保险年金的那点事(一)

幸福341

保险年金的那点事（一）

大家好！今天爱生活爱分享的璇熠Athena，来和大家聊聊保险的理财产品，年金险这点事。

为啥想说这个呢，我作为一个已过不惑之年的人，人生过半，综合之前的经历和已有的财富积累以及看到国内和国际很多的发展规划走向及政策导向等等，让我越来越明确的知道自己未来的需要，在为自己做规划的同时当然也想分享给和我类似的朋友们。

全球在财富积累上面有两个最伟大的人种，就是中国人和犹太人，而这两者间有着巨大的区别，那就是中国人靠积累来累计财富，就是传统的存钱，而犹太人靠合理的使用利息和复利来抱有和累计财富。

在这里我想讲一个小故事，大家可以耐心的听听。



某日，一名穿着富贵，开着价值300万高级跑车的漂亮女人将车停在了美国著名商业CBD区域内的一家银行门口，然后进入银行，找到客户经理要求贷款，客户经理开心的接待了该客户，但是当听到客户需要贷款的金额时，有些失望，因为客户只要求贷款1万美金，而得知贷款抵押物竟然是门口那辆价值300的高级跑车时又非常的惊讶。当然贷款手续很快完成，客户拿着1万美金走了，约定贷款期为一个月。一个月后客户如期规划贷款和大概不足100美金的利息。此时客户经理忍不住好奇的问客户为什么要这么做？因为根据客户的财务状况和资产状况，根本不需要进行这笔贷款啊。但是美女当时回了一句话：“请问在这个地段，我要停这辆车，停一个月，哪里的停车费能不到100美金？”我第一次听到这个故事的时候，还是挺颠覆的：

1、颠覆了我对于理财的概念，让我深刻体会到”你不理财，财不理你“这句话真正的意义，且对于理财的认知又上升了一个高度。你想那么有钱的人还会因为停车费算计，我们这些普通人又应该如何呢？

2、颠覆了对于省钱这件事情的概念，省钱不再是单纯的少花或者不花，而是可以通过其他途径也可以有同样或者更好的效果，有可能合理的负债是更省钱的方式。

3、颠覆了我对于利率的认知，以往的认知就是：我存钱银行给我利息，我贷款我给银行利息。而这个故事告诉我们，居然利率还可以这么去使用，太厉害了。



可以说由此打开了我自己个人理财的另一扇大门，从最初的单纯强制储蓄，到后来的进行小范围投资，包含股票和基金，到现在合理化运用利率，锁定利率。

现在转入正题，来说说我今天想要谈的年金类保险。年金类保险就是所有人都可以使用的最简单的合理化运用利率的理财方式,更通俗点说，我个人认为年金险是一个需要时间来成长的摇钱树。



首先，年金保险的定义：指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。

其次，年金险有两种基本类型：定期年金，也有终身年金。市场中定期年金通常为教育金保险，而终身年金通常见的有个人养老保险。

再次，就是年金险的优势和劣势：

先谈年金险的优势

1. 绝对安全，保证收益年金险的领取金额和领取时间全都白纸黑字写进合同，并且受到保险法92条的保护，即使一万个不幸导致这家保险公司破产，你的年金险也会由其他保险公司接受，按照合同继续给付。

2. 调控现金流，属于相对或绝对的专款专用年金险的合同约定了交费方式和领取方式，相当于提前对我们的现金流做好规划。手里有钱的时候，像蚂蚁搬家一样把钱存进去，并让他增值，等到需要用钱的时候就可以有钱能用。比如养老金、教育金这种刚性支出，就特别适合用年金险去完成相应现金流的调控，确保专款专用。

3. 强制储蓄，防止“剁手”年金险的合同约定了开始领取的时间或者在一定年份内领取所需要付出的手续费用，在此之前只能存钱，不能取钱，或如果取钱就要承受相应的费用付出，由此起到了强制储蓄的作用。这样，我们可以通过工具战胜花钱的欲望，把钱存下来，防止钱被我们不知不觉的花掉。

4. 锁定收益水平，防范利率下行风险年金合同通过约定好了主险或附加万能账户的锁定利率来确保未来能领取的每一分金额，从买年金开始到某一时间节点的最低收益全部都是确定的，不会受外界利率波动的任何影响。利率下行众所周知，未来那一天哪怕和发达国家进入了负利率的时代也是注定会不期而遇的，年金险目前长期锁定3%-4%左右的年化复利也可以拿到天荒地老，有效防范了利率下行的风险。

当然年金险也有缺点

1. 收益不高作为收益写入合同的产品，年金替我们承担了利率下行的风险，所以年金的特点在于稳健且刚性兑付而非博取高收益，很多客户和朋友会说年金收益和我其他的投资收益根本无法比拟，差太远了，这是事实，真心比不了，年金赚不了大钱，但可以保住钱，如果有人觉得自己所有的投资都能做到只赚不赔，那我也就真心觉得你不需要年金。

2. 短期内取出可能会有损失：我们买年金签的是一份合同，约定了领取时间和领取金额，那如果我们违反合同，要提前取出就要付“违约金”。这个时候我们就可能无法达到预期收益，甚至可能会损失本金。

综上所述，年金险其实是种了种子以后，需要长期浇水，等待时间让它慢慢长大的一种理财方式。和养任何植物一样，天天看不觉得有什么增长，但是过个一段时间后发现长了一大截子，会有大惊喜哦。但是如果想要提前收获，那么效果肯定不如之前的预期。这种理财方式特别适合没有时间学习和研究繁复的理财产品的朋友们。

               
作者：爱生活爱分享的璇熠保典