年金险收益不高、资金不灵活,为什么大家还在买?

掌舵的鱼1987

普通家庭不一定需要买年金险，收益的确不高，资金却还是比较灵活的。


其实买保险很简单，记住五个步骤：为啥买？谁要买？买什么？买多少？花多少？

买年金险也是如此，对于一个家庭来说，需不需要年金险，该如何购买，按照上述5个步骤来分析即可。

1、为什么要买年金险？

如果客户来找我咨询保险，被这么一问？很大一部分人都是“懵逼”状态。

有人说：感觉保险有用，但是具体有什么用，也不太清楚。年金险好像存钱一样，还有收益。

有人说：我朋友刚买了某某年金险，到退休年龄可以保证领取20年，整体收益不错，我也想买。

有人说：你是专业的，你推荐一个性价比高的，我付钱买就好。



保险是转移风险的金融保障工具，年金险也不能“忘本”。

什么是年金保险？年金保险是为被保险人的长寿提供终身收入保障。即被保险人因寿命过长而不能依靠自己收入来维持生活，寿命过长可能会使一个人丧失收入来源或耗尽积蓄。

随着生活水平的不断提高，以及医疗科技水平的进步，人口预期平均寿命逐年提高。长寿，本是人类追求的目标，但是，生活在现代社会的人们在面临退休后较长时间内的生活，是否能体面而舒适的生活，甚至是有尊严的活着。


图1：来源于网络
莫让长寿，特别是超长长寿变成一种灾难。

本文不赘述教育年金，仅以养老年金为例。

2、谁该买年金险？
如果自己退休后，有足够的退休工资、有足够的被动收入，或者有一笔自己满意的稳定的现金流可以保证未来养老的每月支出，可以不需要买养老年金。对于高净值客户来说，年金险的目的大概率是为了定向传承财富。
长寿风险是每个人都会经历的，年长的人迫在眉睫，年幼的孩子情况会越来越严重，因为现在的孩子长大后，预期人均寿命极大的可能超过100周岁。
还是那句话，预算充足的情况下，全家人都该配备养老年金保险。如果预算不足，先给家庭当中最没有退休收入的人，比如家庭主妇。
3、该买什么样的年金险？
根据保险需求的不同目的，来选择适合自己的年金险。有的人想买了年金险，尽快能领取；有的人未雨绸缪，规划到55/60岁退休年龄开始领取。
有的年金险在领取之后剩余的现金价值继续复利增值；有的年金险在领取之后，现金价值归零。
比如：某老人感觉子女不可靠，担心未来老了，没人照顾，如图1提到的70多岁的奶奶给自己买一款现金价值归零的年金险，每月可以有固定金额的现金流领取，既不担心大家不争着抢着来照顾，更不用担心子女去退保领取现金价值（人老了，有时候身不由己，更是无法要求子女）。
所以，具体买什么样的年金险，还是要根据家庭实际和个人需求来决定。
4、该买多少额度的年金险？


图2：养老金替代率标准
既然年金险的主要作用是为了未来的养老来规划，我们既不选毫无退休工资收入的，也不选退休工资收入很高的，我们拿大众来说，大多数情况下，退休后的退休工资一般会低于退休之前的工资。
所以，我们需要借用养老金替代率这个概念，再根据预期寿命来推算未来的养老金缺口，即所要购买的年金险额度。
5、花多少钱来购买年金险？


图3：标准普尔家庭资产配置图
一说到花钱，就想起了家庭资产配置图；一提到保险，首先想到的是第二象限20%。其实养老年金属于长期储蓄，兼有复利增值的理财功能，所以建议归到第四象限，占比40%。但是要说把这40%全部用到养老金方面，未免也忒多了点儿。
根据养老金缺口，来确定保费的支出。


               
作者：寻保相