『重疾险』最全投保攻略:为什么99%的人买重疾险都贵了1-3倍

银鲜目江探

这几年找我咨询保险的有几千人，最最多的问题就是买了坑爹的保险，价格普遍贵了50%-300%。一年多花几千块，二三十年积累下来就多花十几万。

不少人已经交了几年，退保要损失几万，不退再交下去还要损失几万，让人纠结到吃不下睡不好。

为了让后来者不再被坑，我特意总结了买重疾险的秘笈，并帮大家测评了几款性价比最高的重疾险产品。

一、远离线下保险，避掉80%的坑

线下保险代理人制度的运营成本和销售成本过高，大约10块钱保费，销售成本就要4块钱。

所以线下保险的价格普遍要贵40%以上，很多坑人的保险甚至贵1-2倍。（具体可以参考我这篇文章：线下保险比互联网保险贵那么多！为什么？）

大多数人懵懵懂懂被亲戚朋友强塞了一份甚至多份坑爹保险，也就是我们常说的人情保单。亲戚拿了提成拍屁股走人了，后续20-30年的保费大坑得自己填。一年贵个几千块，20年累计就多花了10来万，这对普通家庭来说绝不是小数目。

过去这么多年，保险≈骗子，就是线下保险作恶积累的结果，这不是某个人的问题，而是线下这个制度把所有人绑架了。

目前这个现状并没有改变，几乎每个人都会被周围亲戚朋友强行推销几个很坑的保险，只要你想买保险，就有几个坑等着你，防不胜防。

买保险只要躲开线下这个大坑，就少花了10来万冤枉钱，购买重疾险就成功了一半。
二、重疾险挑选最全攻略

重疾险看似复杂，但把重疾险拆解后，其实很简单，看图：



重疾险的主要保障责任就是保额充足，保障期限合适；

而次要保障责任就是身故责任、多次赔付责任，一般有这两项责任的话，保费比较高；

最后像投保人豁免、健康告知宽松、分红或返还等责任就不是那么重要了。

挑选重疾险，最重要的是抓住核心，把主要保障责任和次要保障责任选好，不要被那些无关痛痒的保障责任干扰，捡了芝麻丢了西瓜，就能挑选出高性价比的重疾险。

1、保额买多少？

保险就是买保额。

一般来说，一场大病，治疗+康复周期常要3-5年，因此重疾保额要满足患大病后家庭3-5年的开支。在此期间医疗花费不说，再加上康复费、护理费、误工费，房贷等等。花钱如流水，整个家庭急需一笔钱渡过难关。

所以在配置重疾险时，要优先保障眼前的保额足够大，起码要能覆盖患病期间的生活开支。

建议普通家庭投保重疾险保额，最好在50万，最低30万，再低的话就起不到应对风险的能力了。

2、保障期限选多久？

保障期限建议保终身，

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

原因有二：

（1）如果保障期限太短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。


50-70岁正是重疾发病率大幅度上升的时期，建议此时需要重疾险保障。

（2）70岁，意味着家庭责任的终结。

70岁家庭责任转移给下一代，生病对家庭的影响较小，可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

而且现在很多定期重疾险的都捆绑了身故责任，保费也并不便宜，不能达到减轻预算的目的。

所以保终身得重疾险是目前最佳选择。

3、重疾保障病种数选多少？

事实上，目前保监会已经统一定义了28种高发重疾。

这28重疾，已经覆盖了95%的高发疾病。现在保险公司动辄保100多种的重疾，其实只是产品宣传的噱头，增加了上百种病，实际可能只增加了1%的保障。

无论选28种，50种，还是100种，对重疾险性价比不会产生实质影响。目前市场上的重疾险大多都是保80-100种大病，买重疾险，重疾数量不用纠结。

此外，各家重疾险的条款也是以保监会统一定义为蓝本，各家没有本质差异，只有微弱的差异。每家保险公司总会把自己个别宽松一点的条款拿出来说自己赔付门槛低。事实上，没有哪一家保险的条款有明显的宽松优势，即便稍宽松一点，也是文字游戏，不会对保费定价产生实质影响。
4、轻症/中症是否附加？

