重疾险换代后,怎样选择新重疾?

冀苍鸾

2020年11月5日，重疾险市场迎来一个大消息，中国保险行业协会、中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有旧规范的重疾险产品在2021年2月1日已经停售。经过这轮大停售，现在各家保险公司都推出了自己的重疾险产品，整个市场的竞争格局也基本稳定了。面对这么多产品，该如何解决我们的“选择困难症”呢？今天的文章来说说，选重疾险的方法论吧。现在各家保险公司的产品都非常灵活，会给客户充分的选择权。买重疾险有点像买杂粮煎饼，你可以选火腿+蟹棒+生菜（免辣），也可以选里脊肉+鸡蛋+辣酱，你想吃什么完全由你自己去定制。这取决于口袋里有多少钱，有多少钱就可以加多少料。

但买重疾险和买杂粮煎饼不同的是，煎饼要加什么料取决于你的口味，但重疾险的每一块条款都是有它的意义的，每一块“料”都在不同的方面保障消费者的利益。所以我会把重疾险的每一块“料”按优先顺序，一个一个地解析。最终你想要加什么料，预算不够的情况下，优先选什么，心里也有个普了。
No.1 | 保额要足保险最核心的配置原则是“保障全 保额足”，保额足够，保证的是万一风险发生，赔下来的钱可以切实有效地帮助这个家庭去解决它面临的问题。“保额足”这个要点有点像杂粮煎饼“管饱”的意义，如果一整天没吃口饭，终于等到下班买个煎饼，结果只能加个脆饼其他啥料都没有，那真的只够塞牙缝了。

现在市面上有一些产品，被保险人在50周岁/60周岁前确诊重疾，可赔付150%-160%的保额，这是消费者翘高保额非常实用的选项。比如上面这个产品，买40万保额，看起来账面保额只有40万，但是在50岁前确诊重疾，是可以赔付60万的。这个选择背后的意义是什么呢？一般30岁-60岁是我们的重大责任期，上有老下有小，要还房贷、要赡养老人、又要负担孩子的读书费，是经济责任最重的时候。这个期间对保额的要求是更高的。当过了60岁，经济压力开始缓和，房贷30年还完了，孩子也差不多上完大学经济独立了，家庭经过几十年的积累也有一定积蓄了，这时候保额回落下来是没有问题的。所以，这个选项的条款可用于翘高我们重大责任期的保额，非常有价值。 No.2 | 重症多次赔付重疾险的“重症”怎么赔付，是第二个非常重要的选项。其实，《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》已经对28种高发重症进行明确定义，各家保险公司设计的产品都需要遵守这个定义，而这28种重症，发生概率在重疾出险情况中占95%。所以在评价重疾险好坏的时候，赔多少种重症并不是一个重要关注点，对28种重疾之外的其他重疾，对比其定义的宽松程度也没多大意义。比这更重要的是，“重症”赔付多少次，是否分组。首先说多次赔付这个点。重疾多次赔付是指重疾可以赔付1次以上的保险，为什么这一模块这么重要呢？首先从医学角度看，现在随着精准医疗技术的提升，一个人患重疾后存活的几率很大，而重疾多次赔付可以转移二次重疾引发的风险。



以上是专业期刊《柳树刀》的数据，直观上看，从2000年到2010年，绝大多数癌症的五年生存率都是往上走的，女性最常见的癌症乳腺癌2010年的五年生存率达83.20%，宫颈癌达67.60%，男性最常见的癌症前列腺癌2010年的五年生存率达69.20%。

也就是说，如今的医疗水平已经可以让一个重病患者存活很久，重疾多次赔付是不能不需要的重要保障。

而从保险配置的角度来看，罹患过重疾之后，很难再次购买保险，如果只是单次赔付，保险公司赔付完理赔金之后，患者的保障情况基本处在裸奔的状态。这时候，想要让自己安心，只能多赚钱给自己存一笔医疗基金，以防万一了。

与其这样，不如再未雨绸缪一点，在发生风险前，把重疾多次赔付这个重要选项给拿下了。

然后看是否分组。



分不分组是什么意思呢？如果把每一种疾病比作水果粒，

左边这幅图就是不分组的，如果其中一个水果粒发霉了，赔一笔钱，下一颗西瓜块发霉了，赔第二笔钱。

而右边这幅图就是分组的，如果草莓粒发霉了，赔一笔钱。但下一次还是西瓜块发霉了，那就不能赔了，因为草莓粒和西瓜块是一组的，赔过一次就不赔了，但是菠萝块发霉了可以赔。

这一听，肯定是不分组比分组好嘛。

现在市面上重疾的赔付方式基本有三种：重疾多次不分组赔付、重疾多次分组赔付、重疾单次赔付。

对消费者最友好的肯定是重疾多次不分组赔付。

如果觉得保费贵，可以选重疾多次分组赔付，但是分组的重疾险要看高发疾病是否在不同组，比如说癌症、心梗、脑中风是否在不同的组；或者可以重疾单次赔付+恶性肿瘤二次赔付+心脑血管二次赔付。

