意外险选哪款?2021年最新榜单出炉!

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今天是大年初八，正经复工的第二天。我身边的打工人都已经陆续回到了工作岗位上。开始新一年的搬砖了。咱也不能落了下风。今天，给大家盘点一下最新的意外险榜单。保障内容和推荐产品都在下面，大家照着选就行。

意外险，保什么？
先给大家解释下，意外险保什么？根据字面意思，它保的是生活中的意外情况。那啥算是意外呢？通用的说法是这样：意外伤害指的是遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件，直接致使身体受到的伤害。抠字眼不好理解，给大家做个小测试。下面6个场景中，哪些是意外险可以理赔的呢？（多选）A. 小王在家逗猫玩，被猫抓伤B. 小李在家晒被子，站姿不对扭了腰C. 小张跟同事聚餐，吃鱼时被鱼刺卡了喉咙D. 小杨在院子里纳凉，被蚊子咬肿了手E. 小白家里煤气爆炸，一氧化碳中毒导致昏迷。F. 小林父亲骑车摔伤，导致肋骨骨折，达到伤残标准。不卖关子，直接公布正确答案：以上6个场景，意外险全部都能理赔！这可不是我说的，以上每一个场景，我们都有真实的理赔案例。感兴趣的，可以到保瓶儿的理赔实录去看。意外险这么实用，那它的价格怎么样呢？超级便宜，人人都买得起！10万的保额，一年也就三四十块钱。100万的保额，一年也就两三百块钱。少喝两杯奶茶，少跟朋友吃顿饭，这钱就有了。可以说是0门槛。总结一下，意外险有两个特点：适用范围广，价格还便宜。一直都是保险的第一张入场券。

成人意外险，什么值得买？
成年人，往往上有老，下有小。是一个家庭的经济支柱。一旦发生意外，给整个家庭带来的经济损失最大。所以，为了避免极端情况的发生，成年人一定一定要先给自己配置好意外险。选什么产品呢？如果经济状况比较紧张，看下面这个表：

这两款产品中，大保镖是较早的版本。一出来时，就主打“高性价比”，价格非常便宜。一年只要36块钱，一顿外卖的价格。就能买到10万块的意外身故/伤残保额，5万块的猝死保额，还有1万块的意外医疗保额等等。如果不幸住院了，还有50元/天的住院津贴。既贴心，还实用。如果嫌36块的保额不够，大保镖还有每年98块的和158块的版本供你选择。基本上覆盖了各个收入范围的人群。大护甲B是后来出的，在好几项保障都做了升级。大保镖的意外医疗部分是在社保范围内报销80%，而大护甲直接报销100%。并且，猝死和综合交通意外的保额也提升了。对于经常加班熬夜，或者经常打车出差的小伙伴，它更有针对性。唯一降级的一点是少了意外住院津贴，但价格保持不变。两款产品各有特色，不管买哪个都很划算。我个人来说，因为更看重意外医疗的报销比例，所以更倾向于大护甲B。以上几个版本，性价比都很高。对于预算不高的小伙伴们，基本上已经够用了。但是不知道大家注意到了没？它们有一个共同的小遗憾。就是意外医疗只能报销社保范围内的费用。如果是社保外的自费药，比如烧伤烫伤用的社保外的药，就没办法报销。并且保额最高只到50万。如果想买到保障更好，保额也更高的产品，百万版本是更好的选择。

先说大保镖的至尊版本。如果发生意外身故和伤残，大保镖可以理赔100万，猝死理赔50万。发生意外医疗，最高能赔5万，0免赔，并且不限制社保范围。不小心骨折了，受伤了的话，就可以放心大胆地用自费药了。这个细节有多重要，之前有位刘先生的案例可以给你答案：158买的保险，赔了一万七，可惜还是不够完美……
他买的是只能报销社保内用药的意外险，每年158元。后来小拇指骨折出险，医疗费总共花了接近3万。由于产品的意外医疗只能报销社保内的费用，所以最终只赔了17643.98元。余下7200.66元的自费药没法报。但是，如果他多花140块，买了能报自费药的产品，这7200.66元就能报掉了。这笔钱，差不多够一家人一个月的生活费了。真的是挺遗憾的。所以大家有能力的话，一定要选择百万保额的版本。但大保镖的至尊版有一个小缺陷。如果发生意外医疗，但忘了用社保卡，大保镖至尊版的优势将会减一大半。这是因为，大保镖至尊版规定了：如果未经社保报销，大保镖只报销社保范围内的的费用，并且要减去100元免赔额，报销比例80%。对于粗心大意的小伙伴，这是个蛮严重的问题。这一点上，大护甲B至尊版改进了不少。同样的情境下，大护甲B至尊版这么规定：未经社保报销，对于社保范围内的费用，100元免赔额，报销80%。而社保范围外的，0免赔，100%报销。如果用了社保报销，则无论社保内外，都是0免赔、100%报销。
对比大保镖确实好了很多。这一点也提醒了大家：不管你买的什么产品，报销意外医疗费的时候，一定要记得带好社保卡。此外，大护甲B还增加了300万的航空意外责任。虽然实用性不是很大，但是有总比没有好。以上说的这些，都是从事1-3类职业小伙伴适合的意外险。如果是工地师傅、外卖小哥、户外建筑工人等高危职业的用户，选择相对会少一些。贴心的我给大家找来了两款，适合高危职业的意外险：