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的28种成人高发疾病，其中26种都有轻症/中症来对应。

保哥把达X文5号荣耀版里的轻症/中症挑出来几样，可以感受一下：

单侧肾脏切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、恶性肿瘤-轻度 。

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，

通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

友情提醒一下，下面这些高发的轻症一定要有：



前3种疾病恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、

较轻急性心肌梗死为中保协会规定的，必须有，

后9种如原位癌、慢性肾功能衰竭等为经验数据高发疾病，尽可能有。

5、癌症多次赔/重疾多次赔重要吗？

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

一类是癌症多次赔

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

考虑到癌症作为最高发的一类重疾，有癌症多次赔就会很实用。

但就现阶段而言，新重疾的癌症多次赔价格不便宜，某些产品能贵30%以上。

通过粗略的计算，癌症二次赔的总体发生率提高8%-10%。

所以，在癌症二次责任不贵的情形下（最好不超过保费的20%），可以选上。

预算充足的，就加上。

另一类是重疾多次赔

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

人的一生，确实有多次得重疾的概率，但是每次重疾都是重病，每次都生存下来实为大幸，二次三次概率并不太高（一般买到两次三次也差不多了，再高无意义）。

所以，在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是相对重疾多次赔，癌症多次赔通常更便宜。
6、等待期、投保人豁免等责任是否必要？

这几项责任其实无关紧要。

举个例子，买90天的等待期只比买180天的等待期的产品贵了几块钱；而附加投保人豁免，每年也只需要多交三十块的钱。

说到底，这些责任发生的概率非常非常的低，都是重疾定价最最末端的影响因子，有没有它们其实对重疾的实际性价比几乎不产生任何影响。

这几项责任如果价格便宜，则可以附加上。如果价格巨贵，则属于大坑，坚决远离。
7、身故责任要不要加？

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死也赔。

保哥一般建议重疾险和寿险分开来买。

因为，重疾险的身故责任保额，只能跟着重疾保额走：50万的重疾保额，只能赔50万的身故。对于城市有房贷车贷的投保人，保额可能不够。这样的情况不如单独买一份寿险。

而如果50万寿险保额足够，房贷压力不大，则可以考虑不单独买寿险，买带死亡责任的重疾险，可以省一些钱。
8、缴费期限怎么选？

毫无疑问，缴费期限拉的越长越好。

只要让30年交的，绝对不20年交，30年往往要比20年交每年少交20%的钱，尤其对预算有限的人，是个不错的减轻眼前缴费压力的好方法。

9、选买大保险公司还是小保险公司？

其实大小保险公司的差异不大。中国保险公司必须接受保监会偿付能力的监管，简单粗暴的说，保险公司几乎无法“破产”。而理赔和服务保险公司的差异也没那么大，都是成熟的业务，标准化流程，各家没有质的差异。（具体可以参考：这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？）

总体上说，保险是比较同质化的产品，买哪家都大差不差。

10、如何通过健康告知？

切记：无论任何情况，都要如实告知，不管是线下还是线上智能核保。

具体如实到哪个程度：不问不说，问了如实答。如果自己根本不知道自己患病，也没有相关的检查诊断结果证明自己知道，即使没有告知，也不能算不实告知，将来也不耽误理赔。

面对健康告知，还要仔细辨认告知内容。分清疾病种类、病状和期限，对于身体不大健康的消费者，可以咨询专业意见，如果不符合线上投保标准，可以申请人工核保，按要求提供体检资料和病史信息，依然可以通过健康告知。

三、市面上重疾险测评

我们对比了当前市面上100多款重疾险，选出了一些超高性价比的产品，下面我们来说下。
I、成人重疾险榜单
市面上成人重疾险产品较多，经对比评测后我们选出了10款高性价比产品，如下：



点击查看大图，标记红色的为优势项
十款成人重疾险的高发轻/中症情况如下：



点击查看大图，标记红色的为优势项
可以看到当前多数重疾险在高发轻症上还是合格的，甚至个别产品轻症还能当中症赔付。 但仍有部分产品缺失高发轻症： 如阿童沐1号没有慢性肾功能衰竭保障。
保险新规虽然把原位癌保障剔除了，但这十款产品，保险公司都重新将原位癌作为一种新轻症保障，没有坑，轻症保障还是很全面的。

