支付宝上的重疾险,值得买吗?

老橡树1

◎本文作者 | 乔木

版权声明  本文首发于公众号 T博士教你买保险

插播一则福利：保险咨询服务连续1个月，原价299元，现在免费，以后会不定期涨价，感兴趣的朋友可以加微信了解：tbs610

前几天给大家分享了支付宝上卖得非常火的全民保·养老金2020，于是就有读者私信说“能不能也盘一下支付宝上的重疾险”？

得，今天就给安排！

支付宝上的重疾险不多，比较火的有三款，名字都叫健康福，但性质不同，分别是一年期重疾险、长期重疾险和少儿重疾险。

承保公司也不一样，前者为国泰人寿承保，后面两款是中国人保承保的。



整体来说，保障责任中规中矩，不是最佳选择，而且部分产品的病种和条款存在一些瑕疵，需要留意。



国泰1年期健康福投保风险大

这款重疾险虽然价格很便宜，50万保额，25岁的人群一年保费300不到，但是非常不建大家购买。

（1）有停售风险

1年期的重疾险，就像我们给新手机买的碎屏保，买1年就只保1年，第二年接着买才有的保，如果哪一天不卖了，就没得买也没得保。

而停售之后想要再找其他重疾替代，发现随着年龄增大，不仅保费比年轻时更贵，健康情况还可能恶化了，导致无法通过健康告知，直接被拒保。



所以预算充足的情况下，建议优先考虑长期重疾险。因为这类重疾险停售对我们没有任何影响；只要投完保，无论未来产品是否在售，我们只要按时交保费，出险了找保险公司理赔就好。

（2）年纪越大，价格越贵，长远来看不如买长期重疾险划算

以这款产品为例，30岁的人投保10万，假设产品一直存在，买到70岁，总保费大约是5万5。



健康福一年版费率表

但选择长期重疾险，如完美人生守护2021，同样是10万保到70岁，总保费只要2万5，比健康福1年版整整少了一半。



完美人生守护2021保费测算

（3）等待期理赔较严苛

国泰健康福在90天的等待期中提到：等待期内去做检查、治疗，延续到等待期以后确诊重疾、轻症，保险公司不会理赔对应保险金。



而较友好的产品如福特加重疾，只有在等待期内确诊了才不理赔。



相关阅读：一款“买一赠一”的重疾险



人保健康福的保障很一般

人保健康福虽然是长期重疾险，可选保20年、30年或保至70岁的时间段，不过保障较一般。

（1）70岁以后患重疾没保障

有些重疾是随着年龄增长而愈高发的，比如60岁以上人群中男女性患癌概率分别为56.6%、65.1%；

65岁以上老年痴呆（严重阿尔兹海默病）患者占绝大多数，80岁以上发病率甚至高达约1/3；

但人保健康福最长只保障到70岁，也就是说在最容易得重疾的年纪，它没法给我们提供保障。

（2）部分疾病缺失和理赔严苛

人保健康福虽然把原位癌纳入轻症保障，但是理赔条件稍微严苛；

不仅需要进行组织病理学检查，还必须接受原位癌病灶手术治疗，才可以得到赔付。



其次缺失了男性高发轻症——轻度慢性肾功能衰竭，对看重肾脏保障和相关家族史的朋友来说不太友好。

最后，在等待期内做检查或治疗，于等待期后患轻症、中症或重疾，人保健康福也是不承担赔付责任。

（3）没有癌症二次赔付责任

癌症实在是太高发了，根据世卫组织公布的一项数据，去年我国得癌症的人就有457万，全球第一，而且癌症又极易复发、新发。



现在的重疾险普遍都有癌症二次赔付责任，首次重疾非癌症，间隔1年后患癌，赔保额，反之首次重疾为癌症，若干年后癌症持续、复发、新发等，也赔保额。

但人保健康福没有癌症二次赔付，保障不是很充分。

所以如果你考虑健康福，是因为它保费便宜，那还不如买完美人生守护2021。

25岁女性买46万，保至70岁每年也只需要3600左右，在60岁前得重疾比健康福多拿32.8万保险金。

在60岁及以后，高发的老龄疾病：阿尔兹海默病（老年痴呆）和严重原发性帕金森病也能额外多赔80%，即82.8万保险金。



而且它还有癌症和心脑血管疾病二次赔付可以选，做到高发重疾有针对性的“多次赔付”。



相关阅读：完美人生守护2021

当然了，如果你的预算比较充足，直接选择保终身会更全面，特别是终身多次赔付重疾险。

因为随着医疗技术发展、检验水平提高和各种药物研制......疾病治愈率在不断提高，间接增加了二次重疾发病率，重疾多次赔付能提供更充分的保障。

目前比较好的多次赔重疾险有健康保普惠多倍版，重疾不分组两次赔付，而且前15年得重疾额外赔50%的保额。



相关阅读：昆仑健康保普惠多倍版



健康福少儿版——少儿特疾保障不全面

健康福少儿版是一款少儿重疾，保障100种重疾，20种中症和30种轻症，其中20种少儿特疾额外赔付100%，比如投80万保额，得了少儿特疾赔160万。

不过它存在以下2点瑕疵：

（1）少儿特疾只保障到18岁

少儿特疾只保障到18岁前，也就是18岁及以后患了这20种特疾，也只赔100%保额。



但实际上有些少儿疾病18岁以后也会发病，比如白血病，它是35岁及以下人群发病率最高的疾病。

（2）少儿特疾不保障罕见疾病

尽管罕见疾病发生的概率非常低，可是一旦发生就伴随着灾难性的支出。如脊髓性肌萎缩症（SMA），治疗它的特效药诺西那生钠，70万元一针，效果更显著的一次性药物治疗费用高达1400万人民币.....



