揭开重疾险的面纱

落败的青春阳落s

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前言：上一篇给大家介绍了保障型保险分类与每一类型的功用。这一篇想给大家分享在这四种保险中的一个重头戏——重疾险。说起重疾险，最近几年在国内的发展非常迅速，尤其是80后、90后对保险日渐认可，重疾险已经成为家庭保障中不可或缺的一部分。这里我将从重疾险的起源、功用、适用的人群和挑选重疾险的关键要素几个方面给大家全面分析一下如何选购一款合适的重疾险。





重疾险的起源与发展
时间来到上个世纪的80年代的南非，有一位擅长心脏科的医生伯纳德给一个年仅34岁的单亲妈妈做了肺部的手术，成功切除了癌细胞，伯纳德认为她肯定会康复，可是就在两年后，这位母亲再次出现在了伯纳德的面前。因为治疗花光了家庭的费用，治疗结束后需要她继续工作维持生计，所以在需要休息的康复期高强度的工作，将她的精力耗尽，没多久她就离开了这个世界。这件事让伯纳德医生深受触动，他认识到医生可以挽救一个人的生命，但无法挽救一个家庭的经济生命，就像有些人活着，但在财务上已经“死”了。无论是没钱治病还是治病后没钱生活，都会使家庭陷入窘境。

后来，伯纳德医生找到一家保险公司，在他的大力倡导下，在1983年，诞生了世界上的第一份重疾险。在最开始，重疾险只包括四种重大疾病：突发性心脏病（急性心梗）、癌症、脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的医疗费产生于这四种疾病。1995年，我国正式引入了重疾险，并且很快得到了普及和发展。到目前，我国保监会规定了25种重大疾病，而国内大部分重疾险在90种甚至100种以上，同时引入了轻症、中症，甚至有一些保险公司甚至还包括了前症。

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重疾险创始人 -- 伯纳德





重疾险的功用
说起重疾险的功用，不得不介绍一下冰山图，对于一个家庭而言，一旦有人得了重疾，带给家庭的损失就像是海面上漂浮的一座冰山，海平面以上的直接损失是显而易见的，但是在海平面以下部分的潜在损失，才是影响家庭命运的隐性风险。

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重疾冰山图
重疾给家庭带来的直接损失，就是手术和治疗的费用，根据统计，在我国治疗重疾要花的钱大概在30万左右，这些直接花费一般通过社保加上商业医疗保险来防范。是不是有了社保和商业医疗保险就足够了呢？其实社保的报销比例很低而且有很多药都不能报销，虽然这些缺陷可以通过商业医疗保险来弥补，但这两者都属于事后报销，如果在生病的时候无法拿出这笔钱，报销则更是希望渺茫。那海平面以下的隐性因素有哪些呢？从患者自身考虑，重大疾病会导致收入骤减甚至中断，治疗期间几乎没办法工作，出院后还需要度过3-5年的康复期，期间除了不能工作，还需要大笔的营养康复费用。从患者的家庭考虑，治病先拿出家庭的积蓄，改变了家庭原本的生活结构，生活质量也可能下降，对于积蓄少的，甚至需要变卖家产，可能让家庭陷入绝境当中。所以重疾险最大的功用是弥补治疗和康复期的收入损失，这样患者可以安心休息，不用担心收入问题，这笔钱可以用来看病治疗，也能用来作为康复期的营养理疗费用，尽量减少占用家庭的资产，保证家人的生活质量。
由此也可以看出来，重疾险更适合给小孩儿和中年人配置，小孩儿虽然没有收入，但是一旦生病，家长变卖家产也会治疗的，所以需要足额的重疾险；中年人作为家庭的经济支柱，配置重疾险不言自喻。而对于老人，我一般不会推荐买重疾险，首先，给老人买重疾险保费特别高；其次他们一般已经不是家庭的主要经济来源，所以只要给老人配置保障足够的医疗险，能够实现实报实销，对于一般家庭来讲就足够了。





挑选重疾险的关键因素
了解了重疾险是什么，对我们到底有什么作用之后，我想给大家分享一下，挑选重疾险的过程中我们都需要关注哪些关键要素，希望可以帮助大家更快的找到适合自己的产品。