关于挑选成人重疾险，先简单说个结论：

如果看重赔付金额：完美人生守护2021、达尔文5号焕新版，60岁前赠送保额在单次赔付重疾险中最高；福特加是多次赔付中赠送最高的；

如果关注重疾赔付次数：阿波罗1号重疾能不分组赔付3次；如意金葫芦（初现版）分组赔付6次，这俩都很不错，福特加也是分组赔付6次，但价格过高；

如果预算紧张：保障终身的话，达尔文5号荣耀版（基础责任）价格最低，健康保普惠多倍版女性投保便宜，康乐一生2021男性投保便宜；

保障定期的话，推荐不捆绑身故的完美人生守护2021和达尔文5号荣耀版（基础责任）。

接下来我们针对以上高性价比重疾险逐个分析：
1、阿波罗1号



这款产品是不分组赔付3次重疾险，60岁前初次确诊重/中/轻症都有额外赔付。
保障很强，价格却不是很高（相当于花单次赔付重疾险的钱买多次赔付重疾险）。
但缺点同样明显。

那就是年龄限制太严格。

最高承保只到35岁，这在重疾险里算是极少见的情况。

如果年龄没有超过35岁，它绝对是目前最值得投保的重疾险之一。
2、如意金葫芦（初现版）


这款产品优点是癌症多次赔保障特别好，附加后性价比超高。

它的特定疾病拓展保险金（即癌症多次赔付）含2种保障：高发重疾里的恶性肿瘤—重度；高发轻症里的恶性肿瘤—轻度。

并且都能额外赔2次！

第2、3次确诊恶性肿瘤—重度（无论是第1次癌症的新发/复发/持续/转移），可分别赔付120%、150%保额，间隔期3年；

第2、3次确诊恶性肿瘤—轻度，每次赔付30%保额，无间隔期，但要求患病器官不同。

相比其他重疾险，如意金葫芦的癌症多次赔付亮点在于：

能赔3次癌症（一般重疾险都是赔2次）；

轻症也能额外赔（一般重疾险癌症多次赔只赔重疾，不保恶性肿瘤—轻度）。

它的缺点就是重疾分组赔付，以及附加责任少（心脑血管重疾多次赔付和投保人豁免都没有）。
对于想要更好的癌症保障、或有癌症家族史的朋友，它就是最好的选择。
3、完美人生守护2021


这款的优点在于赔付金额高（无论重疾、轻症、中症），60岁后还有高龄特疾（阿尔茨海默症/帕金森病）额外赔付。
高发轻症保障全，其中慢性肾功能衰竭理赔要求目前最宽松（信泰产品都是如此）。


完美人生守护2021的条款只要求：GFR＜30及状态持续90天 可以放一张目前多数重疾险的通用条款看下：

其他主流重疾险的条款要求满足：GFR＜25、SCR＞442及状态持续180天 高下立判。 可它也有缺点：
保额有限制，只能最高投保46万保额，针对有些职业和地区，也有保额限制，例如学生/无业人员只能投保20-33万，不太完美。 如果想要更高保额的朋友，只能通过组合投保其他重疾险实现了。



4、达尔文5号焕新版



它的基本保障都和完美人生守护2021差不多，唯独在额外保障上有所区别。

它额外赠送了晚期重度恶性肿瘤关爱保险金：



如果被保人首次确诊的重疾就是癌症晚期，保险公司会额外赔付30%的基本保额。
也就是买40万保额，首次确诊就是癌症晚期，那么保险公司会一次性给52万。
至于慢性肾功能衰竭理赔要求也是和完美人生守护2021一样宽松，缺点也是对地区和职业有保额的限制。
5、达尔文5号荣耀版



这款产品最大的优点就是便宜，如果只是基础责任，它是目前最便宜的终身重疾险。
因为它的疾病额外赠送是可选的，至于50岁前赠送或60岁前赠送保额都是自行附加的。
不过一般不建议附加，因为附加之后与其他重疾险对比就没有什么大的优势了。
它的缺点就是等待期较长，达到180天，另外就是可选择责任不太完美。

