一个案例告诉你,买年金如何让存款翻倍

六月清晨搅

最近，越来越多客户选择年金产品作为家庭理财渠道，一方面是因为目前银行利息越来越低，另一方面，基金股票等环境不好，很多人抽身转为把更多的资产放在安全稳定，持续增值的保险理财产品上。自年初以来，我给客户已经做了接近40万年金保障计划。

如果说基础保险的保障可以让我们的生活不被改变，那么年金就是让我们的生活更加美好！人无远虑，必有近忧。我们需要把家庭的财务理清楚，而不是把钱单独放在某个地方，或者是变成月光族。

我家每年年金保费8万，这跟我们的房贷车贷一样，是一笔固定的开支。无论如何，这笔开支都得支出，我把它算成是开销。但是10年以后，本金就是80万，加上利息到期的时候起码有160万以上。买年金就是这样可以让存款翻倍。至于如何翻倍，下面会以一个案例详细说明。



我的8万年金其中包含了4万教育金，3万多养老金。教育金都是缴费10年，等孩子上大学要用的时候，加上利息就可以领取接近80万。我跟老公的养老金，是活多久领取多久的，保证领取20年，算上收益也是翻倍，而且活得越久，领取越多，收益也就越多。

我是一个很喜欢规划生活的人，因为我跟老公的家庭都是属于贫困家庭。所以小时候我们都过了很多苦日子，我不想我的孩子跟我们一样，所以我们在工资不高的情况下，就一定要做好财务规划，特别是多攒钱。

年收入50万月光族和年收入30万存款每年有10万的人，时间久了，你更羡慕谁？谁可以走得更远？

很多人的人生是会存在很多变故的，在我身上就体现得淋漓尽致。本来我们家的生活也不错，虽然没有钱，但也不会过得很苦，后来家里牛丢了，父亲生病，后来母亲去世，接二连三的打击，让我们家穷足15年，一直到我跟我妹妹出来工作。

所以人生可能会存在很多变故，生老病死，各种意外。现在年薪50万，可以保证以后年薪也是持续50万吗？如果不提前攒下来孩子的教育金还有我们的养老金，或者有一笔不错的存款，一旦风险来临，我们拿什么去面对？

不说别的，就说这两年的疫情，很多人的工资都受到影响，我也给我们家老公补贴了三个月的开销。要是家里没有积蓄，如何熬过去呢？所以年轻的时候，还能赚钱有收入的时候，就要“多囤粮”，让家庭的蓄水池里面有更多的水。一方面让更多的水流进去，另一方面做好防护，不要让水流出去太快。一场大病可能会要掉半缸甚至整缸水。

说完了为什么要攒钱后，我们来讲一下，我们的钱应该放在哪里呢？其实家庭的财务规划，是有科学的分配方法的。



首先，百分之10的钱可以放在余额宝等比较灵活的地方，随时应对短期风险。还有百分之20的钱要买好各种保障险种，例如百万医疗，重疾险等，避免因为出现风险，一夜返贫甚至负债累累。

第三，百分之40的钱要放在安全的地方，比如买教育金，养老金等，因为教育和养老都是一定要支出的，所以提前存下来，利用时间复利生息。最后就是生钱的钱，这部分的钱可以是百分之30，也可以更低，因为有的人扛不住这样的风险，就想把更多的钱放在第三个安全的篮子里，比如我，基本这部分只会放百分之10左右，其他百分之60都是放安全的年金。

下面给大家分析一个案例，如何运用年金，实现资产翻倍。

前晚我一位高中同学找我续意外险，后来聊到我家的年金。她说她也存不下来钱，很想有一种工具可以帮助自己实现强制储蓄。我给她推荐了我女儿的年金+万能账户。我相信这款产品可以满足百分之70以上普通家庭的理财规划。

她的需求是，想强制把钱攒下来，不然存不下来钱。但是这笔钱最好可以灵活点，以后要用，可以取出来。她可以每月发工资先攒下来，再合理支配剩下来的钱。其实正确的攒钱就应该是这个思路，发工资了，先把要存的钱放出来，放到一个安全的账户，然后再把剩下的部分做合理规划，看菜吃饭，而不是发工资了不做计划直接花，到月底了剩下来的钱再存。

