尊享e生2020升级后,哪款百万医疗更适合买?

忆困血馆闻

今年年初，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知（征求意见稿）》，要求短期健康保险无论是产品条款还是宣传材料，要明确表述“非保证续保”，均不得使用与长期健康保险相混淆的词句，例如：连续投保、自动续保、承诺续保等。

短期健康险：是指保险期间为一年或者一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

长期健康险：是指保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。

对于不符合监管要求的产品将会在 2020年6月1日前停售。目前有部分新出的百万医疗险已经响应了监管的要求，比如今天讲的新产品：尊享e生2020。

尊享e生系列是百万医疗界的网红鼻祖产品，随着市场的发展，不断自我完善，保障更加全面，选择更加灵活，在短期健康险意见稿出来后，首次升级的尊享e生有哪些变化，升级之后是否值得购买？一起来看一下吧~

主要内容如下：
一．尊享e生2020续保规则变化

二．尊享e生2020升级了哪些地方

三．7款同类型百万医疗险对比测评

一．尊享e生2020续保规则变化

尊享e生2020此次升级，最受关注的还是在意见稿出台后，续保规则会怎样调整，高高对比了2019版与2020版的续保条款：





有两点明显的变化:

①删除了“保险人不会因某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的续保费率”。

②新增了需“审核通过”。

从条款来看，新版本的续保条件比旧版本严格了很多，续保时需要重新进行审核。

这是否意味着如果客户出险，重新审核会不同意续保？

尊享e生2020针对这个问题在留言区给出了答案：



尊享e生系列作为百万医疗的头部产品，给出这样的说明，还是有一定可信度的，至少在短期内“由于健康状况变化或出险”继续投保应该不会受到影响。

除了理赔后是否还能续保，产品停售后的续保也是大家比较关心的问题，尊享e生2020也在留言区做出了转保的说明：



长期而言，监管机构对短期健康险进行规范，这是必要的，也是符合消费者利益的。短期来看，虽然产品条款响应了监管的号召进行了调整，但实际续保的规则与之前相比应该变化不大。

二．尊享e生2020升级了哪些地方

与2019版相比，有以下几处升级：



1.保障内容更丰富：重疾医疗拓展了121种罕见病，质子重离子报销额度由限额100万，提高至限额600万；

2.增加了重疾保险金、重疾住院津贴的可选责任；

3.优选体保费有优惠：首次投保时无吸烟习惯或吸烟史（含二手烟）及续保时无理赔记录，可以享受优选体费率（约95折）。

总的来看，升级后的尊享e生2020，保障责任有所增加，可选责任更贴心，保费也相对便宜了一些，尤其对优选体来说，性价比更高。

不过，尊享e生2020去掉了“特需医疗”与“赴外医疗”两项可附加责任，有特需或赴日治疗需求的朋友，可以继续选择尊享e生2019版。

三．同类型百万医疗险对比



短期百万医疗险同质性比较强，可以综合来看一下

超越保是一款保障十分全面的百万医疗险，一般住院、重疾医疗、特殊门诊等均有保障，还有重疾津贴、质子重离子、抗癌特药保障、就医绿通等实用的增值服务，还可选特需医疗保障等。

这个产品分为两个保障计划，计划一的免赔额是1万，只保普通病房医疗，计划二的免赔额是1.5万，重疾津贴1.5万，可保特需医疗。

产品的亮点是6年保证续保，期间产品停售、发生理赔或身体变差都不影响续保，而且6年期满后，续保也免审核，如果产品停售了，还可免健康告知、免等待，转续保同公司指定的医疗险，续保条件对消费者很有利。

在6年保证续保期内，如果上一年未发生理赔，免赔额可逐年递减1千，最多可减5000元。如果理赔了，次年免赔额为上一年的金额。比如1万免赔额，经过2年无免赔，第三年免赔额为8千，第三年发生了理赔，则往后3年的免赔额都是8千。这种比理赔恢复至原免赔额的产品更友好些。

超越保的特需版比普通版更具有竞争力些，虽然价格了点，30岁男性以社保身份投保，保费1292元。但是医疗条件更好，而且特需病房不限床位费，不过需要注意的是，以有社保身份投保特需版，由于医保不报销特需医疗，因此这款只能报销60%，如果想100%报销，可以以无社保身份投保，不过价格也会更高。

如果预算有限，普通版也是可以考虑的，长期医疗更有保障。如果追求普通医疗更高性价比的，可以考虑其他同类产品。

医保无忧2020是一款百万医疗险，相比于医保无忧2019，医保无忧2020增加了恶性肿瘤住院津贴、重症监护住院津贴，也新增了一些可选责任，比如重疾一次性给付保险金、恶性肿瘤赴日/特需医疗，还有住院医疗取消了180天的住院限制，有社保版的保费不变，但是无社保版的保费上涨了一些。