癌症津贴问题出在太贵，特定心脑血管疾病二次赔问题是理赔较严格。



简单说就是，第一次患了特定心脑血管疾病后，需要治疗后病情减轻，再严重到可理赔状态才能二次赔。

其他重疾险一般没这要求，不过考虑到价格便宜，大家自己权衡下。

所以，这款产品我们建议就是预算有限又想保终身的人可以选择它（别附加可选责任）。
6、康乐一生2021



这款就没啥好说的了，两个字：便宜。
虽然比上面的达尔文5号荣耀版价格高一点，但它重疾自带60岁前赠送保额。
缺点是重疾赠送不多，且定期版本捆绑身故，不然定期就有更便宜的选择了。
保障上中规中矩，该有的都有，适合预算有限且还想要赠送保额的朋友投保。
7、健康保普惠多倍版



前面我们分析重疾赔付次数时已经提到： 多次赔付重疾险选不分组赔2-3次就够用了，赔更多没实际意义。 健康保普惠多倍版就是这样一款产品。 更难能可贵的是，大家可以看到它的价格和其他只赔1次大病的重疾险相差无几。 同样价格别人赔1次，它能赔2次。
不仅如此，这款重疾险女性投保还特别便宜。 但它并非十全十美，以上优点是通过舍弃赠送保额换来的： 健康保普惠多倍版重疾赠送保额少，还限制前15年。
如果不是特别在乎赠送保额，更关注大病赔付次数和价格，选它就没错了。
8、福特加


   真要形容福特加，两字：豪横。

作为当前重疾赔付金额最高的保险，重疾在60岁前直接赔双倍（买50万赔100万），轻、中症赔付比例也很高。 而且重疾赔6次，每次在前次基础上+30%保额，癌症/心脑血管重疾二次赔付比例同样很高。 此外，它的高发轻症赔付金额相当高，不少都作为中症赔付（70%保额）。 因此，如果只追求最高赔付，不在乎保费价格（毕竟贵也是真贵），福特加绝对能满足。 至于重疾赔6次，忽略就好了，就当它只能赔2-3次，反正保障够强就行。



II、儿童重疾险榜单
市面上对于少儿高发重疾比较友好的重疾险数量有限，我们选出了2款高性价比产品，一起看下：



先简单说个结论：

如果看重儿童高发重疾：妈咪保贝（新生版）最好，儿童高发重疾险数量多且不限年龄段赔付；

如果关注重疾赠送保额：阿波罗1号60岁前首次确诊重疾额外赔付60%、中症额外赔付30%、轻症额外赔付15%基本保额；

如果预算紧张：妈咪保贝（新生版）的价格最低。

阿波罗1号我们前文分析过，
主要看下妈咪保贝（新生版）这款产品。



这款产品的优点主要是：
少儿高发的16种特定重疾，妈咪保贝新生版能保15种，具有额外赔付责任，而且额外赔付没有年龄限制，如下图：



可以说除了少了一个溶血性尿毒综合症之外，其他都包含在里面了（有2种疾病没有额外赔付）。其他13种都是按照200%的基本保额进行赔付。

5种罕见病甚至能够赔付300%的基本保额。

另外它的价格也很便宜，还有诸多的可选责任。
例如：癌症二次赔付、不分组二次赔付、少儿意外医疗+接种住院津贴等。
但是它也有缺点：
它的中症赔付比例略低，而且除少儿特定重疾之外没有其他重疾额外赠送，还有就是它的轻度脑中风后遗症稍微严格一些。



