定期寿险产品推荐

胡37

我们选择定期寿险产品时，主要找寻以下三个问题的答案——

保障全吗？

价格便宜吗？

我能买吗？

即保障责任、保费价格、核保规则。



定期寿险怎么选？

1、保障责任考察定期寿险的保障责任，主要关注身故条款、是否包含全残、免责情形三个方面。①身故条款身故责任是定期寿险的核心保障。从理赔角度讲，根据身故原因的不同，可以分为4类：疾病身故、意外身故、（2年后）自杀和法院宣告死亡。那么，是不是说，所有的定期寿险产品所保身故类型都一样呢？并不是。目前市场上，根据出险原因的不同，定期寿险产品可以分为两种：一种是保“意外身故+非意外身故”，另一种是保“意外身故+疾病身故”。显然，“意外+非意外”能覆盖所有类型的身故，而“意外+疾病”并不能。比如，被保险人死亡原因不确定（但非免责情形），前者可以顺利获得理赔款，而后者很可能拿不到保险金，或者理赔过程会比较曲折。②是否包含全残目前市场上热销的定期寿险大多包含全残责任，符合条件即赔付保额。但是全残并不是定期寿险的必备保障，所以也存在一些定期寿险产品仅保身故，不保全残，在选择产品时，一定要注意。③免责条款定期寿险的实际保障范围=保障责任（保什么）-免责情形（例外情况）。换句话说，免责条款越少，保障越全。《保险法》第43-45条规定了3种基本免责情形：

定期寿险产品至少会包括上述免责情形，有的产品还会在此基础上增加吸毒、酒驾及无证驾驶、暴乱及恐怖活动、核污染核辐射等，达到5-7条免责条款。免责条款越多，意味着不保的情形越多，所以，保障责任相同的情况下，免责条款越少对消费者越有利。保障责任除了上述三个方面，也可以稍加关注等待期（因疾病所致身故等待期内不赔付保额），等待期的设置是为了防止道德风险，影响不大，但是等待期越短，对客户还是有利的。2、保费价格保额、保障期限确定的情况下，同样的保障，我们肯定选择价格比较低的产品。3、核保规则核保规则主要指健康告知、承保职业、财务告知等。不管买什么保险产品，一定要注意如实告知，有的定期寿险产品什么都好，但是如果健康告知严格或者职业不符合，不能通过核保，那对客户来说也是没有意义的。因为如果不能通过核保，勉强投保，万一以后涉及理赔，很可能会被拒赔，也就没法实现买保险的初衷。




定期寿险产品推荐

综合保障责任条款、费率及投保规则，小编梳理了目前市场上热销的几款定期寿险产品进行了对比，对比数据如下：


这四款产品都是市场上在售的性价比很高的定期寿产品，每款产品都有自己的优势：1、华贵大麦2021在保障责任、费率及核保规则方面，不管是单项竞技，还是综合素质，皆表现非常突出。（1）四款产品中最便宜（2）可投保保额最高市面上大部分定期寿产品保额最高可以投保300万，大麦2021可投350万。
（3）附加交通意外保障假日航空意外身故/全残200%基本保险金假日公共交通意外身故/全残150%基本保险金
（4）健康告知宽松
如果不通过健康告知，可以转投大麦全能保。像2型糖尿病、高血压、慢性乙型肝炎、甲状腺癌这四种常见疾病可在回答相关问卷后有机会投保。（5）定期寿险、终身寿险选择权



2、阳光擎天柱6号
（1）猝死关爱保险金：基本保险金50%（65周岁前）

现代人工作压力比较大，猝死事件屡见不鲜，据《央视新闻》的数据，我国每年有60万人猝死，而且43%的人都是在40岁以下的中青年人群，也正是身强体壮、上老下小的核心人群。

所以猝死额外赔这个责任，对996、007的家庭经济支柱来说，真是太有意义了。

（2）可选交通工具意外身故/全残保险金：航空200%，水陆交通工具100%，法定节假日自驾汽车50%

这个交通意外责任涵盖了我们日常出行会用到的所有交通工具，水陆空及网约车、自驾车均包含，对于出差党尤其重要，而且保费极低。

（3）3次基本保险金额增加权，每次50%，最高100万。

三次机会分别为：结婚、子女出生、贷款购房。

（4）无等待期

（5）告知宽松

（6）免健康告知转换指定定期寿险或终身寿险。


该产品保障全面，裸奔着的、有家庭责任、有房贷车贷、有娃要养的人群尤其要关注这款产品。
3、华贵甜蜜家2021（1）一张保单保障夫妻二人，适合家庭保障，性价比高
夫妻双方任一方因意外或疾病导致身故/全残，保险金=1倍保额。

夫妻双方因非同一意外或疾病导致身故/全残，各按一倍保额赔付，保险金=2倍保额，一方身故/全残豁免后续保费。

夫妻双方因同一意外导致身故/全残，按4倍保额赔付，保险金=4倍保额。

（2）终身寿转换权



4、瑞泰瑞和2021（1）告知宽松没有询问结节、乙肝，甲状腺结节、乳腺结节都有机会正常承保。（2）没有职业限制从事高危工作的人群也可投保。（3）50岁前身故/全残有额外保障重点加强家庭责任较重时期的保障。

最后，大家可能关心这几家保险公司的背景和实力。首先，但是从理赔数据上看，大小保险公司之间并没有区别。可参考文章保险公司负面消息频发，保险靠谱吗？其次，对于定期寿险产品来说，健康告知条件宽松，理赔条件简单明了，保险条款也简单易懂，不容易有理赔纠纷，所以大家不用纠结保险公司的品牌，重点关注产品性价比以及投保的条件即可。

定期寿险价格便宜，保障实用，所以对于绝大多数人，小编都首推定期寿险。如果您对定期寿险还有困惑可先参考文章：定期寿险，你了解吗？也可和小编联系，希望可以帮助大家选择适合自己的保障。



家庭风险管理咨询可联系本文作者Eileen（重点大学金融硕士，20年+金融及风险管理从业经验，持有高校教师资格证及家庭教育辅导师证书。）


               
作者：诚保行家