资讯|关于香港保险那些事

侬去斯

香港保监局公布的数据2020年全年香港保险新单总保费为1330亿港元，与2019年同期1723亿港元比较，下降了22.81% 。

2020年内地访客投保了68亿港元的香港保单，按新单保单数统计，内地访客购买的重疾险的数量最多，占比为47.6%，其次为终身寿险，占比35.7% 。
目前港险市场的主流产品类型为：重疾险、储蓄险、寿险、万能险及医疗险。香港保险市场竞争激烈，在产品创新方面层出不穷。

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香港保险产品创新

01 重疾险创新1、重疾多重赔付、先天性疾病保障已是标配；2、父母及子女不用进行购买及核验，即可同步享受20%疾病保障；3、可以为未出生的宝宝投保；……02 终身寿创新1、寿险市场按照客户偏好，分为收益偏向或身故杠杆偏向的产品；2、高龄客户也能买到合适的产品；3、可以买到非常高的保额；4、免体检保额可达100万美元；……03 储蓄险创新1、可变更被保险人；2、有终期红利锁定权益；3、有长达2-3年的保单假期；4、可进行多样化的年金转换选择；



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香港投保时间节点

1. 冷静（犹豫）期

冷静期又称为犹豫期，也就是说让客户对保险产品的条款和一些保障的内容有充分的了解之后，再决定是否购买该保险产品。

若客户在冷静期限内发现他并不适合该产品，那么他可以采取无损失退保的行动。这个冷静期限一般都是从核保通过之后开始计算，香港保险的冷静期限为21天，而国内保险的冷静期限为10-15天不等。

所以建议每个保单持有人都利用好这个冷静期，把保单的各项规定都好好研究一番。

2. 等待（候）期

指住院或大病保单生效后的某一段观察期，只有在观察期后，这些保障方可生效。香港保险和大陆保险等候期一般均为90天。



3. 保费宽限期

对于不能及时缴费的朋友，保险公司都会宽限一个月或两个月时间，在宽限期内缴费，不影响保单的效力。

假如投保人过了这个期限还没有缴纳保费的话，保险公司会使用保单账户里面的现金储蓄金抵交保费；或者使用现金价值抵交保费；若现金价值不足够的话，该保单便会自动失效。

保单持有人不管是要退保还是暂停保单，一定要及时通知保险公司，保险公司会及时为大家办理，千万不要不闻不问，放任不管，最终受伤的还是自己。这跟自己的利益息息相关，希望投保人要多多注意些！

4. 保单复效期

什么是保单复效期呢？保单复效期即指投保人在没有缴清保费情况下，但是又没有申请退保的状况下，在一定的期间内，投保人可以申请复效。

香港保险公司的保单复效期为两年，国内保险公司也是两年，但是有一部分香港保险公司的保单复效期为五年。这个要根据你投保的不同公司对保单复效期时间的具体规定。

5. 保险索偿期

在出现保险事故后，为了方便保险公司了解情况，会对保险索偿时间有一定要求。比如说：被保人不幸身故，要求立即通知保险公司，一般要求3个月内交齐材料。

万一被保人不幸患大病，一般要求在60天内通知，6个月内交齐材料。住院，一般入院10天内通知，出院或者手术日30天后交材料。

也有客户问到，超时限了会有什么麻烦？

香港保险公司很少会因为超时限就拒赔，但是时间一旦长了，香港保险公司调查取证就比较困难，这肯定会对被保人自己的理赔时效产生影响。

还是建议大家出险后立刻联系保险公司，保险公司会告诉客户在住院或者就诊的时候，要注意哪些细节，并且会立刻安排。

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投保禁忌

1. 太注重投资回报

买保险的首要目的应当是转嫁风险，用尽可能小的成本获得尽可能高的保障。投资增值和回报不是保险的首要作用。

所谓还本的保险，无非是在风险保障的基础上加了一份定期储蓄，而这个定期储蓄的回报你可以通过其他方式实现，但是风险保障的部分，却只能通过保险来实现。

谨记，买保险的首要原则不是关心投资回报率或者是不是还本。意外保障或重疾保障，是业内人士首先关注的两方面。

2. 只给孩子买保险

中国家庭永远把孩子放在第一位，买保险也不例外，殊不知犯了大错。购买保险的正确顺序“先大人后孩子”，先把“家庭支柱”保障好，只要大人健康的工作和生活着，孩子的生存状况一般不会差到哪里；

