为什么人人需要年金险

米老鼠和蓝精鼠v

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年金险就如一种艺术





假设你二三十岁配置的一份年金或者增额终身寿，当你到七八十岁而且还很健康的时候，坐在自己的家阳台上喝着一杯幽香的咖啡，手边拿起一份泛黄的保单，再看看自己对应这个现金价值，我相信你一定会觉得这不仅仅是一份保单那么简单了吧！

因为你现在拥有的这份从容与淡定，要感谢于年轻时的你，为年老后的你提前做好的规划与准备。此时的您，不会因为收入下降而担忧，不会因为可能面临的风险而恐惧，因为您知道，无论发生什么状况发生，你都会有一笔确定时间到来的确定收入给到自己，让自己有自尊且自由的过着惬意的老年生活。

这是从很感性的角度，给大家聊了聊我眼中的年金险。现在，再从理性的角度去分析一下，年金险对于每个人功能和意义到底是什么？

NO.2

这些“风险”离我们不远





人有三件事，是自己无法主宰的：

孩子会长大了，我们会变老，老人会离开。

所以我们要做好自己的优先级，把未来固定要支出的钱提前规划好，因为这些钱，是未来确定一定会花的。我们千万别因为自己的冲动消费，把不该花的钱提前消费掉了。说到这儿，你不妨悄悄打开自己的支付宝和微信的年度账单，看看自己是不是有很多冲动消费，还有很多可花可不花的消费呢？

年金险应对长寿风险的思路：

但是，如果你已经用了一份或者多份年金险时，你会因此改变自己的支出习惯，从原来的先消费再储蓄，变成现在的从先储蓄再消费。只是做了一个顺序上的调整，你的变大却是巨大的，因为你开始从穷人思维转换到富人思维，因为你会发现，一直按照原来先消费再储蓄，你永远都存不下钱，或者只能存下很少的钱，没有足够的本金，你想进入另一个财富级别，真是不太可能。

　　





什么是长寿风险？美国国家经济研究局在2006年8月针对老龄化提出的金融创新报告中简明扼要的定义长寿风险：“活得太老、储蓄太少、退休太早、花得太快”。简单来说长寿风险就是：人活着，钱没了。简单六个字，描绘出来的人生有些惨淡，但不得不思考。



《百年人生》的作者根据加州大学伯克利分校与马克思·普朗克研究所人口研究中心共建的“人类死亡率数据库”提供的数据计算得出，基本上从1840年开始，预期寿命每10年就增长了2—3年。国家统计局的数据显示，中国人口平均预期寿命从1981年的67.8岁，上升到2017年的76.7岁，不到40年时间提高了将近10岁。长期来看，人类的预期寿命是稳步上升的，以前人们会说“人到七十古来稀”，现在的人觉得活到80岁也稀松平常。那么，会不会在30、40年后，90岁、100岁的老人也很常见呢？

所以，我们现在不提前做一些养老准备，随着年纪的增大，这个生活水平自己是有个数的。可有人会说，我有社保啊！是的，有社保固然是好，可那是最基础的生活保障，难道你追求的退休生活仅仅如此吗？品质养老不是你所希望的吗？

年金险应对长寿风险的思路：

其实，在发达国家的保险市场中，年金险是应对长寿风险的重要工具，真正的养老专属年金保险除了可以安全稳健增值外，还有“对赌机制”。什么是“对赌机制”呢？

给大家说个故事：阿伟和阿田现在都是30岁，将来65岁退休，预计可活到85岁，他们准备从现在开始储蓄退休后20年的养老金。然而有一天，天使对阿伟和阿田说：“你们两个人有一个人可以活到75岁，另一个人可以活到95岁，但我不告诉你们哪个活的更久。”之后，阿明和阿华就开始思考：原计划存20年的养老金就够了，但是现在可能要存30年的养老金，压力好大！

这时，他俩就找到保险公司，问问有没有什么方法可以减轻点压力，这时保险公司就说：“虽然你们有一个人要活到95岁，但是你们两位的平均寿命是85岁，这样子，你们把存款都交给我，我拿来投资，65岁后每年给你们发放养老金，直到身故。”阿伟和阿田觉得：有了这个对赌机制，我们只需要存够20年的养老金，即使活到了95岁，也年年有养老金领取，压力减轻了很多。

真正的养老专属年金险都蕴含有对赌机制在其中，客户通过购买养老专属年金险将长寿风险转移给保险公司，这就像是通过购买意外险将意外风险转移给保险公司。





“现金”是个烫手山芋

我个人认为，有现金流是非常好的，但如果没有使用合适的金融工具去规划，就会变成很灵活的钱，这未必是很好的事情。比如，流动性一高，不少人可能去买高风险的产品，比如P2P的投资等等，可弄不好就会血本无归。