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重疾险选购要素
1、重疾险保额买保险说白了就是买保额，所以挑选重疾首要考虑的就是保额，像我上文说到的，重疾险用来补充收入的中断和康复疗养的费用，重疾康复期在3-5年，所以保额比较简单的计算就是3-5年的年收入，考虑到房贷、车贷、子女教育等因素，个人最起码需要50万保障额度。2、保障期限一般成人的重疾险保障期限有定期和终身的可以选择，预算不够的情况下，在优先保证保额充足的前提下可以考虑保到70岁，毕竟过了70岁也不会有太大的家庭经济责任，即使患了重疾，也不会导致家庭直接陷入绝境。但如果预算充足，当然是要配置保障终身的重疾险，以免失去了经济来源后还需要支付巨额医疗费用，毕竟人类的平均年龄正在逐年增加，为自己退休后的老年生活加上一个保障肯定是值得的。3、健康告知
健康告知一直是购买健康险的非常重要的问题，很多人都因为体检有各种各样的小问题被保险拒之门外，不同保险公司对不同体况要求也不尽相同，身体有小问题的小伙伴，要多去尝试不同的保险公司的产品，找到核保结论（标体、加费、除外、延期、拒保）最好的那一个来进行投保。而且一定要如实告知，千万不能存有侥幸心理，保费可是一大笔钱，如果因为没有如实告知，保险公司是真的可以拒赔的，这样我们就会白白损失一大笔钱还得不到保障。如果有人误导大家不要如实告知，只能说明他并不想帮你解决家庭风险。
4、是否包含高发轻症现在国内的重疾险已经越来越完善，重疾新规也刚实行不久，规定必须包含3种高发轻症：轻度恶性肿瘤、轻度急性心梗、轻度脑中风，但是除了这三个，还有一些高发轻症，需要我们注意，比如原位癌、冠状动脉介入术、轻微冠状动脉搭桥术等，毕竟这些也是非常高发的轻症，一款性价比高的重疾险，是需要包含这些的。普及一个小知识点，细胞分为四个阶段，正常细胞->良性细胞->原位癌阶段->恶性肿瘤（分为早中晚期），可见原位癌是比癌症早期还早的一个阶段，治愈的可能性极大，所以买重疾险，一定要关注轻症是不是包含原位癌。
重疾险，为什么单说轻症，不谈重症呢，因为重疾险的前25种疾病国家有统一的标准，所有保险公司都是一样的，必须包含，而且这25种占了高发重疾的95%，所以只要包含这些，保障的重疾的种类是80还是110其实没太大的区别。
5、被保险人豁免这个是重疾险的一个很人性化的条款，基本上重疾险都包含被保险人豁免，但是我们要关注的是不是有轻症豁免，因为轻症相较于重症更容易发生，一旦发生就可以豁免后续的保费（当然我们希望即使是轻症也不要发生），这对我们投保重疾险是非常重要的一个要素。6、投保人豁免一般大人给孩子买保险的时候，我会建议附加投保人豁免，这样万一大人发生风险，豁免了孩子保险的后续保费，孩子的保障不受影响，对于保障未成年人的权益来讲，个人觉得是一个非常人性化的设计。7、赔付次数现在重疾险包含的轻症和中症都是多次赔付的，有的是3次甚至是4次，重疾的赔付次数有单次的，也有多次的，如果单次赔付的价格和多次赔付的价格上差不多，那自然会推荐多次的，单次毕竟赔付之后，合同终止了，同时几乎也就不能买保险了，保障就没有了。多次赔付的呢，还需要注意间隔期的长短，有1年的，也有3年的，间隔期短的更好；此外还有就是多次赔付分组的问题，在同一个组里的重疾，只能赔付一次，不同组之间的，才能多次赔付，这个就需要看高发疾病是不是在不同的分组里，如果不是，那可能这个多次赔付的重疾就有可能是“噱头”了。举个例子，心脑血管疾病和癌症是高发重疾，如果分在了一个组里，那理赔了癌症，之后得心脑血管的疾病就不会得到赔付，这显然是很不合理的，所以如果是分组型的，这一点也一定要关注。8、身故责任重疾险附带了身故责任，这个其实相当于定期寿险的功用，如果没有理赔被保人直接死亡，获得一笔赔偿金，一般和保额相同。但是我一般都不会推荐客户这么买，附加身故责任保费一般会高30%，我个人更推荐用这笔钱购买一份定期寿险，买到的保额肯定高于重疾险的保额，提高了杠杆，某种程度甚至会减少保费。9、缴费期限长期保险，当然是缴费期限越长越好，每年需要缴纳的保费越低，对于我们普普通通的“干饭人”来说，压力会减少很多。10、保险公司最近经常有客户问我，要是他买保险的那家保险公司倒闭了怎么办，其实很多人都有这样的顾虑，今天也借此给大家讲讲，保险是一种金融产品，保险公司和银行一样，都是受银保监会严格监管的，法律明确规定除非分立合并，保险公司不得解散。同时能够注册成为保险公司，证明这个公司是非常有实力的，注册资本至少要2亿，每年银保监会也会有单独的一笔资金用来防范保险公司偿付能力不足的情况，如果最坏的情况真的发生了，保险公司倒闭了，我们的保单也会有银保监会接管，不会让我们受任何损失。所以挑选产品的时候，看合同条款就可以，不能一味迷恋大公司，毕竟理赔的时候看的是条款。




写在最后还有很重要的一点就是一定要早买！！！不要等到身体有异样才想起来去买重疾险，保险公司就可能会直接拒保，导致无法购买重疾险。在各类疾病年轻化的今天，在身体状况一切正常的情况下以标体的核保结论来获得重疾保障其实是很幸运的一件事，更何况购买年龄越小，总保费越低，保障时间越长。以上，就是给大家分享的关于重疾险的来历，功用以及选购时要考虑的因素，如果我有什么地方写的不够清楚，或者有任何问题想要咨询的，随时欢迎大家垂询。也欢迎大家给我提建议或意见。下一次我给大家分享新重疾里的几个爆款产品供大家参照，敬请期待。




               
作者：豆豆聊保