妈咪保贝（新生版）轻症中关于轻微脑中风疾病的要求

之前老版的妈咪保贝只需要满足一项就可以按照轻症赔，现在新版的妈咪保贝需要满足两项才可以赔付。

这一点算是妈咪保贝（新生版）的一个小缺陷，但瑕不掩瑜。

这款产品适合绝大多数的孩子投保，毕竟价格便宜，保障还很好。
讲到这儿，可以给大家总结下现在重疾险的挑选思路图了 ▼：



点击查看大图

大家按照自己的预算、实际情况对号入座。

如果在乎赔付次数，保障无死角的选阿波罗1号，不分组赔付3次，赔得多，保障全，当然你必须得在35岁以下；

如果想要更好的癌症保障、或有癌症家族史的朋友，就选如意金葫芦（附加癌症多次赔），附加后价格还不高；

如果预算没那么高，完美人生守护2021才是适合大多数人投保的好产品，高龄疾病责任好，保障很全，性价比超高；

如果预算一般，又在乎重疾赔付次数，选健康保普惠多倍版，重疾能不分组赔2次，但额外赔付这块会差点；

如果预算很紧张，想要保障终身的话，可以考虑当前价格最低的达尔文5号荣耀版（基础责任）或价格低有赠送保额的康乐一生2021；

如果只能买定期的话，可以投保完美人生守护2021或达尔文5号荣耀版（基础责任）。

如果给孩子买重疾险，可以选择妈咪保贝（新生版），价格便宜，保障好，可选责任还多。

重疾险的可选责任怎么选择？ 以完美人生守护2021为例说明，建议如下图这样选：



1、“恶性肿瘤扩展保险金”即癌症二次赔付。 患了癌症后，还有再赔一次的机会（因为同一种疾病只能赔1次）。 要不要附加看预算，预算充足就加，不够就别加。 2、“特定心脑血管扩展保险金”即心脑血管大病二次赔付。 跟癌症二次赔付一样，患了特定的心脑血管大病（如心肌梗死/脑中风），以后还有再赔1次的机会。 要不要附加还是看预算，预算充足就加，不够就别加。 但根据各家保险公司的理赔年报，癌症更高发，因此预算只够附加一个时，优先加上癌症二次赔付。 3、“身故保险金”即没患大病就去世了，保险公司赔一笔钱。 这项一般不建议投保，价格太贵了，真的在意身故可以用定期寿险去保障，重疾险和定期寿险搭配购买更划算。 4、此外，不少重疾险有“投保人豁免”，是自己出钱给别人买保险时用的： 自己给自己投保是不用选的，投保人就是被保人，被保人豁免是自带的。 给别人投保时，例如夫妻互投，如果投保人的年龄比较年轻且身体健康，就建议附加上投保人豁免，否则不建议加。
四、几个有关重疾险投保的问题
1、关于保险公司 有些朋友会纠结“买保险是选择大公司产品还是小公司产品”的问题。 觉得大保险公司的网点分布密集、人员多，理赔服务做的比小公司好。 但别忘了：随着互联网的发展，投保、售后服务、理赔都可以通过上网在线申请办理，非常方便，保险公司传统线下网点的作用越来越弱。 个人一直的观点是：比起关注保险公司的大小，更需要关注保险产品本身。 因为其实根本就没有小保险公司，能开保险公司的都是实力非常雄厚的，背后一大堆boss。 关于保险公司的大小以及安全性问题，可查看这篇文章：这个保险公司没听过，产品能买吗？理赔靠谱吗？
2、为什么投保某些重疾险时，“投保地区”没有我的省市？ 例如完美人生守护2021的投保页面上显示的所在地区只有北京、广东、浙江、上海等13个省市。 这是不是代表不在那13个地区的朋友就不能投保呢？ 不是的，其他省市也可以投保。 投保地区是银保监会对保险公司的限制，而不是对投保人的限制。 就好像，香港的保险公司只能在香港销售保险，但内地的客户可以选择去香港买保险。 这种投保的解决方案就是：异地投保。 大家可以看下这篇文章：「异地投保」会影响保险理赔吗？

3、关于健康告知与核保 投保前保险公司会出具一个“健康告知”的问卷，投保人必须如实回答问卷上的相关问题。 健康告知中没有问到的问题不需要回答。 核保是指保险公司对投保信息进行评估，进而决定是否承保、以什么样的条件承保。 核保其实是给身体有小毛病的投保人一个有可能投保的机会。
具体详情，可以看这篇文章：买保险时的「健康告知」以及「核保」，到底该怎么处理？
写在最后

以上就是5月最值得投保的重疾险了。

大家可以根据自己的实际情况选择对应的产品。
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作者：亲心保