年金险和增额终身寿险有什么区别?哪个好?

墙和鸡蛋

随着国内疫情得到控制，国家正在逐渐收紧货币供应，股市也进入了震荡期，普通人想要赚钱越来越难。

楼市国家调控政策迭出，打压的意向很明显，目前投资楼市，一方面是门槛越来越高，另外一方面赚钱也越来越难了。

所以很多朋友又将目光投向了理财型保险，于是大家就有了一个新问题：年金险和增额终身寿险有什么区别？哪个好？

今天知守君就通过一篇文章，聊聊这个问题。主要内容如下：

年金险和增额终身寿险有什么相同点？

年金险和增额终身寿险有什么区别？

两种产品的优势分别是什么？

01

年金险和增额终身寿险有什么相同点？

1

都是理财型保险

所谓理财型保险，就是你给到保险公司一笔钱，保险公司管理你的这笔钱，将来按照合同约定的方式，将这笔钱给你或者你指定的人。

活着，可以从保险公司获得现金流；

身故，家人可以从保险公司获得一份赔偿款。

年金险，大家比较容易理解，就是先定期给保险公司一笔钱，等到了约定时间，保险公司定期给被保人一笔钱。
那么，增额终身寿险，为什么也归在理财型保险中了呢？

关键就在于增额终身寿险有“部分减保”功能：

没有时间和金额限制，只要保单的现金价值不为0，任何时候都可以减保。
通过这个功能，就可以实现资金的领取，形成现金流。

2

收益确定、安全


最近几年利率一路下行，今由于疫情的影响：

美联储把利率下降到0；英国发行了负收益率的国债；中国的LPR利率从去年4.20%降到3.85%；

而年金险和增额终身寿险的保额和现金价值，都是明明白白写在合同里面的，保证在确定的时间能够拥有确定的保额及现价，保证可以兑现。
不仅非常安全，还可以终身锁定收益率，具有高确定性。
关键是，这些收益不会受到外界的影响。 即使将来发生经济危机，美股再熔断10次、房价腰斩、利率将来是负数，也不影响这两类产品的收益。

3

可以退保、保单贷款，身故都赔付


既然都是理财型保险，那么退保、保单贷款就都是投保人拥有的权利。
而且也都有身故赔付责任，不会因为被保人身故，而让之前的投资打了水漂。

这也是保险收益安全性的一个体现。

02

年金险和增额终身寿险有什么区别？

年金险和增额终身寿险看上去很像：都有储蓄功能、都可以提供现金流、也都可以对抗利率下行的风险。
但是它们还有有很大区别的，主要体现在以下几点：
1

领取方式不同

年金险，有领取金额，可以直接领钱；
增额终身寿险，没有领取金额，只能用部分退保的方式取钱。



比如：
养老年金险，合同上往往会类似这样的承诺：
60岁之后，每个月可以领取1万元，活多久领多久。
这个1万元，就是定期领取金额，领多少、领多久、什么时候开始领，都写在条款里面了。



而增额终身寿险，承诺往往是这样的：

60岁时，保单现金价值100万；80岁时，保单现金价值200万。
只有现金价值，没有领取金额，它只会慢慢增值，并不能够直接领钱。
我们如果想从增额寿里面曲线出来，就只能通过“部分减保”的方式来实现。
如果现金价值为0，也就无法领取了。



总结一下，就是：



正是这个差异，导致了年金险和增额终身寿险的功能性不同。

2

资金支配人不同


我们在之前的文章《保险中的五个角色和四个金额》中介绍过，保险中的几个关键人员和关键金额。
年金险：保单的现金价值归投保人所有，只有投保人可以进行保单贷款、退保；
生存年金所有权归被保人，年金一般会打到被保人绑定的银行卡内。


比如：
小明的父亲（投保人）给小明（被保人）投保了一份年金险；
生存年金会打到小明的账户里，这笔钱归小明所有和支配。
但是，如果小明急需用钱，他不能拿这份年金险做保单贷款，因为保单所有权归小明的父亲。 增额终身寿险：保单所有权归投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金归受益人。 操作减保后，钱是打到投保人的账户里，归投保人所有。



可以看到一个有意思的现象：增额终身寿险和被保人没啥关系。
被保人纯粹是一个“工具人”，如果被保人生存，所有的权益归投保人所有，如果被保人身故，权益归死亡受益人所有。

正是因为以上两点的主要区别，导致了两种产品适合的应用场景不同。

03

两种产品的优势分别是什么？

因为领取方式不同、资金支配人不同，所以两种产品的适用范围也不一样，通常来说：

年金险，主要作用是提供给被保人一笔持续的现金流，偏重于长期固定领取；

增额终身寿险，主要作用是提供一个保障收益的储蓄账户，偏重于储蓄增值和资产传承。

因此：

1

年金险更适合作为养老年金规划的工具

我们在《 知道吗？你可能买了一款假年金险！》中，已经说过。
养老年金需要一份和生命等长的现金流；需要的是即使在现金价值降为0之后，还能够持续领取年金的产品。
但是，增额终身寿险在现金价值降为0后，保险合同就终止了，无法保证终身领取。
而养老年金险，在解决长期稳定现金流方面，是最适合的金融产品。
因此，如果是为了补充养老金，年金险更适合。

2

增额终身寿险储蓄增值能力更强

不管是买年金险还是增额终身寿险，本质上都是我们把自己的钱交给保险公司，保险公司拿这笔钱替我们去赚取收益。
很明显，这笔钱我们取出来的越多，用来赚取收益的钱就越少。
如果是年金险，随着我们不断的取钱，保单的现金价值会越来越低。
而投保增额终身寿险，因为没有领取金额，所以这笔钱可以一直利滚利滚动下去，若干年后，增额终身寿险要比年金险的现金价值高很多（前提是不做领取）。

3

增额终身寿险财富保全、掌控力更强


年金险，领取的是现金，这笔钱进入到被保人账户的一瞬间，就成了被保人的财产，如果被保人发生债务风险，这笔钱就会被用来偿还债务。
增额终身寿险本身不产生现金流，只有身故保险金和现金价值。
现金价值属于投保人，和被保人没有关系。
身故保险金不属于遗产，受益人可以通过放弃继承遗产，规避掉债务，从而获得身故赔偿金。
在不是恶意避债的前提下，我们可以通过身故赔偿金、现金价值的特殊属性来保全我们的财富，使得现金流、收益、储蓄、债务相对隔离。
同时，由于增额终身寿险减保领取的金额、现金价值、保单贷款都属于投保人，所以投保人对这笔财富的掌控力更强。

04

总结一下

年金险：固定领取，什么时候拿钱、拿多少，一早就约定好的，非常有纪律性。 到约定时间，自动给你打钱，自己不用太操心。
增额终身寿险刚好相反，减保取现，非常灵活。 需要就拿出来用，不用就继续攒着，但减保需要自己跟保险公司申请才能拿出来。
因此： 1、如果是普通工薪家庭，有明确养老、或者给孩子存学费的需求，资金量又不多；
只想对现金流做一下调控，提前解决以后会发生的确定性的支出，那么年金险更合适。
2、如果理财能力较强，想要更灵活的财务管理调配，或是未来可能会面临复杂的负债、遗产等复杂情况，增额终身寿险就更合适。 最后多说一句，理财型保险的规划要比保障型保险复杂的多，每个家庭需求都不一样，各类产品可以解决的问题也不一样。
如果有需要的话，欢迎加管家微信咨询（ID：zhishouguanbao）。
希望本文能够对您有所帮助，也欢迎大家分享给有需要的朋友。

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作者：知守观保