医保无忧2020有两个计划，保额分别为100万、300万，其他保障责任不变。这款产品的续保条件不错，即使身体健康变差，或发生理赔均不影响续保。

综合来看，这款产品的保障不错，如果不选可选责任，相对于大公司而言，价格也不算贵，但是如果附加可选责任，价格会贵不少。

如果追求大公司、保障全面，这款医保无忧2020值得考虑；如果看重特需/赴日医疗，建议多对比其他产品，比如尊享e生2019，可附加恶性肿瘤特需/赴日医疗，价格便宜几百块；如果追求高性价比、保证续保的，还可以考虑其他保证续保的百万医疗险。

好医保长期医疗新版升级后，也叫好医保长期医疗险2020，和之前的相比，保障依旧很全面，保留了保证续保6年的优势，在这6年内，不会因为产品停售或身体变化而拒保或加费。

健康告知方面，比之前严格一些，像结节，之前的版本是不问询的，新版健康告知问询了甲状腺结节、乳房结节、肺结节，高血压增加了对未服药的要求，糖尿病增加了对空腹血糖的要求，对于健康有异常的人来说，买好医保又困难了一些。此外，不同年龄投保，所看到的健康告知内容不同，具体要以实际投保为准。

除了重疾就医绿通、医疗费用垫付，质子重离子手术，这些实用的保障责任，这次升级，直接质子重离子把赔付比例调整为100%，之前只赔付60%。另外还增加了癌症特效药服务，对于癌症患者来说比较实用。如果确诊了重疾，还可以直接给付一万元重疾补贴，想怎么花自己来定。

好医保长期医疗险2020是可以附加癌症赴日医疗的，不过这项保障仅对一部分公开并可选投保，有些人是看不到的，具体以实际投保为准。

综合来看，好医保长期医疗升级之后，保障更加全面，虽然各个年龄段保费均有10%-20%左右的涨幅，但在同类产品中还是有一定优势，是百万医疗险中较不错的选择。

微医保长期医疗险属于百万医疗险类型，分别由泰康或国华人寿来承保，不同人看到的版本不一样，由微信随机选择，不过保障基本是一样的。

由于是6年期的合同，所以最大的特点是6年内每年保费一样，不用担心停售涨价，如果罹患重疾，可以豁免后期保费，保障继续有效。保单期满后，需要重新投保，但不需要重新审核健康、也没有等待期。

从保障来看，微医保长期医疗险与市面上同类产品差异不太大，住院保障、增值服务都比较全面，且包含重疾住院津贴，如果前两年没发生理赔，免赔额可以降低1000-2000元，从而降低理赔门槛，也比较有特色。

如果身体健康，看重特色保障，可以考虑微医保长期重疾险。

平安e生保有多个版本，这款是保证续保版，虽然保障期是1年，但将6年保证续保写进合同，6年内不用担心停售问题，如果确诊癌症，还可以豁免保证续保期内剩余年度的保费。同时增加了癌症津贴保障，弥补了癌症免赔额的不足，但仅赔付1次。

如果看重长期医疗保障，可以考虑e生保（保证续保版）。

支付宝好医保住院医疗升级版，在原来版本基础上，增加了重疾津贴保障，增值服务扩展了肿瘤特药、外购药，质子重离子的报销比例由60%变为100%，整体价格也上涨了一些。

这款适用人群广泛，保障全面，最高65岁可投保，如果父母超过60岁，身体好，符合健康告知，这款也是值得考虑的。

目前支付宝上2款好医保住院医疗都还在售，投保时可多留意下。续保无需审核，但如果产品停售就买不了。但如果是比较看重续保，可以选择保证续保或是其他长期的百万医疗险，比如平安e生保续保版、微医保长期医疗等。
尊享e生2020，相比尊享e生2019升级了不少保障责任，重疾保障病种新增了121种罕见疾病，增加了家庭共享免赔额、重疾保险金、重疾住院津贴3项可选责任，并提高了质子重离子保额，价格也便宜了一点。

另外，如果首次投保时无吸烟习惯或吸烟史（含二手烟）及续保时无理赔记录，可以享受优选体费率，大约是95折的优惠。

尊享e生2020续保不需审核，如果身体健康状况变差或发生过理赔，均不影响续保，如果产品停售，客户虽然无法续保原产品，但届时可以选择投保众安的其他尊享系列医疗产品。另外，质子重离子医疗、可选重疾住院津贴保障责任续保需审核，可选重疾保险金理赔后不得续保。

综合来看，尊享e生2020升级后，保障依然很不错，价格也有较大优势，即使附加3项可选责任，保费增加也不算多。如果追求保障全面、高性价比的，可以考虑这款；如果看重保证续保的，也可以考虑其他保证续保的产品。

写在最后

尊享e生系列作为百万医疗险的网红鼻祖，每次升级都是同类产品的风向标。之后的非保证续保百万医疗险的续保走向，也可能会沿用尊享e生2020的做法，通过特殊约定来“承诺续保”。

所以，对于稳定性比较好的产品，可以不用过多担心续保问题，更重要的是结合保障内容、费率、服务等综合考虑，根据自己的需求选择最适合自己的产品。



                               
作者：柠檬事务所