年金保险之深入解析!!!

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各位朋友，大家好：

        如果你阅读了我前面的文章，应该对保险的分类和各自所能解决的问题都已经有了一个大概的了解，同时也应该明白了，保险没有好坏之分，适合的才是最好的。在前面的文章中我们对百万医疗、重大疾病保险、意外伤害保险、寿险做了详细的解析，本文将进一步按照约定对最后一个险种——年金险进行深度解析。

一、深入了解年金险。

1、什么是年金险？

年金保险：是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。

年金领取人和被保险人可以是同一人，也可以是不同人。

年金保险的给付期限可以是定期的，如教育金。也可以是终身的，如养老金。

例如目前的养老金、企业年金就是年金险的一种。交一定时间，按约定时间和规则领取。

2、年金险的分类



二、年金险的作用

年金险其实就是钱的保障工具，保证你现在挣的钱可以到未来去花。

1、从风险管理角度看

首先从风险管理的角度看，人生面临的三大风险：“live too long ”“die too soon”“be disable”而年金险，就是对应的“活的太久”的风险。年金险作为财务中一个投资工具，有自己独特的特点：

a、防范长寿风险——市面上终身年金的给付，很多是按照，生存年龄。因此变成了，生存时间越长，获得的年金给付总额越高。因为年金险，又称为，“与生命等长的现金流”就是避免，“人活着，钱没了”这种现象。

b、年金的豁免作用：年金险，都具有投保人豁免作用。若投保人不幸意外身故或者高度残疾，豁免剩余保费等同已缴。这对于父母为子女规划教育金格外重要。

2、从投资收益角度看

从投资的角度—锁定无风险收益率，规避投资风险。

年金保险，会从保险条款角度约定固定的收益保证，这个收益，是确定保证的，其次，保险公司作为专业的机构投资，通常可以提供相对稳定的投资回报，规避如投资股票可能被套牢，投资债券可能不能按期还本付息，房产可能会有下跌的风险。同时年金险通常采用日结息月复利的形式，持有时间越久，收益越多。

年金险：让财富的刻度与时间的刻度同向等长增长，锁定长期的利率水平，让一部分财富独善其身、永不回流、复利增长。

3、从家庭财务管理角度看

从家庭财务管理角度——年金险是家庭资产配置不可或缺的一部分。

a、强制储蓄——这个对很多人来说非常关键。有多少人想存钱，存不下来。年金保险，是属于长期规划，最少10年以上，一旦开始，如果短期退保，将蒙受损失。这也从另一方面，逼迫投保人强制储蓄。

b、专款专用——年金保险的两大用途，养老和教育，也是我们家庭财务规划中的两个重要目标和大笔支出。

c、资产的多元配置——资产配置需要做到“鸡蛋不要放在一个篮子里”。这个道理简单，常人都懂。换句话说就是要根据自己实际的风险偏好和家庭实际情况，进行比例配置。

年金险的收益，虽然相对较低（无风险收益率，固定收益率2%-5%不等），但是作为家庭的无风险资产配置，在投资环境最差的情况下，也会有一笔稳定的现金入。

年金的收益处于不高不低的水平，每个家庭应该拿出一笔钱配置年金险。

对于安全性这一方面国家有至少十条安全机制确保安全，例如大家最为熟知的：

保险法第八十九条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。

保险法第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让；转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。

三、选购年金险注意事项

年金保险是一个长期投资，尤其是作为强制储蓄工具，前5年以及前十年收益回报是比较低。因此购买之前，请先问自己，是否做好了将这笔钱长期储蓄的准备，如果打算今年存，明年取甚至5年后取，那么年金并不适合你。

其次，正确认识年金，作为无风险收益工具，安全第一，收益第二，这和市面上其他基金类，理财类，股票类的投资工具要区分开

1，选择合同约定保底收益高的产品。

不要看什么分红演示，收益演示，一定要看看合同，看合同，看合同。这个收益怎么计算，简单快捷的办法就是根据自身提现需求，现金流计算IRR。还要提醒，年金产品比较复杂，尽量选择靠谱专业的代理人或者经纪人讲解清楚，保证自己利益最大化。

2.如果附带万能账户，选择保底利率高的产品。

目前的万能账户都是日计息月复利，返还的钱（特别生存金、生存保险金等）进入万能账户进行二次增值，因此利率高低直接决定最后的总收益。

3.参考往年分红或者利率结算水平。

因此如果选购分红年金，一定参考历年分红水平。对于附带万能结算账户的年金，则要参考以往结算利率水平。虽然有保底收益，但是结算利率越高，收益越高。

4.注意相关手续费用。

比如万能账户的追加费用，前五年的领取费用等。

年金产品作为保险产品中的重要品类，是有它存在的独特意义的，尤其是养老规划，年金规划，以及大额保单的运作下，有着其他金融工具无法比拟的优势。因此单纯的否定，只能是让自己错失一个为己所用的金融工具，了解它，按需选择，量体裁衣。

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作者：Smallwhite随笔