重疾险的前世今生—你不可不知的故事

井底燕雀傥

与保险有关的故事

  做为一名已经上道的保险经纪人，发现来向我咨询保险的朋友们，都有一个共同的担忧（家庭成员发生重大疾病风险的忧虑），一个共同的需求：重疾险。就跟我当初的忧虑一模一样，在我主动学习保险知识的那个时候，重要。然而也恰恰因为自己的误区，让我觉得很有必要科普一下重疾险的功能和意义，这就需要讲一讲重疾险的起源了。所以，今天我们只讲一个故事。

重疾险的前世



  在讲故事之前，我们先来认识一个伟大的医生：马利尤斯·巴纳德博士，英文名Dr Marius Barmard，他是一位南非心脏外科医生，他也是世界上第一例心脏移植手术的成功者！他更是重疾险的发明者！

  作为一名心脏外科医生，巴纳德医生用手术刀挽救了许多人的生命，然而病人及其家庭却在经济上备受煎熬。大多数普通家庭都背负了巨大的债务且无力偿还，最终因为沉重的医疗费用而进退两难；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质而陷入囹圄；罹患重疾的病人，即便康复，在社会上的竞争力也大大下降，很难保有健康时的工作岗位和收入，不仅如此，由于精神及生活的双重压力，他们又很容易旧病复发，从而更加无力治愈。



  故事从一名女患者说起，她是一个单亲妈妈，34岁带着两个孩子，家中的经济开销全靠她的工作，很不幸的是她患上了肺癌，而幸运的是在巴纳德医生的救治下，她的肺部手术很成功，巴纳德医生认为她会康复并且拥有正常的生活。然后两年后，患者再次来到他的诊所，此时的她已经呼吸急促，脸色苍白毫无血色，很明显已经病入膏肓，并在不久后就去世了。原来患者为了两个孩子的学费，房租，生活费而不得不选择短时间内重返工作岗位，从而将本可以多活许多年的生命快速耗尽。

  这位患者的遭遇让巴纳德医生意识到：医生可以挽留一个人的肉体生命，却无法挽救一个家庭的经济生命——许多人术后甚至失去了自己的房子和积蓄，工作以及尊严！



   为此，在巴纳德医生的发起和呼吁下，1983年，他与南非的CRUSADER人寿保险公司合作开发了世界上第一份重疾险。

  它出现的真正作为是为被保险人患病后提供经济保障，为患者的家庭经济安装一个安全阀，从而让患者更安心的康复休养。

  从这个故事，我们来梳理一下重疾险的功能和意义。

  重疾险诞生的前提不是医疗花费，巴纳德医生意识到病人经历大手术后还需要大额的经济支撑才足以让生命真正的延续，从而发明的重疾险。

重疾险从诞生之日起就和医疗花费没有关系，它的功能其实是病人术后康复治疗的费用和因疾病导致的收入损失的补偿。

——重疾险的功能意义

   这也是大多数人的误区，认为重疾险预防的是医疗费用。

划重点：重疾险是收入损失险！



   最初的重疾险只涉及四种重大疾病:突发性心脏病(急性心肌梗塞),癌症,脑中风和冠状动脉搭桥术。据统计，当时80%的医疗费产生于这四种疾病。

重疾险的今生

  1986年后，重大疾病保险陆续在英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家迅速发展，病种也发展到20多种。1995年我国正式引入重疾险，并很快得到普及和快速发展，重疾种类发展到如今已经上百种。

在我国，重疾险可以说进化了五次有余。

《重疾进化史》

·1995~2000年  重疾病种只有10来种

·2001~2006年  市场快速发展，重疾病种不断增加，然各家保险公司标准不一

·2007~2012年  中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确规范了25种重疾的定义标准

·2013~2015年 市场多样化发展，病种增加，产品创新出现轻症额外赔付，豁免等责任

·2015~至今 纯重疾险（不捆绑身故责任）开始出现，重疾保障性责任日趋完善，回归本质

近日，重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版<征求意见稿>，正在征集意见过程中，不久即将出台。



不管重疾险如何进化，依然离不开它的本源：给付型的收入补偿。



“人人都要保险，不光是人人都会死，更是因为我们都想好好的活着！”

         ——Dr Marus Bamard



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作者：闲言兮语