No.3 |

可选恶性肿瘤二次赔付、心脑血管二次赔付

先看一组数据，在重大疾病理赔情况中，排名第一的是恶性肿瘤，占73%，第二是心血管类疾病占12%，第三是脑中风后遗症，占5%，三者加起来占90%了。



其中排名第一的恶性肿瘤，它可以在短时间内长得很快，而且非常容易复发、转移，在身体的各个地方“殖民”，这使得恶性肿瘤很难根治。

所以现在市面上有很多优秀的保险产品，都可以选择特定重疾额外多次赔付，比如恶性肿瘤额外一次赔付、心脑血管特定疾病额外一次赔付。一般来说，如果选择“重疾二次赔付+恶性肿瘤二次赔付+心脑血管特定疾病二次赔付”这样的选项，在重疾赔付方式这个维度上，保障就基本做全了。

这个搭配保障了第一次患的重疾是什么，第二次都依旧有保障。以瑞泰乐享安康2021为例，第一次第二次重疾可能发生的情况如下（心脑血管特定疾病同理）：



所以，强烈建议健康体的客户，如果可以，尽量选择“重疾二次赔付+恶性肿瘤二次赔付+心脑血管特定疾病二次赔付”，把最大的风险覆盖全面，小风险可以先自留，等预算充足再做全。

No.4 | 轻症/中症赔付方式

轻症是重症的早期征兆，它发展出来其实也是迎合市场的需求。

重疾险刚开始的形态只保重疾，那时有消费者就调侃说，重疾险是送死险，非得等到重病病得非常严重的时候才能赔。这些年发展下来，现在市面上的产品基本上都含轻症、中症了。



前几天团队对比了市面上主流的重疾险产品，市场的平均水平是轻症3次赔付30% ，中症2次赔付50%，选产品的时候，在这之上的产品都是不错的。

No.5 | 身故责任

“身故”这个选项背后的意义是什么呢？有三种情况我们应该考虑到。

第一，如果发生了重疾险条款之外的重大疾病，如果没有身故责任的话，将不予赔付。比如“非典”、“新冠”夺走生命的情况。

第二，罹患重疾险条款内的重大疾病，申请理赔前就身故了，那么不带身故保障的重疾险不能赔付。比如急性心梗，心肌梗死抢救的黄金时间是发病后短短的2小时，如果错失这两小时抢救无效，重疾不带身故保障无法赔付。

第三，罹患重疾险条款内的重大疾病，没有达到约定的理赔条件，也不能赔付。比如“严重脑中风后遗症”的重疾定义中，写明疾病确诊180天后遗留下某某障碍才能赔付，但患者确诊还没达180天就离开了，没有身故保险的重疾险也不能赔付。

当家庭某一分子发生疾病风险时，我相信每一个家庭都会尽最大的力量帮助他度过难关。而“含身故责任”这个选项的意义，就在于发生这类情况后，保险公司赔付出来的钱可以用来填补家人之前砸锅卖铁拿出来帮忙治疗的钱。

  No.6 | 公司

保障被保险人权益的是条款。赔不赔，赔多少，要看条款，看选了上面罗列的哪些选项。

虽说公司的大小和保障权益无关，但保险公司的服务，确实是有差别的。

服务好的公司，一般有这三个方面的体现：

第一，重疾绿色通道。当发生重疾需要门诊、手术时，常常可以通过保险公司的绿色通道服务申请到优质的医疗资源，确保重疾治疗的水平和时效性。一般保险公司会根据保险产品的约定，承诺具体到门诊、住院、手术的预约，以及承诺提供的次数、 医院范围、专家级别等。

第二，流程清晰、快速响应。投保、理赔过程会涉及大量的资料准备、资料递送等流程，服务好的公司办起事时顺畅，服务不好的公司大半天找不到人回复。

第三，遇到一些非健康体的情况可进行人工核保、重新评估等。比如我当时买重疾险时，因为一个非常小的体检报告给拒保了，服务好的公司可以找专员说明情况，申请重新人工审核，服务不好的就直接给拒保了，买都买不了。



No.1到No.5有点像杂粮煎饼上不同的料，

重疾险的核心功能重大疾病责任（保额足、重疾多次赔付、癌症心脑血管多次赔付）有点像杂粮煎饼的肉食（鸡柳、里脊肉、蟹棒），管饱。

其他功能（如轻症中症、身故）有点像杂粮煎饼的辅料（生菜、卫龙辣条），预算足，能吃得更饱更香。

那公司像什么呢？买体验。

比如你买同一个煎饼，都是“蟹棒+鸡柳+里脊肉+生菜+辣酱”，那在服务好的公司买，你可能就是进餐店里做着吃，夏天有空调，冬天有暖气，服务员给你倒杯水。吃得好。

那在服务次一点的公司买，可能就是在小店门口买了边走边吃，但料是一样的，管饱。

如果非要选服务好，还得是大品牌，比如吃早茶就要去陶陶居、莲香楼，也可以的，但这需要做好多掏30%的钱愿意为品牌溢价付费的准备。

其实经纪人的价值不仅在货比三家，单纯地对比挺没意义的，“哼我有蟹棒你没有，对啊，可我有里脊肉啊”。

重点在于要让消费者知道，蟹棒对于他来说意味着什么，里脊肉对于他来说意味着什么。回到数据回到条款去分析，排一下优先顺序，选择什么会获得和失去什么，就一清二楚了。

随着国家对商业保险的重视，整个市场的发展趋势也会回归理性，已经没有十多年前那种非常大的坑。市场的产品越来越趋近于花多少钱办多少事。

所以，想要多少保障，想清楚自己需要什么，数清楚自己想花兜里多少钱为此付费就可以了。

成年人，理性花钱。做个理智的消费者。‍



               
作者：汐米