重疾险,现在买还来得及吗?

普通人物怨

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3月31日，中国保险行业协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“规范修订版”），并于近期向行业开展征求意见工作。

而现行规范还是07年颁布的，这次时隔多年的修订工作的，将会对重疾这个险种的发展起到关键性的指示作用。规范修订版其中有一条提到，规定轻症单次的赔付金额不得高于保额的百分之二十。
于是朋友圈很多保险顾问如同雨后春笋一般开始分享相关的产品，告诉我们抓紧时间，做重疾产品的配置，毕竟在售的产品，暂时还不受到该规范的约束。
那么，重疾险是否必要配？怎么配呢？
小福今天来讲讲自己的想法。



为什么

我们需要买重疾险

很多人觉得我有了医保就不需要其他商业保险了。这种想法太窄了，小福始终在强调，购买保险是为了覆盖意外发生时的损失。
医保是有报销限制的，它有两条线，起付线和封顶线。医保只在这两条线内进行报销，且在这两条线内的所有花费，只有一部分是医保可以报销的。


社保+商保，生活更美好
如果是小病小灾，自付几百元，我们是可以承受的。但重大疾病发生的时候，除去医保剩下所有费用需要自费时，无疑对不幸发生的家庭来说是雪上加霜。
另一个原因是，医保是有药品目录的，仍有一部分药物是医保无法覆盖的。



在这样的环境下，重疾险的配置，显得尤为重要。
重疾险，简单来说是一款给付型的保险，保额自己定，买多保多。如果被保险人罹患重疾或者合同约定的其他轻症疾病，可获得对应保额的赔付，有的重疾险含身故责任，被保险人身故也会获得赔付。
这笔钱不限用途，它可以作为医疗基金，也可以弥补由于患病不能工作造成的收入损失。


怎么选重疾险
确定保额和被保险人通常理财师在建议一个家庭在做保险配置时，配保顺序是先高收入、先大人后小孩，重疾险的配置也不例外。
高收入的人对于一户家庭来说是顶梁柱，把“顶梁柱”有可能发生的风险覆盖。具体的保额要考虑多方面的因素，小福建议可以和专业的顾问一起探讨，结合现有的收入水平和保费支出预算来确定。


确定产品
重疾险的分类，也非常多元化。有按保障期限分定期和终身，有按赔付次数分单次赔付和多次赔付，也有按保障范围分为消费型、储蓄型。
篇幅有限，小福今天简单地科普一下消费型和储蓄型的产品。
消费型重疾险在近几年重疾产品的推广业绩上非常亮眼，很多app上都可以直接购买。它的保费非常低廉，赔付杠杆高，有效期一般在一年，但它是只做重疾赔付，赔付条件相对苛刻，保障范围小且不一定有身故保障。
那么购买了消费型重疾险的同时，很有可能还需要配一个定期寿险来应对身故意外。
而目前保险公司在售的更多的是储蓄型的重疾险。储蓄型产品包含身故责任，是身故都能获得赔付保额，后期把保险的现金价值取出也可当作养老金来使用，一举多得，相当于保险公司把客户的保费储蓄了起来。
但严格来说，两款产品并不能直接去对比，因为它们的适应人群是不同的，各有优劣，还是需要结合自己实际情况来选择适合自己的产品。



文末，小福整理了一些选择重疾险的Tips和大家分享，欢迎留言。Tips

重疾险越早下单越好，保的是我们自己的身体；

同时含重疾和轻症赔付的产品，可着重进行轻症赔付条款的对比，轻症赔付条件保险公司的自主权大，更能体现保险公司的诚意；

不要过度依赖所谓的大保险公司，同是接受保监会监管下，而相对“名气”不那么大的公司，为了占取一定的市场份额，有更有利于消费者的产品也是常事；

凡事以合同载明为准。

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作者：吾聊询财