保险成2021年国人投资首选 养老年金养多多正当时

胡37

自从年金预定利率从4.025%，降到了3.5%，整个人就提不起劲来。

不过，话也说回来，90年代那会，寿险预定利率最高达到10%左右。

你想，要是那个时候，买入100万年金险，稳定利率10%至今，并且延续到未来数十年，



只要你还活着，你就可以持续享受10%年化回报，且几乎0风险的资产，

恐怕你晚上睡觉都会笑醒。

所以，随着经济的发展，整个预定利率从10%一直往下降，

直到前两年，先是对于4.025%预定利率的产品不再批准，再是到了去年，99%的4.025%产品几乎都下架停售。



有人讲，为什么保险公司这么害怕。

曾不见，平安曾经爆出800亿利差损，也就是实际投资收益不及合同收益。



对于这800亿利差损，保险公司含泪，也得给消费者兑现。

现在是市场上的年金险、增额终身寿险预定利率最高为3.5%。



原央行行长周小川说过一句话，他说“10年后想买一款年化收益率3%的理财产品都可能要像汽车牌照摇号那样完全靠运气，这并非危言耸听。”

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所以，现在，你还可以薅到无风险利率3.5%的羊毛。

作为保险从业了6年的资深买手，对于锁定利率下行风险产品，主要是年金险、增额终身寿险、增额两全寿险这几类。

参考《深度解读投资型保险 | 年金险、增额终身寿险、增额两全寿险》

今天给大家介绍一款新的年金类产品——大家养老养多多。

为什么要买年金保险？

除了说可以帮助我们锁定长期利率下行风险，实现资产的稳定保值增值;

最主要是仍然是着眼于未来的养老压力。

一方面预期寿命变长了，退休了之后还有20-30年的享受日子，也很正常，所以怎么保证有足够的钱花。



另一方面，人口老龄化，年轻人不够用了，社保养老金也不够用，现在是1个人年轻人养4个老人，未来1个年轻人是要养7个老人。



反正就是没钱，别人是靠不住的，只能靠自己从现在开始存钱。

我们正式来说下养多多这款产品，如下图所示：

缴费方式：趸交、年交、月交

缴费期间：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

年金开始领取年龄：男性：60岁、65岁；女性：55岁、60岁、65岁

领取额度：基本保额（年龄）、基本保额*0.085（月领）

不过，我们需要注意，养多多分为A款和B款。

A款，  属于保证领取版，保证领取20年，85岁前退保有现价；

B款，   属于高领取版，领取后无现价。

对于咱们老百姓来讲，A款和B款分别意味着什么呢？



这里我就要跟大家说说年金险的不可能三角。

领取金、退保金、身故金，三金只能照顾到一金，最多两金。

想要领取更多（高领取），就要牺牲退保金和身故金；

想要退保金（高现价），就要牺牲领取金和身故金；

想要身故金（财富传承），就要牺牲领取金和退保金。

举个例子，40岁男性，10年交，每年交10万，60岁领取，



高领取版，可以每年领取10万4900元，高于保证领取版的9万8000元，也高于信泰如意享七金版和中荷金生有约。

你再去看累计领取的金额，如下图所示：





以人均寿命80岁来计算，养多多高陵区版累计领取220万，而如意享七金为151万，中荷为198万。

还是回到刚才那个不可能三角来，



盘子就是这么大，划来划去，也不可能同时满足高领取、高现价、高身故。

所以，就取决于我们自身的需求是什么。

如果我们关注活着的时候，可以实打实拿到多少钱，不太关注身后事。

那么我们一定是选择高领取版本的年金险，就好比，韩信用兵，多多益善。

当然，有的人对长寿有不确定性，不知道自己会活到哪一天，那就牺牲高领取，把权重放到退保金或者身故金上。

也就是养多多的另外一个版本，保证领取版，一旦在领取期间身故，直接赔“20年*基本保额-已领取年金”。

此外，我还想说养多多的几个特点，非常适合我们用来作为养老金的专配。

第一，缴费灵活性高，支持月交，也支持年交、月交互转；

第二，支持追加入保，每天可追加1次，相当于按追加时年龄趸交一笔；

第三，可选投保人意外身故或全残豁免保费。

举个例子，先生给妻子投保，先生若不幸发生意外身故或全残，后续保费不用交了，保单依然有效，妻子的养老保障依然有保障。

最后，我再跟大家务必强调下，年金险和增额终身寿险的区别。

因为过去有些朋友过来咨询说想要买年金险，等了解了增额终身寿，马上就改变了主意，要买增额终身寿。

反过来，有的人一开始想要买增额终身寿险，等了解了区别，又变为要买年金。



如上图所示，

无论是年金，还是增额终身寿，本质上都是一个保险公司给你开设的资金账户。

预定利率均为3.5%。

只是二者，在流动性、灵活性以及领取权利方面的差别。

如果你也想不好，也不妨参考我下面这个配置比例图：



好，最后大家若对养多多年金险感兴趣，可扫码下方二维码，或者添加微信进一步咨询！



对了，今天看到央视最新的美好生活新调查，说2021年中国人投资预期，保险成为了老百姓投资首选，而去年基金投资热情则下滑到第5位。

看来，大家投资理财，避险意识也是越来越强，本来也是如此，鸡蛋不能放在一个篮子里，资产需要配置，风险需要对冲。

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作者：毛毛说险