（1）平安99意外险——适合4类职业者它有3个方案，保额最高能做到30万。这里放的是方案1，每年保费99块钱。意外身故/伤残赔10万，猝死赔1万。意外医疗最高赔1万，在扣除100元免赔额后，不限社保范围100%报销。如果住院超过3天，之后每天还有50块的住院津贴。算是个小羊毛。但它有两个小问题，大家要注意！一是2米以上的高空出险，它不赔。二是因为溺水或者自驾车超速去世或者伤残了，它的保额会减半。

估计是保险公司担心投保人自杀骗保吧。考虑到4类职业能选的产品不多，这款还是蛮有优势的。（2）人保1-6类职业意外险——5-6类职业考虑它每年299元，身故最高可以理赔10万元。意外医疗每年最高报销1万。缺点是它只报销社保范围内的用药，并且还要先减去100元免赔额，报销比例为80%。不过5-6类职业的意外险选择一直非常少。考虑到它出来的时间很长，理赔的口碑也最好。【理赔实录】高危职业出险，应该如何理赔？-2020年第27期
非常值得我们信赖。总结下，成年人选择意外险，首先要明确个人预算。如果经济状况比较紧张，就考虑大家大护甲B和大保镖的的前三个版本。看重意外医疗责任的选大护甲B，看重意外医疗津贴的选大保镖。如果希望保障细节更完美，就选大护甲B或者大保镖的至尊版。两款差别不大，优先选择大护甲B。如果是高危职业选意外险，4类职业选平安99.5-6类就选人保5-6类职业意外险。下面这张图片更直观。



少儿意外险，什么值得买？
小孩子活蹦乱跳，出险概率更高。意外险也必不可少。不过，选择宝宝的意外险，思路跟大人的不太一样。并不是保额越高越好。国家对儿童的意外身故规定了理赔上限。10周岁前意外身故，理赔额不得超过20万；18周岁前意外身故，理赔额不得超过50万。再加上孩子不承担经济责任，买意外险时，没必要买太高的身故保额。但是因为小孩容易磕磕碰碰，所以意外医疗保障应该超级重视。也就是要着重比较意外医疗的免赔额、报销比例和报销范围。免赔额越低越好，最好为0。报销比例越高越好，最好100%。报销范围越大越好，最好不限制社保范围。综合以上因素，我给大家选了2款。保障内容都非常能打。

两款产品分别是平安小顽童和大地保险的大保镖少儿版。首先，三大保障：意外身故、意外伤残、意外医疗，两款产品全都有。其次，理赔概率较高的意外医疗部分，全都是0免赔、100%报销，还不限社保范围用药。除此之外，这两款产品还有各自的特色。1. 平安小顽童小顽童有两个亮点：一是可以附加烧烫伤意外医疗。1万块的烧烫伤意外医疗额度，只需要附加6块钱。二是理赔体验特别好。平安小顽童有闪赔服务，对于1万元以下的案件，支持在线理赔。官方承诺3-5个工作日完成赔付。对于这一点，我们实际发生的理赔案例非常能说明情况。大部分的客户，在提交完材料后几天内就收到了赔款。最快的一次，从上传材料到理赔到账，只隔了4小时。【理赔实录】宝宝被狗咬伤，4小时闪赔817.1元！-2020年第42期
所以，如果期望理赔操作便捷、效率尽量高一点的，推荐小顽童。2. 大保镖（少儿版）大保镖的优势在于价格更便宜，意外医疗的保额还更高。性价比杠杠的。除此之外，大保镖还给了100元/天的住院津贴。并且可以附加疫苗意外保障，只要多加9块钱。唯一需要注意的是，大保镖的理赔，需要邮寄材料，所以周期会稍微长一些。根据我们的经验，一般在7天内到账。我们之前就发生过大保镖少儿版的理赔：【理赔实录】孩子误吞玩具零件，意外险全额理赔409元——第175期
从报案到收到理赔款，用时恰好7天。如果希望性价比高一点的，推荐大保镖（少儿版）。总结下：想要少花钱又追求理赔体验的，选平安小顽童。追求高性价比的，安排大保镖。



