有了百万医疗还要买重疾吗?

Jacqueline季

一.重疾险的由来：

在我们日常接触的保险产品中，重疾险是其中非常重要的一种，很多家庭在为家里经济支柱选购保险产品时，优先选取的第一份保障往往就是重疾险。然而，其实重疾险不是一开始就有的，它的诞生，还要从上个世纪60年代南非一位名叫Dr. Marius Barnard（马利尤斯.巴纳德）的心脏外科医生说起。

巴纳德是一位非常优秀的心脏外科医生。在1967年，他参与了世界上首例心脏移植手术。此后，陆续救活了好些病人。这原本是一件值得开心的事情，但后来他发现，有些病人在手术后几年病情又陆续加重了。了解后才知道，病人本该好好在家卧床休息，却因为经济上没有足够的钱去维持术后的治疗、休养费甚至是基础的生活费，于是病人不得不继续撑着病体出门赚钱。本来就是刚刚大病初愈的身体，又承受着巨大的经济压力，在劳累之下自然病情又加重了。

这些事让巴纳德医生深受感触。作为医生，他们可以救治病人，甚至可以为病人延长生命。但是，他们却无法解决病人因为缺钱而放弃后面治疗、休养的难题。

于是，他设计了一种保险产品，能够让病人在确诊为重大疾病的时候获得一笔保险金作为治疗和休养费用，而不用等到身故后才获得赔偿。

在巴纳德医生的倡导下，1983年，全世界的第一份重疾保险就此诞生了。



二.百万医疗和重疾险的配置：

了解了重疾险的由来，我们再来分析百万医疗和重疾的需求就非常简单了。

重疾险是定额给付，跟被保险人的医疗花销没有关系，只跟疾病病种有关系，当被保险人确诊了属于保险合同内列明的疾病，保险公司就会按照约定保额一次性给付，即卖多少保额赔多少保额。重疾险只保障保障保险条款中规定的疾病，条款之外的疾病是不保障的。

医疗险,是按照医院看病的项目来划分责任范围。例如，医疗保险通常报销：手术费，药品费，床位费，特殊门诊费用，跟病种没有关系。日常通常叫做有发票的报销，需要被保险人自己先垫付，拿发票进行报销保险的险种。（有些高端医疗险种有直接付功能，这里我们说的是普通医疗。）

所以综上，医疗保险比重疾险的保障范围要广。

总结：

重疾=投多少，赔付多少；

医疗=花多少，报销多少；

对比：

1.医疗险遵循的是补偿原则，补偿报销的费用不会超过实际花费。医疗的实报实销的赔付方式，决定了其无法覆盖生病期间的收入损失以及后续的康复费用。

2.医疗险有一个BUG，很多保险公司的医疗险过了保障期后，如果还想获得保障，需要继续购买，可能会面临产品停售无法购买的风险，以及有可能健康告知不符合新产品要求的情况；医疗保险随着年龄增长而变动；重疾险的保险期是长期的，短则几年，长则终身。首次购买后，只要按时缴费，每年保费一样。一次健康告知，就能享受终生保障。

科学合理的搭配：医疗险+重疾

医疗险和重疾险，不是非此即彼的关系，而是完美搭档，两者相互补充可以让保障体系更加完整。

总结：每一类产品都有不同的使用场景，对于普通消费者来讲根据自己的实际需求，选择合适的产品，才能打造坚实的风险保障体系。

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作者：飘红的后花园