你的保险误区有多深?后4.025时代的年金保险你真的了解吗?

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近几年，国内金融市场可以说是极其不平凡的，P2P暴雷跑路、信用债暴雷违约、信托暴雷违约、财富管理公司暴雷兑付危机、银行理财暴雷、基金断崖、网络存款产品被下架、以及资管新规的正式实施（银行理财不再保本）……
安全，已经是很多人越来越关注的重要一环。也有越来越多的人把目光转向本金安全、收益安全且稳定的财富类保险。
现在全国有近90多家人身保险公司，对应的财富类保险产品有数千款，对于一般消费者而言，避开各种“话术、陷阱”，选到一款真正适合自己的保险，还真是一件相当不容易的事情。





财富类保险一直以来都是保险公司保费收入的大头，也是保险公司极其喜欢推广的一类产品（能出大单）
但是，很多的财富类保险往往也是给保险公司带来负担的险种之一，原因如下：
1、收益可观，相比很多投资方式的不确定性，保险在长期的收益状况其实还是相当可观的
2、收益保证，只要保险公司不倒闭，写进合同的利益是可以100%拿到的
3、收益持续，签订合同开始，保证了几十年收益率的稳定性
而这也对保险公司的投资收益性有着不小的要求，保本保息+稳定持续。
对于保险公司而言，这是一份超长期的负担
可以说，资产中配置财富类保险产品还是很有必要的
但是，我们实际去配置到的产品是怎么样的这就是需要细究的了，绝对不能盲目配置





每种财富类保险都有自己的优势，目的不同，可选择的产品就不同



年金险

最高预定利率4.025%

（不同公司不同产品不一样）

收益类型：固收，保本保收益收益方式：年金返还+现金价值

增额保险

最高预定利率3.5%

（不同公司不同产品不一样）

收益类型：固收，保本保收益收益方式：固定每年现金价值增长

万能险

保底利率1.75%~3.5%

（不同公司不同产品不一样）
现行结算利率不设限（历史最高达到过8%）

收益类型：浮动，保本保收益（保底）收益方式：账户价值根据结算利率增长

分红险
最高预定利率3.0%

（不同公司不同产品不一样）

分红最低可为0

收益类型：浮动，保本不保收益

收益方式：受公司年度盈利情况影响

投资连结保险

不设限，本金可以损失

收益类型：浮动，不保本不保收益

收益方式：受产品投资收益情况影响

其中，年金险是财富类保险中最常见也是销量最多的，其通常会搭配万能险一起销售，也有的会捆绑分红险来销售，以达到一个相对可观的收益。但是年金险往往是踩坑的重灾区

在选择产品时，不要光看业务员提供的验算计划书，还要看清楚该产品的形态和细节
形态：少儿教育年金、养老年金、短期快返年金、长期/终身年金等等

细节：预定利率是多少，年金返还的金额在同类产品中是高是低，本金是否存在，本金什么时候返还等等
在没什么具体规划的情况下还可以使用IRR计算器来做一个内部收益率的测算（不同公司不同产品的内部收益率最高可以相差到2倍左右）





另外，为了不再出现历史上99鸿福系列产品的教训（利差损）

2019年8月30日，银保监会发文，宣布将普通型长期年金保险产品的预定利率上限由之前的4.025%降低为3.5%。
目前市面上大多数的年金险产品都是预定利率3.5%的，也有小部分仍然还是4.025%的。
有很多朋友会问了，4.025%不是已经都停售了吗？

非也非也，其实直到现在还有不少4.025%的年金险依然是在售状态的
需要说明的是，预定利率不等同于实际收益率

在实际生活中，预定利率是3.5%还是4.025%这个不是最重要的，我们应该关注的是他的实际收益情况，这样才更科学更符合消费者的认知
就比如朋友圈疯传的这款4.025%的年金险



我们看看这个产品实际的计划书
被保人0岁男孩，年交10万元，连交10年



第10年开始，每年领取41033元，一直领到88岁，88岁的时候可以拿到本金100万同时，由于缴费期满以后保单的现金价值较高，在88岁以前，无论是想提前退保还是突发状况身故了，都能拿回不低于100万的本金来

也就是说，10年交完后，每年拿到相当于本金4.103%的年金返还，并且本金一直存在，也可以提前取出，从长期来看实属不错了

但是，这就真的是最好选择了吗？





自2020年开始，大量优秀的4.025%年金退市，我开始喜欢上了增额保险，增额保险不同于年金险的固定返还，它是把一切收益都以保单的现金价值来体现，并且是白纸黑字印在合同当中的，一方面更肯定，一方面更灵活

为了公平起见，我用同一家公司的增额终身寿险来做同样金额的减额领取



结果惊人的发现，在领取金额相同的情况下，
预定利率3.5%的增额终身寿险始终比这个4.025%的年金险现金价值要高得多
而且增额终身按减保金额来看，能持续领取到105岁

也就是说，这个预定利率3.5%的产品比预定利率4.025%的产品收益更高，且领取时间更长，这就很有意思了

不过这个演算仅代表个例，不能一概而论

但是，这个案例也再度说明了

预定利率 ≠ 实际收益率

结论：投资需谨慎！



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作者：优智保工作室