这样不但会大大降低存款的数额，还会有很多不必要的支出。像我发工资马上把百分之80的钱丢入万能账户生息，这样剩下的钱也不够乱买东西，就可以抑制消费，做到合理分配。我给她推荐了我女儿的年金搭配一个万能账户，这个账户可以满足她每个月发工资就存钱的需求，另外主险还可以给她补充一份不错的养老金。两者结合，可以兼顾灵活性和收益性，还可以锁定利率，安全，稳健，非常适合普通家庭的理财。

我也是前年开始接触了这种理财方法，后来也积攒了12万提前还了一部分房贷。接下来希望可以把万能账户的100万额度放满，可以攒钱买一套深圳安居房。

先来介绍一下这个产品，我女儿我是用来做教育金的，所以都是前期减保领取，而我这个客户29岁了，作为教育金是不可能的，所以可以作为养老金，或者孩子长大作为孩子教育金也是可以的，虽然现在还没有孩子哈哈！



我先讲一下我女儿的这个产品的我是怎么用的！大家可以看下这个图，之前一直打算买一个这样的产品。这个产品其实跟我儿子之前的产品形态一样，就是一个主险+一个万能险。主险稳定增值，附加险有保底收益，且现在收益高，可以冲一冲。
主险呢，收益主要是体现在现金价值上，虽然它开始是设置了55岁领取60岁领取的养老金，但是因为它随时可以减能保，也就是随时可以减少保额提取一部分的钱， 所以它可以做到我们需要钱的时候，就拿出来点，不需要的时候，就继续生息。
大家可以看到这个给我女儿的2万*10年，2岁女孩的计划表。缴费完毕，第11年的时候，现金价值就已经有241454的账户价值，也就是这时候退保出来，就是赚4万多块钱的，因为本金是20万。
这里需要注意的是，一般这类产品，都是缴费完才可以回本的，所以如果你的钱是短期要用的，那就不适合买这种产品，直接支付宝买一个定期理财就可以了。



这个计划表，我给一言妹妹设置了18到21岁的时候，大学每年拿出来2万块钱上大学，一共是8万，领取完后呢，大家可以看倒数第三行，它剩下的现金价值是24万多，那就是这时候再一次性退出来是有24万多的。这时候我肯定不退。
大家再看下左边在第26年的时候，也就是我的一言妹妹28岁的时候，她可能要结婚了，我要意思意思对吧，我就给她提取25万出来，作为婚嫁金，给她的嫁妆。这时候领取了25+8万了，一共是32万，账户里面是还有4万9左右的。
这笔钱如果一直不拿出来，那就继续生息，到60岁，每年可以领取5785，领取一辈子。虽然到时候这五千多块钱都不是啥钱了，但是那时候我可能不在了，孩子还能收到我给的钱，会想起跟我的种种，回忆也是美好的。或者她不想要每年领取，就一次性退出来，60岁那年可以提出来14万，给自己来一次说走就走的旅行也可以，就当我送给她的退休礼物了。

再说回我这个29岁客户的配置！经过跟客户的沟通，客户的预算是20万，但是缴费时间有点不确定。原本客户想每年4万缴费5年，后来我想了一下，推荐客户每年2万缴费10年更合适，为什么呢？因为客户目前还没有生孩子，如果以后生孩子工作影响，工资收入降低，也可以用这笔钱帮补家用。

因为主险的钱提前取出来是会亏损的，第11年才开始赚，20万本金盈利4万多，20年盈利12万9。但是如果还没有缴费完就取出来，是会亏损本金的。所以每年2万，剩下的2万放万能账户，哪怕存进去扣费1个点，第二年取扣除一个点提取手续费，按照目前结算5个点，也只是赚少了2个点，而不会亏损本金。

