购买定期寿险详细攻略

普通人物怨

我们为什么需要定期寿险？
毕业进入工作岗位后，每个成年人都承担了太多的家庭责任。双方父母年迈，需要赡养；孩子未成年，需要抚养；大概率还背负着房贷车贷等。这种情况下，夫妻双方作为家庭收入的经济支柱，任何一点闪失都有可能让整个家庭陷入巨大危机。
有些人可能会说，我人都不在了，我哪还管得了那么多？可能你也想到了我要给出的理由，对，寿险就是对家庭的爱与责任（Love & Responsibility）。
如果万一我们因病或意外倒下了，那么有没有想过：孩子离开了我们的呵护会面对什么样的生活？父母离开了我们是否还能够安享晚年？
老伴儿离开了我们是否还有独自面对未来生活的信心和勇气？
   父母的养老，孩子的教育，家庭生活的延续都成了未知数。

如果想更深一步了解定期寿险的意义，也可以点击上一篇看视频：成年人必备保险之一寿险




定期寿险
保障内容：保障身故或全残
保障时间：10年，20年，30年，或到60岁，65岁，70岁
消费型保险：保险到期，没有发生身故或全残，保费不退
适用人群：普通家庭，保费便宜，性价比极高。一两千元保费撬动百万保额。

和意外险的区别：意外险只保障意外事件导致的身故和残疾，不保障疾病身故。而定期寿险除了免责的几条内容之外，无论意外还是疾病导致的身故都可以得到保障。

和终身寿险的区别：终身寿险保障客户的终身寿命，覆盖客户的一生，保险公司一定会赔付这笔钱，所以保费也很高，通常是定期寿险的5-10倍。终身寿险承载着更多的财富传承，定向私密传承，跨境资产流动，家企隔离等其他金融工具的意义。



市场上定期寿险产品众多，保障看起来也差不多，我们该如何选择一款适合自己家庭的定期寿险呢？



01 计算保障额度

保障额度，就是万一发生不幸，保险公司会赔付多少钱给我们的家人。很多人买寿险时随便选择100万这个额度，但其实非常不科学。这个额度不是拍脑袋出来的，而是通过下面几项计算出来的：

A. 家庭债务：房贷，车贷等

B. 子女抚养：教育，生活等开支

C. 赡养父母：养老，医疗开支



   举例说明：

某人30岁

A. 房贷车贷—150万

B. 子女抚养（未来20年）—100万

C. 赡养父母—50万

那么他的定期寿险保额需要150+100+50=200万

200万的寿险保额，才能保障意外发生之后家人20年生活的稳定和幸福。



02 挑选产品

寿险挑选产品很简单，就看四点：

1. 保障范围

通常合格的产品保障的是“身故和全残”。

有些产品增加了“猝死额外赔付50%”“航空意外额外赔付100%”“交通意外额外赔付50%”等责任。在保费差不多的情况下，额外增加的这些责任当然是很好的加分项。但是也有个别产品没有全残责任，这个就是明显的坑，大家挑选时要擦亮双眼。

2. 等待期

等待期就是在这个期间，一旦发生风险事故，保险公司不赔付。大部分产品的等待期为90天，也有保险公司设定为180天，也有0等待期的。等待期当然越短越好！

3. 健康告知

健康告知是否宽松，决定了你能不能顺利买这款寿险。人到中年，多多少少会有些小问题，所以产品的健康告知越宽松越好。当然如果你身体倍儿棒，体壮如牛，吃嘛嘛香，吃嘛嘛长肉，那产品的选择就多一些。

4. 免责条款

一般寿险产品的免责条款为7条：
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；（4）被保险人主动吸食或注射毒品（见10.9）；（5）被保险人酒后驾驶（见10.10），无合法有效驾驶证驾驶（见10.11），或者驾驶无有效行驶证（见10.12）的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染。
当前也有些寿险产品的免责上可以简化到3条，这大大增加了寿险理赔的限制条件，使得我们万一发生风险的时候，获赔的几率获得了提升。免责条款少的寿险产品是一个大的加分项。



写在最后

最后不要忽略了一个比较重要的问题，那就是受益人的填写。



寿险和医疗险重疾险不同，出险之后，保险公司是把钱赔给受益人的，所以受益人的选择一定要慎重。这里解释两个名词：指定收益人和法定受益人。

指定受益人，由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，没有人数限制，可指定一个或同时几个人作为受益人，可以约定比例和顺序。

法定受益人，如果投保人或被保险人没有指定受益人，保险金就只能按照我国《继承法》的规定，由法定继承人来继承。《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。

来吧，直接上结论：尽量指定受益人。好处有以下几点：
1. 受益人可以是多个人，可以在保单上写明各受益人的受益顺序和份额2. 指定身故受益人所得赔付保险金不得用于抵债
很多人说买保险可以避债避税，其实只有指定受益人才有可能做到这一点，而法定受益人的情况下是不能做到的。当保单没有指定受益人，或者受益人指定不明确无法确定的时候，保险金将作为被保人的遗产。一旦保险金作为遗产，那么就要先偿还被保险人生前的债务，剩余部分才能继承，并且将来能还要缴纳遗产税。而作为保险受益金的财物是不得用于抵债的。因为在法律上受益权>债权>继承权。
3. 很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上具体的名字，假如遭遇保险事故，赔偿金也是给他们的。

但随着时间的推移，家庭结构和人员关系会发生变化。没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷存在非常大的出入。
4. 如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦开征遗产税，受益人最后实际到手的保险金将会大打折扣。如果指定了受益人，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。5. 理赔资料相对简单指定了受益人，当被保险人身故后，受益人只需提供保险合同、受益人身份证明、银行账户、被保险人的死亡证明等材料。但如果是法定继承人，还需提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来会相对复杂。这就是我们这节课对于定期寿险的讲解。对于买保险，从来都不是一件容易的事。如果你是高净值家庭，那么寿险对于你有着更加不同的意义，我们留在下节课来讲：终身寿险的意义和购买攻略。最后再啰嗦几句：
如果还有疑问，还是不知道该怎么选定期寿险，欢迎加微信详细沟通哦。
我是橙子爸爸，独立保险经纪人，10年从业经验。带你正确认识保险，让保险为你保驾护航。如果喜欢，右下角点个“在看”并分享给你的朋友吧，有问题请长按二维码加好友咨询。微信号chengzibaba2021




               
作者：橙子爸爸工作室