容易被挪用分享

好不容易给孩子存了一笔钱出国，或者给父母留了一笔钱养老，或者也给自己存一些养老钱，但是这部分资金如果没有放在一个专款专用的账户，是很容易被挪用出来进行其他支出和消费的，等你正需要用到这笔钱的时候，发现你根本无法在确定的时间以确定数目给到孩子、老人，或者是自己。

年金险应对长寿风险的思路：

如果你配置了年金险，你可以就拥有了专款专用的账户。这样就能保证你把钱存下来，因为年金是一定时间内退保就会亏损的独立账户，所以很有可能这里面的钱，是我们最终能真正存下来的钱。比如我可以刷信用卡去买个手机或者买衣服，下个月放工资就还上了，但是我不会去拿年金里面的钱去做消费或者出借，换言之，即便一时急用，一般还是能从其他地方挪出一笔钱来应急，那借了钱后续自己也会想办法还上，所以，这个钱才能在这个独立账户里，成为一个越来越大的金库，在确定时间以确定的数目给到确定的人。





低利率目前是一个全球化的问题，而以中国纵向的历史来看，二十多年来，一年期定期利率、定存利率从10.98%,一路降到1.5%，而且未来中国利率下行也是必然的事情。2008年以后，中国经济增速就开始放缓，从14%的增速降到2019年的6.1%的增速，而利率的降低和GDP增速的放缓，是大体保持一致的，只要经济没有逆转颓势，低利率时代将会长期存在。



2019年11月，中国银行原行长王小川在创新经济论坛上表示，中国可以尽量避免快速的进入低利率时代，其实，避免的不是低利率时代，避免的是快速进入。言下之意，就是进入低利率时代是无法避免的。只能减缓它的速度。当利率长期下行，0利率和负利率成为新常态，家庭资产就会不知不觉中逐渐受到侵蚀。

年金险应对市场风险的思路：

0利率，低利率、负利率跟我们有什么关系？

有一个基本常识：你买任何理财产品的收益率，它是跟着银行的利率走的，而银行的利率是跟着国家的宏观经济走的，社会整体收益率在下跌，没有人能独善其身。首先，利率降低，我们的财富会温水煮青蛙般的遭遇损失。

在这种预期之下，一定要减持现金类资产，增持长期固收类资产。所谓固收，就是固定收益，那这个收益要固定多久呢？在利率下行的趋势下面，肯定是越长越好，比如说：一个很受欢迎的产品，是长期国债。2019年10月，财政部决定第三次续发行2019年记账式付息国债30年期，票面利率3.8%，30年。

那我们还有其他的选择吗？

终身型年金，和增额终身寿，是市面上唯二的本金安全，且锁定终身利率不变的长期固守类的工具。另外呢？利率下降会影响我们的养老生活，因为手上的钱，没有办法生息了，那你花的每一分钱都是本金，已然陷入坐吃山空的困境，只能通过不断工作，也就是延迟退休来获得新的收入。所有，当你拥有这样的账户，你的储蓄就可以不受外部经济的变化，不受利率的变化而慢慢遭遇侵蚀。

如果要驾驭财富，首先要学会做一个长期主义者，和时间做朋友，只要你把钱放在一个有长预期的地方，固定住这不变的利率，剩下的交给时间，你就不会被时间所裹挟，慢慢把钱挪到利率更低的地方去。

在围棋当中有一个术语：善意者通盘无妙手，是说一个围棋高手，下完一整盘棋，你不会觉得他那一招特别惊天动地，可能每一步都平淡无奇，但是凭借稳定的发挥，他就赢了。那能够锁定终身利率不变的年金和增额终身寿，也是这样的通盘无妙手。

　　

NO.3

年金险对您意味着什么？





当然，年金可以帮助我们规避的风险，不仅仅以上几点，它在财产保护（婚姻风险），传承风险（指定传承），资产隔离（企业主的经营风险），以及资产配置（稳健的兜底资产）等方面，都是非常有用的。

最终，一个家庭要不要配置年金险，取决于你是想过比较平稳的人生，还是大起大落的人生。年金的作用不是让本来很长的木板变得好长好长，而是它把短的木板变得高一些，让家庭财务木桶装得多一些，家庭资产也更稳定一些。并且通过强制性和制度性的约束，让我们在年富力强赚钱高峰期的时候，留一部分到几十年之后，只能花钱不能赚钱的老年期实现平滑消费。

完



欢/迎/关/注/我

               
作者：大象笔笔