年金故事 | 管理资产必须了解的法商常识

丁侦球

年金的法律属性

年金储蓄险里的钱是写名字的，确定归属的。

1，投保人和被保人分离。

其他的资产或者账户，只属于持有人。在极端情况比如离婚、身故等意外发生时，不能快速确定资金归属。

而储蓄险，投保人有保单价值控制权，同时，即使投保人出意外，被保险人依旧可以源源不断的拿钱。避免这份资产账户无人管理的后顾之后，保单里的钱依然是确定增值的。

可以更改投保人，比如给孩子的钱，孩子成年后，婚姻稳定后，父母可以把保单控制权移交给孩子，更换姓名也是非常方便的。

2，受益人确定。

如果被保险人发生意外，那么这笔钱会确定给到受益人，避免继承顺序的干扰和继承人的复杂纠纷。大家应该都有听到过房产作为遗产，在传承顺序上发生的纠纷案件。其实不仅房产，存款类资产的传承，也会存在各种复杂的干扰因素。而保单受益人的确定性，从根本上避免了这类纠纷。

3，现金价值是很好的资产隔离工具。

在一些情况下，比如离婚的财产分割，可以利用低现金价值的保单，保全大部分资产。离婚分割，只分割少量的现金价值，而现金价值增值后，这笔钱依然可以定向留给被保人或投保人使用。

高现金价值的保单，可以用保单贷款获得一个灵活的现金流，保全资产的同时，也满足资金使用的需要。

年金里的法商故事——

01，女婿帅气多金，丈母娘的焦虑

58岁的X女士，是一位退休女干部，独生女儿30岁，新婚女婿为本地男孩儿，多金帅气。

X女士有一笔积蓄，是留给女儿的，但是对女儿的婚姻是否稳定心存不安，懂得一些法律知识的X女士知道，如果以“现金彩礼”的形式给到女儿，很容易与婚内财产混同，担心被挥霍，也有离婚分割风险。

配置思路：

建议提前做好规划，设计年金方案，由X女士为投保人，女儿为被保险人，10万x5年的计划。这50万资产，为非婚内资产，保单利益将来会确定给到女儿，避免了被挥霍和离婚分割的风险。同时50万的价值也会随着时间不断增值。

02，房二代  or 房奴二代 ？

     

30岁小夫妻，都在事业单位工作，有一个1岁的儿子。女方的父母是温州生意人，热衷炒房，在国内各个城市购买超20套住房，房贷很多，由父母承担，现金流大量流入房产，几乎没有存款。

这位女孩非常担心父母上了年纪，容易生病，虽然现在收入还不错，但是万一身体不不好，小夫妻难以负担高额房贷以及高额医疗费用。在意外或者疾病发生时，房产是否能够快速变现不一定，市场行情也不一定。

配置思路：

女孩儿说服父母卖掉了几套房子，留下一部分钱作为储蓄，参照家庭标准普尔图，重新整合了家庭资产。配齐保障类保险，堵住风险缺口，配置保本增值的终身寿，锁定终身现金流。

03，我不怕肿瘤，我怕女儿没有妈妈

40岁的M女士是一位女企业主，事业有成，女儿今年18岁，与现任丈夫是重组家庭，二女儿14岁，为丈夫前妻所生。一家四口共同生活。不幸的是，在2020年，M女士被确诊为乳腺癌，十几年来打拼事业，家里没有配置任何保险。

虽然目前病情得到了控制，M女士也担心自己未来的身体状况。万一自己生病，无法顾及企业的经营，老公的能力未必能驾驭好企业的未来。自己18岁的女儿将来的生活，也是自己的牵挂和焦虑。

配置思路：

配置全面的保障类险种之后，重点解决家族的企业风险，隔离企业与家庭的资产。女儿18岁，可以自己做投保人，配置高额年金，做好未来“现金流”规划，一份保单解决求学金、创业金、婚嫁金、守业金、养老金，给女儿一种温暖的，长久的陪伴。

04，投资获益，但我要落袋为安

33岁L先生是一个海归硕士，婚后有一独生女。

早年在香港创业失败，近几年在北京投资某行业收获颇丰，懂投资。研究世界金融历史，了解到美股熔断，即使是股神也难免失手。早年在香港工作的经历，也了解到香港的豪门望族也会配置年金，昨天叱诧风云的赌王，也有坐轮椅的时候。

所以需要在获得可观收益的时候，在事业成功期，居安思危，让收益落袋为安。

配置思路：

金币不放在一个篮子里。用100万本金，为孩子规划一个确定的未来。妻子为投保人，孩子为被保险人，彻底隔离自己的投资风险。

05，丈夫找了林有有，妻子及时止损

32岁的Z小姐，结婚5年，有一3岁女儿。年底发现丈夫出轨，引发婚变。多年金融工作背景，积累了一定的财富，但属于婚内资产。Z小姐第一时间联系律师，尽力保全资产，应对离婚资产分割。

律师建议，尽快使用年金保险进行资产隔离。用教育金的形式，以女儿的名义做规划，一般法院会做出“不予分割”的结论。

配置思路：

保单设置：投保人为Z小姐，被保险人为女儿，保单规划性质为教育类年金。缴费方式，趸交100万，快速将婚内混同的100万资金，转化为控制权为Z小姐的个人资产，免于分割50万的同时，还可以获得长久的年金收益。

结束语：

年金类保险，是钱的保险。其独有的法律属性，可以帮助我们解决很多资产风险，婚姻风险、传承风险、变现风险等。

同时，年金也是一种资产收益的工具，它有几大特征：

1，锁定复利——收益确定写入合同

2，强制监管——资金是非常安全的

3，可分期投入——用很少的钱，锁定很大的资产目标

21世纪，各种新观念致富，如果我们还是用过去的观念去管理财富，很容易被时代的洪流所淘汰。所以，我们要做好规划，用对金融工具，让我们实现踏实稳固的财富自由。

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文字：张碧文

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作者：叶子时光集