重疾险的本质—收入补偿险

墙和鸡蛋

发现很多人对重疾险喝医疗险的功效经常混淆。往往认为两者选一个就可以，实则不然。其实每个险种都有自己的功效与意义，只有真正明白才能配置好自己的保险！

有时候作为医护人员能理解患者面对重大疾病的困难，如果中国的保险深度跟密度可以达到欧美国家的水平，我们的医患关系就没有这样紧张了，因病致贫，因病返贫的情况就少很多。

重疾险的起源



南非医生马里优斯·巴纳德博士，著名的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者。

当他在尽力挽救了很病人的同时，也发现大部分康复出院的病人，还要继续工作，养活家庭，面对生活支出跟后期康复的医疗费用而缺乏足够的休养，很多人不断复发而死亡。

他感到医学只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。

于是，在1983年，他和南非的CRUSADER保险公司合作了一款重大疾病保险。

保障4种疾病:心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉搭桥手术。它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为康复及弥补收入损失的费用。

这在当时是很有开创性的发明，很多保险公司也迅速跟进开发重疾险，这种关注病人生存质量的保险很快风靡全球。

这里要说的是，重疾险的本质是收入损失险。通过理赔金，我们可以安心治疗，采用最新的方案跟药物，平静的进行康复。

我国重疾险的历史发展

1	1995年中国引入重疾险 1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险。
2	2003年分红型重疾险被叫停 1998年11月，保监会成立，当时国内重疾险还不成熟，定价没有标准，发病率没有数据，更没有任何国内重疾险的经验数据。 2003年监管认为，分红型重疾险的风险隐患极大，叫停分红型重疾险，规定不能将健康险涉及成分红产品。让重疾险回归保障的本意。
3	2006年“保死不保生”诉讼 2006年，保险行业发生一件大事件，深圳6名投保人集体起诉友邦保险，旗下产品“守护神两全重疾险”涉嫌诈骗，消费者认为有疾病理赔条件过于严苛，不符合医学手段，可能快死了都无法达到，重疾险失去意义。 也就是现在还有人说的“重疾保死不保生”的由来。 回顾当时现状，各家公司条款差异很大，有的病种不仅要得病还要必须手术才能理赔，事件核心在于当时整个中国保险行业处于初级阶段，没有明确重疾定义，全行业没有统一标准。 这事件最终庭外和解，但是这次对保险行业带来负面影响，也引起监管对于完善重疾险的重视。

4	2007年统一规范重疾定义 2007年中国保险行业协会与中国医师协会共同制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一规范和确定了最高发的25种疾病，每家保险公司的重疾险前25种不仅疾病定义，理赔条件，合同书写方式都是完全相同的。（可不是得病就赔的） 高发25种重大疾病，占重疾险理赔的95%。统一规范，方便消费者比较挑选重疾险产品，同时减少理赔纠纷。 2007年以后各大公司纷纷推出新品，保障从十几种到如今的一百多种，从轻症赔付，中症赔付，到重疾多次，保费豁免等等。也是保险公司为了应对产品同质化，做出的差异化竞争。
5	2013年分水岭 2013年，中国保监会宣布，保险公司定价利率不在执行2.5%的限制。 预定利率越高，对于消费者来说会保费就越便宜。 保险公司定价原理，越贵越好吗？ 所以2013年以后的保险公司创新推出消费型重疾不含身故责任的重疾险。
6	2017年最新生命表推出 2017年，最新生命表推出包含三部分内容 1.保障型产品定价使用（定期寿险，重疾险等）。 2.储蓄类型产品定价使用（两全保险，分红保险等）。 3.养老产品定价使用（年金等）。 购买不同产品人群死亡率是不同的，采用3个不同生命表，提高定价保准，也符合保监会对产品设计的要求。

7	2018年严格监管 2018年，银保监会下发《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》要求保险公司核查整改，并停止。比如有的产品存在生存期28天限制，有的产品等待期出现仅退现金价值，百万医疗险用连续投保，终身限额等词语。对消费者产生误导一种52项不不合理内容进行排查修正。
8	2020年提出修改 2020年3月31日中国保险行业协会对外发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》征求意见稿。 自2007年规范了25种重大疾病以来第一次修订，13年后的今天，医疗技术的发展，行业发展，消费者的需求，需要加以修订和完善。 比如对轻症没有统一标准，也造成不同公司对轻症数量与种类都有一定的不同。 疾病的描述越规范，统一，理赔的纠纷越小。 相信未来产品一定越来越好。

最后碎碎叨叨一下：总有人觉得买亏了，有人还想在等等。

其实本质的差别在于,有跟没有,有就不会“吃亏”，因为疾病和风险是不可控的，早买，早配置，就转嫁了风险。

重疾险的初衷：

希望患者生活一如从前，家人继续工作，老人得到照顾，孩子可以继续受教育，自己可以安心养病，房子可以正常还贷，不必担心这个阶段路不付出，整个家庭不会伤筋动骨。把安心带个大家。这就是重疾险的意义所在。

保险不是冰冷的，是由温度的，在爱与责任，几张保单就能体现人性的光芒。

我知道你“在看”哟～


                               
作者：朱兮保