百万医疗虽好,你真的买对了吗?

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01国民医保初登场
2016年8月18日，腾讯，阿里，平安三家联合成立的互联网保险公司众安保险，推出了第一款百万医疗险【尊享e生】
低至几百元的保费，全面的医疗保障，上百万的报销额度，抱着让每一个家庭避免因病返贫的初心，迅速刷遍朋友圈，有国民医保之称！
互联网保险也从此开启了一个新纪元
各家保险公司迅速跟进，推出自己的百万医疗险，作为获客类的拳头产品。
而众安保险，也不负首家互联网保险公司，产品迭代迭代再迭代，目前已经完成14次迭代，不断贴近用户需求
os:还是要给众安的互联网思维点赞的
到今天，各家保险公司的产品越来越多，百万医疗险进入一个相对成熟的阶段，产品的差异度也越来越细微，消费者往往难以比较，最终选择了很可能不适合自己的产品
作为一款普惠型产品，很多人对它并没有充分的了解，多是抱着尝鲜的态度购买，毕竟保费确实很便宜
等到真正理赔时，才发现自己的保险有着各种的限制
为了避免因病返贫的悲剧，让大家买到真正适合自己的百万医疗，这篇文章带大家系统梳理下百万医疗险



02百万医疗成药神
百万医疗险属于医疗险中的住院医疗险，大部分的报销条件都是住院产生的合理费用
社保报销后剩余部分100%报销，不限制社保目录范围，进口药，自费药，靶向药，抗癌特效药都能报销，每年报销额度在百万级
拿现在最高发的癌症举例，平均的治疗费在30--50万，单靠社保肯定是不够的（社保报销目录限制以及封顶线），而百万医疗刚好可以和社保互为补充。


毕竟我不是药神的故事，如果发生在现实，那就是一场事故了
如果单位没有上社保，可以购买无社保版本的百万医疗险，价格会贵一些，也能在一定程度上起到代替社保的作用
03
百花齐放门派分
随着市场的成熟，消费者需求的细分，百万医疗险也在功能上体现出了不同的特色，争奇斗艳，百花齐放
有保司不断提升增值服务，也有不断扩展医院范围，甚至续保条款和费率也是不断优化......
在选择百万医疗险时需要重点关注以下8个方面，希望提供大家一个思考框架，帮你买对保险不踩坑，看病治病不求人



（1）报销范围
a.门诊报销b.住院报销c.门诊和住院都包含
一般来说普通的门急诊费用，百万医疗险是不包含的，主要还是针对住院报销
但特殊的像门诊肾透析等比较昂贵的重症花费，或者住院前后30天的门急诊检查费等，往往在百万医疗险的报销范围之内
（2）医院范围
a.二级及以上公立医院普通部b.社保定点医院（包含私立）c.二级及以上公立医院普通部，特需病房，VIP病房，国际部等d.国内高端私立医院以及海外就医等
最常见的是二级及以上公立医院普通病房，这个是大部分百万医疗险的报销范围；
毕竟百万医疗主打的是普惠，也符合大多数用户群体的需求，县级医院一般能满足要求，乡镇医院就不行了
如果是涵盖了特需病房，国际部，VIP病房等，属于次高端医疗险的范畴，是为了享有最尖端的治疗技术，以及特需病房优质的康复疗养环境，避免交叉感染等风险
之前小鱼的一位客户，因为看到北京协和医院国际部的医疗资源和环境，给自己选择了复星联合的超越保（特需版），就是这个原因
再有涵盖一些高端的私立医院，如和睦家等，这种属于高端医疗险的范畴，是为了享有私立医院的就医资源，以及高端服务体验等
大家根据需求，合理选择报销范围适合自己的产品就可以