相关阅读：70万一针的救命药国外只卖284元？医保不报销，商业保险赔吗？

所以建议想给宝宝买重疾险的宝爸宝妈们，选择妈咪保贝（新生版）或者是昆仑健康保普惠多倍少儿版保障会更全面。

妈咪保贝：0岁女宝宝买50w保额保终身，交20年，每年保费为2200左右，附加第二重疾和癌症二次保险金，也只需要3285元；

而且它的少儿特疾终身额外赔付200%，还包含5种罕见疾病，可以赔付300%；



相关阅读：妈咪保贝（新生版）

想了解更多保障详情，可扫描下方二维码：



昆仑健康保普惠多倍少儿版：重疾不分组多次赔付，还有癌症津贴领，同样条件下保费约为2900元/年。此外，它的少儿特疾保障含有3种罕见疾病，30岁前确诊可赔付200%。

相关阅读：昆仑健康保普惠多倍少儿版





最后的小建议

可以看到，支付宝上的健康福其实非常一般，市面上有更多高性价比的重疾险值得选，比如完美人生守护2021、健康保多倍版等等，这些产品不仅赔得更多，价格也良心。

而且，在支付宝上买保险，投保体验有些差。从健康告知到最后付款，全程都没有专业人员引导和协助，很容易买错；

更建议大家找专业的经纪人买保险，经纪人可以帮消费者把关健康告知，还能争取理赔利益最大化。

相关阅读：用真实案例告诉你，保险经纪人可以为你争取什么利益

福利放送：为了感谢大家长期以来的支持，我们打算推出连续1个月的保险咨询服务，原价299元，现在免费回馈。 添加好友的一个月内，您可以咨询任何保险问题，包括保险规划啊、投保步骤、理赔指引等等。
扫码添加下方的微信就可以领取了~但是不久之后，保险咨询服务就会涨价，我们将会分期逐步恢复到原价299元！所以有需要的朋友请尽快领取~

相关阅读，点击链接可直接跳转

重疾险

拆解主流重疾险套路来来来 ，带你读懂重疾险条款
消费型重疾险性价比高？储蓄型都是坑？
如果不幸大病，你的另一半会拿多少钱救你？

保险公司如何挑选

我摊牌了|小公司的保险产品还能买吗？
没有网点，没有业务员，线上买保险靠谱吗？突发！两家险企解散，我的保单怎么办？知道这些真相后，你是否还会为保险公司的品牌溢价买单？

理财和储蓄安全

为什么我劝你近几年少买银行理财开门红眼花缭乱，储蓄险到底应该怎么选？你担心通胀太高？恰恰相反，未来应该担心通胀太低
突发，24人被捕！4亿保险一夜亏空给了我们什么教训？

定期寿险

买保险时，这个最严重的风险大部分人都忽视了！
华贵大麦又又又降价了？

养老规划

我为什么害怕长寿？高端养老社区，要交200万才有排队资格？这里有一条捷径
回乡我看到两个老人不同的人生终局，才明白人性经不住考验

年金险

功能 | 年金险七大功能超乎想象，你意识到时，可能最好的产品已错过
年金险是有钱人的专属？不，普通人更需要！

资产保全

保险到底能否欠债不还、诉讼不给？公务员财产申报来了，哪些保险需要申报？
离婚率这么高，子女结婚送房送钱还安全吗？一套可以一直“收租”的“金融房子”

保险规划和投保理念

整理完61家保险公司理赔年报，没有人比我更懂如何买保险
家庭保险方案如何搭配，使每一分钱都花在刀刃上？

健康告知与理赔

买保险时怎样健康告知，才最有利？保险理赔到底难不难？用数据告诉你真相
几字之差，理赔少了几十万

医疗险

同一家保险公司的百万医疗险，知道内幕后，我为何选贵的？百万医疗险是便宜，但为什么我却更推荐中端医疗险
什么样的医疗险,可以让你拥有最好的医疗资源 | 年终盘点

意外险

揭秘 | 检查下，你的意外险不一定保意外哦
产品 | 为什么有更便宜的意外险，我还会选择贵的

大家好，我们是T博士团队，我们做保险科普工作，但不乱卖保险产品，希望在能力范围内给大家提供保险知识，帮大家买保险不花冤枉钱，欢迎关注。现在关注还有价值99元的【保险避坑课程】免费领取哦。


               
作者：T博士教你买保险