年金险测评|横琴臻享一生养老年金

luly靓

本文是保先起见主理人April倩姐，养老年金险产品测评分析系列之一。西南财大本硕，前世界500强美企资深高级财务经理人，现明亚保险经纪人。以客户需求出发，中肯分析市场产品，客观中立有温度。在100+保险公司，1000+保险产品中挑选设计最全面的搭配方案。

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背景品读 Background

    1月11日，全球财富管理论坛理事长、全国政协外事委员会主任、财政部原部长楼继伟在20220年全球财富管理首季峰会上表示，作为我国养老金第一支柱的基本养老保险的替代率逐步下降。全国平均已不足50%，今后的趋势可能还会下降。（养老替代率是指个人养老金相比个人退休前工资所占的比例）

     随着全球老龄化发展趋势明显，“三支柱”模式正成为各国养老金体系改革的主流选择。中央经济工作会议提出，规范发展第三支柱养老保险。第一支柱基本养老保险，包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险，由政府主导；第二支柱即企业年金和职业年金，是与职业关联、由国家政策引导、单位和职工参与、市场运营管理、政府行政监督的补充养老保险；第三支柱包括个人储蓄型养老保险和商业养老保险，是个人利用金融手段增加养老保障供给的有效形式。

   ——信息来源：《新华网》、《经济日报》

观点预览 Point of View

     亮点

预定利率3.5%，兼顾养老年金领取和保单现金价值的产品，既有涓涓细流完美生活，也有大额资金以备用急。

养老金终身领取，对抗长寿风险。保证至少领取20年，固定收益收入写入合同。越长寿可享越高内部收益率IRR。

保单领取设置宽松，女性最早可55周岁开始领取，男性最早可60周岁开始领取。比同龄人早10年退休不是梦！

投保年龄限制宽松，男性最高69周岁可投，女性最高64周岁可投。

保单附加万能账户，宜家年金保险(万能型), 现行结算利率5.25%。既有保底收益，又可享保险公司利益分红。

缴费门槛低，最低1000起投，支持月缴。

     缺憾

身故金在年金保证领取满20年后归零，无传承价值。

产品不支持原单加保功能，后期仅支持新单入保。

差异化产品很难做到面面俱到，如需传承功能或原单加保功能等，请拉到文末添加经纪人微信进行咨询。

产品基本信息 Outlook



公司介绍 Corp Introduction

   横琴人寿保险有限公司，由珠海铧创投资管理有限公司、亨通集团有限公司、广东明珠集团深圳投资有限公司、苏州环亚实业有限公司、中植企业集团有限公司等5家公司共同发起筹建。2016年12月27日，中国保监会发文，同意横琴人寿保险有限公司开业。公司注册资本金20亿元，总部设在珠海横琴自贸区。在大鱼系统中的公司实力评价中上，目前横琴人寿得分为84.09。2020年二季度综合偿付能力为173.05%，运营状况良好。

   股东亨通集团有限公司，拥有全资及控股公司70余家（其中3家上市公司），中国民企100强，全国光纤通信前3强。中植企业集团有限公司，主要从事金融、房地产开发、交通水利等基建及矿业资源开发等的综合性集团公司。

案例分析 Case Study

      案例假设

   假设被保险人为35岁女性小A，缴纳保费为5年，年交10万，共计50万保费。领取养老金设计60岁为基准。

   如有其它缴费额度，缴费年限，年龄性别的缴费测评需求，请在文末添加经纪人April进行咨询交流。咨询服务限时免费~



      产品形态与收益

    假设被保险人为35岁女性，缴纳保费为5年，年交10万，共计50万保费。从60周岁起开始领取养老年金，每年可领5.79万(也可选择按月领取，每月领年金的8.5%，即每月领到4921.5元），活到老领到老。

   年金保护期：合同明确写明，从达到合同约定的养老金起领时间，保证至少可领20年。这一点其实是为了防范身故风险导致的收益不确定性，所以我会称这20年为年金收益保护期。以案例来看，被保险人合同选择60周岁起开始起领年金，则60岁到79周岁期间的20年收益是保证会给到被保险人或其受益人，这段时间内的年金收益为115.8万（5.79万*20年）。

    持续收益期：在保单已满年金领取20年期限后，若被保险人仍生存，且并未退保，则可持续按年领取养老年金，每年5.79万。假设被保险人领到90周岁，则从60周岁起领到179.49万元；若被保险人领到100周岁，则从60周岁起领到237.39万元。



      身故赔偿

   年金险产品属于保险理财产品，保险姓保，在合同全周期内都有其保障功能。这款横琴人寿臻享一生的身故赔偿杠杆率（身故赔偿金/累计已交保费）如下图。

   在保单前15个年度，身故无额外赔付，杠杆率100%；

   在60周岁，身故杠杆率最高，此案例达到232%；

   从60周岁开始领取年金起，身故金=合同约定20个保单年度应给付的养老年金总额 - 已领取年金；

   在20年保证年金领取结束后，这款产品的身故金降为0，产品后期无身故价值，因为也无特别传承价值。



      流动性

   保险产品的流动性一般通过退保退回现金价值或保单贷款来实现。

   横琴人寿臻享一生养老年金这款产品，最早在保单第15个年度，保单现金价值高于已交保费总额。前期退保有本金损失。

   这款产品的亮点是在开始领取养老年金后，保单仍然具备现金价值，并不是所有产品都能做到这一点。（举个例子，本人举例的投保人在85岁时已经累计领取150.54万元养老年金，在那时正好家中有事或子孙需要用钱，选择退保的话仍然可以拿到现金价值35.88万元。）

    像笔者前两篇帖子所提到，我们现在通过购买年金险产品来锁定长期利率，那么未来退保后可能客户再难买到现下这样利率的产品了。为了保证客户利率最大化，不因一时的风浪改变理财规划，多家保险公司提供有保单贷款服务。保单贷款是指在合同有效期内，投保人可以申请按保单现金价值的80%进行贷款，贷款利率一般为当期银行贷款基准利率（具体看各产品细则)。

附加亮点 Lightspots

1. 投保人豁免。产品条款里自带投保人意外身故或全残，豁免后续保险费，保单继续有效的条款。特别适合家庭成员互为投保人，共同投保，抵御意外风险，彰显爱与责任。

2. 可附加万能险账户。这款产品可对接横琴宜家万能险账户，如果开始到年金领取期限，客户可以选择不领取年金，而是将这笔钱自动存入宜家万能账户。这款万能账户保底收益率2.5%（低档），中档演示利率4.5%，高档演示利率6%。

3. 可附加长期护理保障。达到护理状态并且持续180天以上，每年可赔付合同约定保额，最高给付10年。（需年金险主险保额在1万元以上才可选择附件）

缴费演示 Demo

    假如想规划从65周岁起，每个月想通过商业保险补充5000元养老金，不同年纪、性别、缴费年限大约需要多少保费？

     年金类的产品需要时间让其累积价值，因此越早买入成本越低。



  公众号主理人April的介绍如下，欢迎添加微信咨询了解个性定制化搭配~



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作者：保先起见To Be Safe