（3）是否限制社保报销目录
大部分百万医疗都是不限制社保目录的，社保目录范围外的进口药，自费药，靶向药都可以报销，甚至可以报销医生处方内的院外购药，如抗癌特效药等
当然具体还是要看产品的条款，比较特殊的，像号称健康告知最宽松的普惠e生医疗险，除癌症外其他疾病都是仅报销社保目录内用药的
普惠e生的意义是给了健康存在异常的用户，一个非常好的选择，医疗险的健康告知还是非常严格的，毕竟产品再好，健康条件不满足，没有投保资质也没用不是
（4）报销比例
选择有社保类型投保，社保报销后剩余部分扣除免赔额，100%报销，不限制社保目录，比较昂贵的进口药，自费药，靶向药等都可以报销；
报销时没有使用社保，一般是报销60%的比例
建议没有社保或者存在社保异地报销限制的朋友，可以选择无社保版本投保，扣除免赔额后的医疗费100%报销
或者先投保有社保版本，后面再去按时缴纳社保
（5）免赔额
跟社保的起付线比较类似，北京的社保起付线在1800左右；百万医疗的免赔额一般是1万，也就是说社保报销外，低于1万的部分，百万医疗是不报销的
这个是保险公司特意设计的风控策略，就是为了把一些小的治疗花销都过滤掉，所以他的保额才可以达到百万元这么高
但是保费上，30岁左右的年轻群体，每年不过几百元（一支口红，几包烟的钱就够了）
当然也有部分产品免赔额，有差异，甚至可以自主选择0免赔，5千免赔等



（6）续保性与费率
上一篇我们有提到百万医疗险属于短期健康险，保障期限一般是1年，而且产品是有一定的健康准入门槛的
所以，我们要考虑今年能买的医疗险，明年能不能续保的风险，如产品停售或者续保被拒保等可能
a.续保需不需要审核b.会不会单独调整费率c.停售对续保有没有影响
从这三个方面，比较即可，目前市面上最好的续保条款是6年保证续保（不受停售影响，且不单独调整费率）
比较不错的产品是复星联合超越保，好医保长期医疗
再有可以从保险公司和产品销量的角度，来判断产品的稳定性，比如国民医保尊享e生，一直是百万医疗险的扛把子，销量领先，如果产生波动影响的人群更大，保险公司也会更慎重
而且众安保险本身是财产险牌照，是没有办法经营长期健康险的，可以说百万医疗就是他的命根子，自然也是不会轻易产生波动
笔者自己也是配置的众安保险的尊享e生2019版（除了产品稳定性外，众安的增值服务也是最好的，下文也会讲到这方面）
（7）增值服务
百万医疗不只要解决我们的医疗费用问题，毕竟医疗资源紧缺，很多时候我们不只是看病贵，而且看病难；医院的挂号处永远排着长队，甚至1号难求。
至于需要住院的情况，医院的床位更是稀缺，如果你去看过，会发现很多三甲医院的病房不只是2--3人一间，甚至连楼道里都摆满了床位



当然，救命的时候，哪怕是楼道里的床位也是好的
也就不难理解那些为了生孩子专门买高端医疗的客户了，哪个父母也不想让孩子在楼道里出生.....
所以，百万医疗险往往包含更多的增值服务，来解决医疗资源稀缺等各种医疗难题
a.住院绿通b.医疗垫付c.院外购药报销或直付
这三个是最核心的，绿通服务可以在需要的时候，帮我们约到合适的医院床位（需要注意看产品条款是需要住院就可以安排，还是只安排重疾住院）
医疗垫付服务，是在住院时帮我们垫付押金，毕竟大多数人很可能一时拿不出那么多的治疗费，有保险公司进行垫付的话，后期再凭用药治疗清单进行结算就可以了
这一点非常重要，也能免去一人住院，一家人四处筹钱的尴尬，更不会因为筹钱困难，耽误了治疗时间
关于抗癌特效药等，医院的药品资源也是有限的，很多时候需要涉及到院外购药，好的医疗险是可以凭医生的处方，报销院外的抗癌特效药
甚至是指定药店直付，直接结算，不用先行垫付（这个也是小鱼自己非常看重的一方面，目前83种特效药，都不便宜）
（8）健康告知与核保
之前在保险规划基础篇里，我们提到保险的本质是风险概率相同群体的风险均摊和转移
为了筛选风险概率接近的群体，保险公司设置了健康准入门槛，只有符合健康告知和核保要求的群体才具备投保资格
如果自身不符合条件，仍然投保的话，真正出险是不能理赔的
（后面会单独写一篇文章讲一下健康告知，有体检异常指标的朋友，可以保持关注）
04
国民医保再更新
以上就是一款医疗险需要重点关注的核心内容，想一想是不是都记住了呢，希望能给聪明的你一个思考框架（可以收藏备用）
抓住医疗险核心8个方面，想清楚自己的真实需求，相信你一定能选择到适合自己的百万医疗险



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建议小鱼的每一位读者都给自己一份百万医疗保障
愿你既有闯荡世界的勇气，也不缺直面风险的底气！无畏风雨，砥砺前行！
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作者：小鱼读险笔记