家庭的主要经济来源的大人（尤其是单亲家庭）如果发生了风险，孩子未来的境况，恐怕就是非常堪忧了。

当然，要是经济条件许可，给大人小孩同时买都没有问题，但切忌只给孩子买保险。



3. 有积蓄不用买保险

保险和积蓄虽然都是应对风险的办法，但是它们之间的区别在于，保险是利用较小的成本将较大的风险转嫁给保险公司，是一种集体互助行为，利用获得的保险金有助于渡过难关；而积蓄则是风险完全自担的行为，万一出事了，积蓄可能一夜之间用完，甚至都不够，最终导致经济甚至全家陷入困境。

4. 身体好不用买保险

保险与其他所有商品不同的一点是，卖的时候没有用，用的时候不能买。

保险一定是被保人健康的时候才有资格购买，如果身体不佳，轻则会增加保险费用，重则被拒绝投保。

年轻人身体好，家庭责任轻，可以考虑购买短期健康险或意外险，万一出了什么事，也是对父母责任的体现。

当然，越年轻越便宜且越容易免体检通过，这也是年轻人购买保险的优势。

5. 有社保不用买保险

社保注重平等，保障水平比较低，尤其是在得大病时候保障程度很有限。商业保险的保障范围比较广泛，保障程度可以由投保人与保险公司协商确定，能够满足各种人的不同需要。

简单举例，根据北上广肿瘤医院的统计数据，癌症病人的治疗费用社保赔付率平均也就20%，剩下80%都是自付。这80%的费用，若未购买商业保险，花掉积蓄或者四处举债甚至到处募捐的比比皆是。



6. 买保险不出事就亏了

买保险就是为了以防万一，生病了有钱治病，不用在病床上担心明天的住院费；万一不幸离开了，留下一笔钱给家人。

买保险最好的情况就是永远用不到，一份保险换来一世平安，怎可以亏不亏来衡量？

7. 一味贪图便宜

恨不得把所有公司的费率都比较一番，不找到最便宜的不罢休。要知道保险产品岂是光比价格就可以比个高低的，公司品牌、服务、口碑、理赔时效，都是很重要的因素。

一味追求低价格，有的人甚至要求返佣，要知道，保险是长期甚至终身的契约，你如果希望日后代理人为你提供完善周到的服务，那就请尊重他的劳动。



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“港险”和内地保险的区别

香港的保险的产品责任，投保规则，核保理赔，客户服务等与内地保险有很大区别的
产品费率 由于香港的人均寿命更长，所以死亡率、重疾险发生率都会比内地更低，香港重疾险产品保费会更有优势。
有关香港长期健康险的费率是不保证的。费率保证，简单地说，就是投保时，保险公司会明确列出，投保后每个年龄需要缴纳多少保费，这个数据定下来以后，保险公司是不能再调整的。
而在香港，购买这类产品，很多保险公司都是可以根据情况调整费率的。而且是保险公司觉得有必要调整就调整，客户没有办法阻止。


产品设计 在产品设计方面，形态丰富多样，比如香港重疾险产品很多采用英式分红，就是保额可以随着时间推移而提升，可以更好抵御未来通货膨胀风险。
这也是吸引很多大陆客户去香港购买重疾险的原因。
因为香港很多保司属于全球性投资范围，所以投资回报的水平也是不一样的，一般各家公司会根据过往的收益率假设未来收益水平，而实际分红水平有可能和演示时候出现巨大偏差。
还有一些香港的寿险产品，可以保障长达128 年，中途还可更换被保险人。



法律法规 在法律法规层面，香港和内地，适用的法律不同，保险法规也不同。
2016年4月份，保监会正式发文《中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出：“香港保单不受内地法律保护”。
所以香港保险一旦发生理赔纠纷，保单适用的是香港地区法律，不受内地法律保护。
如关于投保告知方面，香港是“最高诚信”原则，内地是“如实告知”原则，很多香港保险宣传，都会提到香港保险公司采取的“严核保，宽理赔的”经营理念。
香港的“最高诚信”原则，可以理解为“无限告知”原则，香港保险告知非常宽泛，所以在填写告知时会比内地的告知要相对繁琐的多。
如果“港险”日后发现没有告知，那就会拒赔，而且还有很多因为职业拒赔的案例。
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作者：Kama港险学堂