定期寿险、终身寿险、增额终身寿险,傻傻分不清楚?

慧眼识英雄1

寿险，以人的生命为标的的保险，通俗地说，被保人死亡才赔钱。所以这类保险，被保人自己用不到，买这份保险纯粹为了“爱”，在自己发生极端情况的时候给家人留一笔钱。

那么定期寿险、终身寿险、增额终身寿险，听起来都是寿险，到底该买哪个呢？

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1、有房贷等大额贷款，不希望贷款没还完，人就没了，给家人造成生活压力，买定期寿险。

2、家庭支柱，一人赚钱全家花，不希望人没了，家人生活条件倒退，买定期寿险。

3、富裕家庭/企业主，希望给指定的人留一笔钱，且避债避税，买终身寿险。

4、一般人，希望买一款较灵活的储蓄产品，收益比银行高，需要本金绝对安全，买增额终身寿险。

下面详细讲讲这听起来很相似的寿险三兄弟，到底包含哪些责任。

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定期寿险

顾名思义，保障固定时间的寿险，可以是20年/30年，或至60周岁/70周岁，在保障期间内被保人身故，赔钱给受益人。保障到期，被保人安然无事的话，合同终止，不返钱。

它解决的是家庭责任风险，说简单点，“如果我挂了，父母/孩子没人养。”“如果我挂了，家人还不起房贷，辛苦买来的房子要被卖了。”如果有这样的责任在身，需要的便是定期寿险。

定期寿险胜在价格便宜，30岁女士，买100万保到70周岁，只需要1267元*30年，杠杆最高有800倍。

一个家不会因为家庭支柱倒下，一夜返贫，甚至一夜负债，这是定期寿险能给一个奋斗中的家庭带来的满满安全感。

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终身寿险

顾名思义，保障终身的寿险。所以与定期寿险【可能赔不到】不同，终身寿险是确定的钱一定能赔给受益人，只是什么时候能给，不确定。

它的价格稍贵，同样30岁女士，买100万保障，需要8700元*30年，最高115倍杠杆。

终身寿险能满足的是财富传承、避债避税的功能，小红100万的终身寿险，受益人写小小红，那么这笔钱在小红身故后，会直接由保险公司给小小红，不会出现争家产的情况。即使小红有债务，这笔钱也不会用于清偿债务，仍然打给小小红。

它保障的是被保人的钱能100%指定给受益人，不因乱七八糟的家庭关系、不因自身债务而产生纠纷。

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增额终身寿险

听这名字，就知道这个保险由终身寿险发展而来，所以终身寿险拥有的功能，它都有。

它还有一项其他寿险不拥有的功能：保障的额度随时间而变大。

它的购买方式不再是买XX保额，而是自己决定每年交多少钱，交几年，以此来计算保额。所以它更像是一种储蓄产品。

举例：30岁小红女士，每年交2万，交3年，每一年对应的保障都不同。



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对照表格可以看到，身故/全残责任仍然在，但杠杆明显不如定期寿险和普通的终身寿险，可是随着时间推移，数字以复利增长，50岁时，现金价值（退保能拿到的钱）和身故责任达到了11.4万，70岁时，22.7万，90岁时45.2万，大概翻了7倍多。

三个寿险中，增额终身寿险的杠杆没有优势，但“现金价值”复利增长这个功能，扩展了寿险的用途，它不再是身故后给受益人留钱，还可以作为被保人的一种储蓄方法，以一个固定的利率（例如年化3.5%）终身复利滚动，什么时候需要钱用，做退保（有些可做减保）即可。

以上，虽然都称为xx寿险，功能却大不一样，定期寿险适合责任重大的家庭支柱，定额的终身寿险适合财富传承，而增额终身寿险更适合买给自己，做一个强制储蓄，在利率下行的现代，保一个固定的终身复利增长。

               
作者：大猫成长晚