如何通过年金实现退休无忧及财富传承?

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在美国靠自身奋斗打拼的一代在逐渐老去，“忙碌了一辈子，总是要留点财富给子女的。”财富传承是高所得、高净值人士最关注的事项之一。对于在美国做事很长时间的人，401K / 403B / TSP退休账户经过多年累积与生利，可能是一笔相当庞大的资金。


年金也是高净值人群在财富管理和传承过程中不可忽视的一个重要工具，固定指数年金最主要的功用是保障不会在股市上缩水的危机或帮助在退休需用钱时不会减少退休金， 结合各种股市指数， 变化选择， 赚取利息的机会， 包括标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) ，Barclays Index，Balanced Asset 10 Index等，保本增值的固定指数年金，既能获得较高回报，又不会因为股市下跌而亏本，您的金钱可以复利增长和延税增长，对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，在年金帐户内的钱与投资收益(利息、股息、资本利得)可免税积累，也不通知国税局。


年金是一个大容器，可以把qualified计划，如401K 、403B 、TSP、传统IRA或SEP IRA放在年金中，也可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面。不少华人换了工作或提早退休，可以把前公司的401K 、403B 、TSP里的钱转到年金来，有些人把自己购买的传统 IRA/罗斯 IRA也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，因而不会有税的问题。那么您的401K账户可以转移到年金吗？首先需要确保您有资格，如果您已经退休、完全没有继续留在公司工作或者您换了工作，那么您几乎肯定可以将旧公司的401K or 403B转到年金来。但是，如果您若仍旧是同一个雇主，年龄必须超过59岁半，您便可以探询公司Human Resources 部门是否赞成rollover。如果可以，您便可以一次性rollover 一大半401K里的资金至年金来，您不需要把所有的401K里的资金转到年金，您仍然可以contribute 钱至现在雇主资助的401K账户。


年金提供延税增长潜力，即您的金钱可以复利增长和延税增长。对于年金保单内赚的钱，保险公司不给您1099 税表，也不通知国税局。其税务规定取决于转入年金的钱是qualified计划，还是non-qualified计划。按IRS的规定，凡是qualified 计划都有强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD）的规定。所谓qualified 计划，简单的说就是可以抵税的计划，包括401(k)、403(b)、457(b)、传统IRA，以及SEP IRA、SIMPLE IRA和Roth 401(k)等计划, 投入这些计划的钱当年可以抵税。若是qualified计划，则连本带利都要交税，交多少税则取决于您当年从年金中拿多少钱，再加上您其它的收入，包括社安金的收入，来决定您的税率。
RMD (Required Minimum Distribution) 是国税局硬性规定的提钱机制，自2020年1月1日起，规定的强制最低提取（Required Minimum Distribution，简称RMD），从70岁半延至72岁。第一次提取RMD的时间，和旧法一样，可以延到第二年（即73岁）的4月1日前。但在2019年12月31日已达70岁半的人，旧法仍然适用。在满72岁以后，必须由401K 或传统 IRA的延税账户里，领取部分的钱来满足这项条款，如果违反RMD规定，国税局将向未提取的金额征收50％的税金。例如，您本来该领2万美元，若是只领1万美元，将面临5000元的税金。听起来似乎不合理，不过了解到当年存到退休账户里的钱可以延税，那就不难理解为什么国税局要您将它领出来打税的原因。★下面介绍一款增值型的固定指数年金产品，供参考：此年金计划是参考Balanced Asset 10 Index表现来计算回报率，如果指数上涨，account value可以一起涨，如果指数下跌，收益率不会低于 0%，更不会有股票市场上的负利率，只涨不跌，而且是利滚利复利增长。此年金计划的现金账户年化收益率在0% - 26.85% 之间，无任何费用，没有长期护理期间收入双倍，剩下的钱可以传承给自己的家人。举例：林先生，64岁，他住在马里兰州，他膝下有一儿一女，他希望把年金当作财富传承的一种工具，可以给子女留下一笔财富。他仍旧在同一个雇主工作，他的401K内的资金约有100万美元，他决定将401K内的100万美元中的50万美元转到固定指数年金计划来，他打算在73岁的4月1日前只拿RMD，请看左方的表格，84岁时共领取的年金达到 $664,371美元，身后理赔金约有 $1,493,972美元；94岁时共领取的年金达到 $1,860,771美元，身后理赔金约有 $1,537,201美元 (以上各种数据仅供参考，实际数据会因市场和个人因素而有所不同)。也许有人会说，我有很多的资产，我不需要年金计划。您的退休金是否够用不一定与您的资产有关，除非您将一部分资产转成年金。无论您的股票、共同基金赚了多少钱，这些都不能保证您有一生足够的退休收入。您的资产有可能因各种原因消失，可能是股市大跌，股市大跌不一定是因为美国本土的经济，一些外围因素，像中国股市崩盘、油价跌、恐袭等等，都可以带动美股大跌。您的资产有可能因为被盗、被起诉、离婚、长期护理、意外、税收，甚至因为活得太长，通货膨胀而导致资产完全消耗。您不需要把401K 退休账户所有的资金都转到保底又可成长的固定指数年金，而是有计划地将一部分的钱分配到年金来以产生稳定持续的退休收入，不失为明智之举。。欢迎401K，IRA， CD转帐。假若您现有的401K，IRA或共同基金因市场下落，您日后的退休生活质素亦会因应受到影响。今天，我们只需及早绸缪，便可于日后安心永远享受年金保障。您只需要一个电话，我们提供免费咨询，让我们的区域经理Steven Ting /  Alice Wu 亲自为您量身订作一个适合您的退休年金计划，电话： (240) 731-8283。


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作者：美华资讯