保前、等待期内，尽量不要就医、体检。这个是重疾险、医疗险、寿险都通用的。

以上，是咚妈在日常咨询中，经常遇到的一些重疾险常识问题，希望对解决更多朋友的保险困惑有所帮助。如果你也有不懂的保险问题，或者想买保险，却还有顾虑，可以给咚妈留言，或者加咚妈微信dongma006，欢迎来撩~



咚妈（微信dongma006）大连海事大学（211）本硕，荣获省优秀研究生学位论文。6年保险专家，参与设计多款网红保险。目前专职保险经纪，不隶属任何保险公司，以客户需求为中心！





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作者：咚妈说保