五款养老年金深度测评

飘渺九月

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商业养老年金是国家大力发展的养老第三支柱，李克强总理在各种场合多次提及，建议配置商业养老年金，其重要性不言而喻。





中国养老现状请见此文：长寿也是一种风险？

今天从多个维度比较一下五款适合年轻&中年人的养老年金。

共同特点：可长期缴费，用小钱办大事

中意真爱久久/招商信诺自在人生B/ 横琴臻享一生最长20年交费，中荷金生有约/光大永明光明一生最长30年交费。

先看利益，交多少，领多少

养老年金形态简单，交一段时间钱，到一定年龄每年领钱，一般是活多久领多久。

下表测算了5款产品的领取。

条件：30岁，20年交，每年交1万。



可以看出，5款产品，无论男女，光大永明的光明一生领取最高，每年可领2万多（领取金额是投入金额的2倍多）。

但同时，横琴臻享一生和中荷金生有约的领取也差不了太多，尤其金生有约，仅仅少领取99块钱。

除了中意领取条款写明到105岁，其他产品都是活多久领多久，也就是，活到120也能继续领。

接下来，看上表中的保证领取：

开始领取后，如果被保险人身故，保险公司赔付受益人一定金额。这个金额等于保证领取期间的领取减去已经领的钱。

比如中荷，保证领取20年，也就是每年领取22231的情况下，如果被保险人领了1年就不幸身故，受益人将拿到（20-1）*22231=422389块。

同时，可以看出，中意真爱久久的形态在5个产品中是最特别的，它的领取非常低，比最高的光明一生低了42%，但是它的保证领取非常高，比光明一生高了27%。

领取高，有利于被保险人，也就是领钱养老的那个人。

保证领取高，有利于受益人，也就是被保险人的传承对象。

5个产品的特色功能

看领取是不是感觉产品同质化有点严重，不不不，其实这五款产品，各有各的特色。

来看：



中意真爱久久

这个产品设计也是很厉害了，如果被保险人全残，可以领取两倍养老金，也就是可领取16250*2=32500，一举比其他产品领取都要高。

招商信诺自在人生B

一般养老年金的领取年龄不得先于现在国家规定的退休年龄，也就是女55岁，男60岁。

但是，招商信诺的自在人生是个特殊的存在，虽然它具有一般养老年金的形态，但是它的名字是终身年金，并不是养老年金。所以它的领取年龄比较自由，有50岁/50岁/55岁/60岁/65岁可选，以上领取年龄男女都可选择。



横琴臻享一生

先说个概念：现金价值，即退保能退的钱。

中意开始领取之后（60岁）就没现价了，也就是堵死了退保这条路；

中荷和光大永明领取20年后没有现价；

招商信诺和横琴领取20年后竟然还有现价。

横琴（21350块/年）在领取比招商信诺（19350块/年）高出2000多的同时，拿钱20年后，保单的现价还有16万2020，要是觉得自己撑不到88岁，可以在80岁退保拿钱。

标绿色就是当年现价最高的产品：



中荷金生有约与光大永明光明一生

这俩的产品形态非常相似。

中荷曾经（2021年1月截止）有非常良心的加保权利，加保按照购买当年的年龄算费率，而且加保权利写入合同，可惜现在没了。

光大永明的加保权利比较鸡肋，因为按照加保当年的年龄算费率，而且产品停售就不能加保了，与单独再购买一份年金的效果是一样的。

减保权利还有点意思，如果缴费中间觉得有压力，可以降低保额缴费。

另外重要的是，光大永明光明一生可以对接养老社区，这是真的香了。

养老社区介绍见下文：

“孤独终老”，是个技术活

准入条件也很低，见下图：



光明一生最长可以30年交费，也就是说购买一张每年交1万，交30年的保单，就可以拥有父母以及自己的养老社区旅居权利。

总之，看中自己的养老质量，可选中荷&光大永明&横琴，这三者又有点不同：

想要养老社区的上光大永明；

想要现金价值给自己留退路的上横琴；

中荷？只能说2021年1月份前买了中荷的是占了大便宜了。

然后，对自己不太自信，想多传承给下一代一点钱的，上中意真爱久久。

想提前点退休，50岁就领钱的就上招商信诺啦。

产品那么多，想要的一定会有一款适合你的。



               
作者：CORN的石头