老人意外险，有哪些选择？老人体质弱，不是闪到腰，就是走路滑倒，出意外的频率太高了。所以，给爸妈买份意外险，真的很有必要。我给大家选了五款。基本上涵盖到了各个年龄段。

（1）爸妈年龄在65岁以下，首选众安综合意外险（计划一）同类型产品里，它的意外医疗方面做得特别好。只要意外出险，不限社保范围，0免赔，所有意外医疗费用，都能全额报销。每年最高报销2万元。价格还便宜。每年140元，就可以买到10万元的意外身故/伤残保额。如果坐飞机出事，可以再多赔20万。乘坐私家车或者公共交通工具出事，可以多赔付10万。它的理赔也相对顺畅。如果爸妈不小心滑倒了，被重物砸伤了，或者被意外烫伤了，理赔款基本上到账都比较快。 【理赔实录】140元的意外险，烫伤理赔5275.55元—2020年第34期（2）爸妈年龄在66-80岁，首选众安孝欣保2020（基础版）。跟众安综合意外险（计划一）相比，众安孝欣保的意外医疗保障稍有缩水。尽管仍然不限制社保范围。但众安孝欣保多了100元免赔额，并且报销比例也从100%降到了90%。（众安孝欣保做过改版，如果在改版之前买的小伙伴不用担心，报销比例还是100%）不过，众安孝欣保在其他两个地方有小小的升级。一是多了50元/天的住院津贴，以及1000元的救护车费用。对于老年人来说，这两项都非常实用。二是多了1万块的意外骨折责任。不过要注意，这一项保障需要你多加钱。

加的钱还不少，都可以再来一份意外险了。
我不建议大家去附加。（3）爸妈年龄在66-80岁之间，次选太平洋好意保（基础版）。好意保曾经也是我们强烈推荐的一款，这次我把它放在了66-80岁父母的次选。这是为什么呢？因为它也做了改版。

意外医疗部分的保额从1万增加到1.5万。并且还是不限社保范围，0免赔，100%报销。这是改进的方面。但是普通意外身故/伤残部分，它把保额从10万降到了2万。稍微低了点。不过，如果更看重意外医疗部分的，也可以考虑它。（4）爸妈年龄在81岁-85岁，选择中国人寿父母综合意外险（尊贵版）。国寿的父母综合意外险，保障特别特别简单。意外身故/伤残保额有10万。意外医疗保额1万块。只报销社保范围内的费用，还有100元免赔额，报销比例只有90%。除此之外，它还有50元/天的住院津贴。算是个小亮点吧。显然它没有前三款有优势，但在这个年龄段里，它已经非常不错了。（5）爸妈年龄在86岁-90岁，选择易安退休乐。除了86岁-90岁的老人，谁都不要买。因为其他年龄段都有更好的选择。老实说，易安退休乐的保障，比国寿父母综合意外险还要好一些。同样是10万块的意外身故/伤残保障，1万块的意外医疗责任，并且只能报销社保范围内的费用。国寿的父母综合意外险100元免赔额，保额比例为90%。而易安退休乐是0免赔，100%报销。不过，易安退休乐的价格却是国寿父母综合意外险的2倍还多。大家根据父母的年龄进行选择就好。总结一下：如果父母年龄在50-65岁之间，选择众安综合意外险（计划一）。66-80岁之间，选择众安孝欣保2020（基础版）。81岁-85岁之间，选择中国人寿父母综合意外险（尊贵版）。86-90岁之间，就选易安退休乐吧。



2021年农历新年的初四、初六、初八（也就是今天）。我分别给盘点了当前最值得买的定期寿险、百万医疗险，意外险。还剩下重疾险，大家先不要着急。22号正式复工后，我们会逐步发布新产品的测评，深挖条款细节。大家如果有比较感兴趣的重疾险产品，欢迎给我留言呀。

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作者：保瓶儿