要不了两年,90%的用户都会退保百万医疗!

井底燕雀傥

1

1

百万医疗一经推出，就以“低保费、高保额”的优势，迅速成为网红险种。

一直以来，它的性价比受到广泛认可，但是其稳定性，却饱受诟病。

目前市场上最好的产品，也仅能保证6年续保。6年期满后，若产品已停售，就无法再行续保。

这一点，也成了百万医疗的唯一“痛点”。

然而就在前几天，保监会发布了一则关于长期医疗险费率调整的相关通知。

这是监管层面首次完全认可“长期医疗险”，这也意味着“终身医疗”时代，或将到来。

一、终身续保的医疗险



（点击查看大图）

保监会的相关通知，主要规定了两方面内容：

第一，长期医疗险的范围界定

长期医疗险包括保险期间不超过一年但含有保证续保条款的产品，以及保险期间一年以上的长期医疗险。

前者比较常见，如好医保·长期医疗，平安e生保plus（保证续保版）等。这类产品的保险期只有一年，但是保司给予了一定期间内无条件续保的资格。

后者市场上相对少见，比如复兴联合的乐享一生（定心丸），保险期五年。

两种类型的产品，在大方向上差别不大。

不过从本质上说，好医保·长期医疗、平安e生保plus（保证续保版）仍属于一年期的短险（保司仅是给予续保资格），不适用于两年不可抗辩条款。而乐享一生则属于五年期的长险，适用于两年不可抗辩条款，显然对被保险人更为有利。

第二，长期医疗的费率变动规则

目前市场上的长期保险，采用的都是“均衡费率”，每个保单年度的费率是相同的。

但是长期医疗险采用却是“自然费率”，监管规定了保司的调价权。

费率的设定规则如此保守，主要有两方面原因。

其一，百万医疗是一个很年轻的险种，目前还没有进入理赔高发期，相关风险发生的预期概率还欠缺一定的可用数据。

其二，医疗通胀率非常高，近几年均在10%左右，且有上升趋势。未来十几年甚至几十年的医疗费，目前根本难以估量。



定高了，不符合当前状况；定低了，未来又存在巨大的理赔风险。

如此，不妨留一条后路：允许费率变动，进可攻、退可守。

不过，费率并不是保司想变就变，需遵循严格的规定。

九尾君将“费率变更规则”总结如下：

1、首次调整时间需满足上市3年以上，后续费率调整间隔短于1年

要求保司一开始就科学定价，严禁先以低价吸引，后大幅涨价、收割用户的套路。

此外，每次定价都应谨慎，不允许频繁调价。

2、赔付率低于85%，且低于同类产品赔付率10%以上的产品，不允许调价

同样是为了防止保司乱定价、乱调价。

赔付率可以大致理解为支出理赔款与保费收入之比（理想状态下）。

也就是说，保司至少拿出85%的保费收入用于理赔。而理赔额是不可控的，保司只能通过控制产品费率，使赔付率达到要求。

剩下的15%，主要用于解决人力、广告、租金等经营成本。将这部分费用控制在保费收入的15%以内，可以防止保司走“重营销、轻产品”之路。



3、每次调价均需公示30个工作日

一方面，是为了维护相关客户的知情权，防止保司“暗落落”涨价；另一方面，有接受公众监督之意，令保司谨慎调价。

4、不能因个人身体健康状况单独调整保费

要求对所有用户一视同仁，不得对身体出现健康问题或有历史理赔记录的用户单独定价。

因此，保险公司想对长期医疗调价，并没有那么容易。

二、已有医疗险，要不要退保换成长期医疗险？

目前，长期医疗险已经“呼之欲出”，许多朋友开始蠢蠢欲动。

从保障长度来看，这种新型医疗险的优势，无疑远大于一年期医疗险。

但是，保障长度仅是其中一个参考维度，产品的保障责任，同样重要。

为了控制长期医疗险将来的理赔风险，保司在责任上一致做得更加保守，也不无可能。

只能说，在同等保障的情况下，如果健康符合要求，九尾君建议直接更换成长期医疗险。

注意，前提是健康符合要求。如果已经出现健康问题，无法通过长期医疗险的健康告知，那就不是想不想换，而是能不能换的问题了。

这种情况下，原来的百万医疗还是放着不动的好。

九尾有话说

不限疾病种类、赔付门槛又低，百万医疗的本就更容易引发理赔风险，拉长保障年限后，发生理赔纠纷的概率就更高了。

九尾君尤其想提一提既往症。百万医疗对既往症，通常是免责的。

但是对既往症的范围界定，却非常模糊。

一般来说，既往症是指被保险人在投保之前，身体上已经发生的疾病或是存在的健康上异常。

比如原版好医保·长期医疗，健康告知没有问及结节，患者可以直接投保。

如果投保前就已经患有的乳腺结节，等待期后做了结节切除手术，显然属于“既往症”，不在百万医疗的保障范围内。但如果等待期后确诊乳腺癌，由此导致的相关医疗费，保险公司赔不赔呢？

可以肯定的是，乳腺结节和乳腺癌不是同一种疾病，所以这里不能直接判定乳腺癌为“既往症”。

但是，如果乳腺癌又确实极有可能由投保前确诊的乳腺结节引起的。所以这种情况下赔不赔，还得打个问号。

当然，九尾君是拿乳腺结节和乳腺癌举个例子，除了原版的好医保·长期医疗，大部分的百万医疗基本都会问及乳腺结节，即使通过核保，也会除外乳腺疾病承保。

但是，现实中确实还有不少可能存在关联的疾病，例如高尿酸血症（不涉及多数医疗险的健康告知）和肾病，轻度高血压（不涉及部分医疗险的健康告知）和脑梗……

产品是否应该规范既往症定义？或者对保障范围做进一步阐述？

这些都是长期医疗险亟待思考的问题。

这个险种毕竟还年轻，要走的路确实还很长。




                               
作者：九尾多保