下图是万能账户的运营规则，大家可以看下！



所以要是客户把4万都丢主险，就没有更多的钱放万能账户了，所以一旦需要用钱，就会非常被动。虽然万能账户里面的钱是没有佣金的，但我也不能昧着良心让客户把所有的钱都放主险里面，而是要根据客户的需求，让客户家庭理财更良性运作。

这个产品主险非常灵活，不会像一般的年金一样，需要确定的年龄才可以领取，它可以回本后随时减保，想拿多少出来都可以。所以做教育金，婚嫁金，创业金，养老金等都是可以的。



大家可以看上面这个图，29岁女，缴费10年，每年2万，从60岁开始，每年领取18440的养老金，领取终身，活多久领取多久，可以补充养老。也可以提前提取部分，作为孩子教育的补充。大家可以看第一行就是保单年度，可以看到第五行，11年的时候现金价值就有24万多，就意味着这时候把钱退出来，就有4万多的收益了，因为本金是20万。

我们再看下30年的时候，本金+利息已经有46万多。如果一直不提前取出来，到70岁，已经领取了10年养老金，大家看第8行，累计领取养老金是20万多点，这时候我们不想领取了，退出来，还有现价43万4，一共已经有60多万。

再看下80岁，累计领取养老金38万7，这时候如果不想领取了，退出来，现价还有39万6，也就意味着一共是领取了78万3。

如果我们领取到85岁身故，那么看一下一共可以有多少收益。85岁累计领取养老金70万8，这时候身故金还有38万8传承给后代。一共是109.6万。这就意味着20万本金，我们最终领取的是109.6万。而我们活到85岁难吗？不难！别跟我说通货膨胀，因为这不是我们能解决的问题，要是不存下来，就是0，存下来，就有可能20万变109.6万。



其实我看上这个账户，也是因为它的万能账户。我这个客户是想存钱的，所以保证每月可以丢钱进去最为关键。客户20万的总保费，可以送一个100万的理财账户，要是10万总保费，可以送20万封顶的账户。所以丢100万进去理财，假设按照现在5个点结算，一年可以赚5万，如果按照保底3个点，也有3万，对于利率下行的趋势下，也是很不错的。有的人可能会问，那如果以后有更好的投资渠道呢？那就可以取出来呀。这个账户很灵活，取出来除了前5年会有手续费，后面都没有手续费，所以你可以随时取出的！

我的计划是每年丢10万进去，可以生点利息给孩子上兴趣班，而剩下来的本金，可以留着付安居房的首付。因为我们目前不知道什么时候可以排上安居房，所以先攒钱绝对没错！

年金可以让我们实现强制储蓄，积少成多，让我们把钱放更久，不要随便拿出来花掉。我用了无数理财方法，只有年金可以让我存更多的钱。

而且年金可以锁定利率。我之前存钱基本都是买各种理财产品，算是比较安全的，但是每一年都需要更换新的产品，因为到期后，产品的收益会降低，从最初的8个点，一直降低到现在的3个多点。我想如果再过10年，会不会降低到1个点以下？所以保底3个点的收益，在未来，肯定是很吃香的。早上跟一个长期炒股买基金的邻居聊天，她也是买了一个华夏的万能账户，因为她也觉得以后的收益会越来越低，买一个可以做一个保底，不至于太被动。年金可以让我们不用费力频繁找财富管理渠道，也可以实现资产的稳定增长。

年金最吸引我的地方，就是它是安全的，刚性兑付，稳定无风险。而且复利计息，长期回报高。保险的安全性是有政策和法律保护的，领取有保障，长期来看相当可观，是实实在在的一笔家庭资产。特别是养老金，因为终身领取，所以可以有源源不断现金流，比手里拿着几百万还更让人心动，因为手里的几百万不一定最后是自己花的，有可能给孩子首付之类。但是如果每月有2万养老金，儿女都会孝顺，儿媳妇女婿也会更加尊重我们。

最后，年金可以指定受益人，无争议财富，便于财富传承，不会出现财产外流的情况。

我是一一妈咪林加仪，二胎妈妈，明亚保险经纪合伙人，MDRT美国圆桌会员！



               
作者：一一妈咪的保险工作小屋