年金的特性,为什么说年金是最合适做教育金,养老金

丁侦球

年金的特性，为什么最适合当教育金，养老金
首先也最重要的就是安全性

自从资管新规出来以后，能确保刚性兑付的只有三种形式

第一就是银行50万以下的存款，而且各家银行都要张贴存款保险标识

第二就是国债

第三就是保险

白纸黑子的在合同中体现，确保刚性兑付（也许您会说到，以后保险公司经营不善倒闭了怎么办。是这样，每家保险公司的成立都是要经过银保监会批准，并且受到严格监管的

安全机制：

1	《保险法》第89条 保险法第八十九条明确规定：经营有人寿保险业务的保险公司除分立、合并、或依法撤销外，不得解散。 在法律层面没有任何一家公司对解散有相关规定，只有保险公司有。可见，在法律和制度层面保障了保险公司的安全性，是国家兜底的最后一道防线。
2	中国银保监会的严格监管 所有大陆开展业务的保险公司，不论是中资、外资、合资，都受中国银保监会的严格监管。以前叫保监会，现在银监会和保监会合并了，叫银保监会。那么中国的保监会的监管是世界上最严的。体现在两个方面： ① 预定利率比较低 定价利率虽然提高到3.5%，在世界范围内来说还是比较低的。利率低，意味着安全。 ② 投资渠道比较窄 比起欧美国家甚至香港，投资渠道是比较窄。大陆的保险公司只能投资一些大额银行协议存款，基础设施建设、国债等等这些。对于权益类的投资项目，比如股票、基金、房地产，控制在20%左右，可见中国的保险监管是非常之严，为了确定保证资金的安全和稳定。
3	保险保障基金 保险公司每年保费大概0.5%-0.8%左右不等，都要放在保险保障基金里。保险保障基金是银保监会、财政部和央行联合成立的一个部门。保险保障基金现在已经有上千亿的规模，这里面的钱是不能随便动用，只能做银行存款和国债，就是为了防止哪家保险公司出现资金链问题时给它注资，救助用的。 从建国以来到现在出事的保险公司总共有4家。最早是2005年的新华保险资金链断裂，保险保障基金进行注资，托管了两年之后成功上市，保险保障基金还大赚了一笔。到后来中华联合、生命人寿、前年的安邦保险，保险保障基金也是注资托管，平稳渡过。安邦保险，大家耳熟能详，当年非常厉害，到处国外收购，后来出了问题，就是保险保障基金注资609亿，安邦股东大换血，客户的合同不受任何影响。所以你会发现，客户买保险买的是合同，不是公司，20年以后保险公司找不到了，只要合同在，就有人赔你钱，这就是保险合同的刚性，所以，保险的安全性是毋庸置疑的。

4	再保险 很多的大额保单它需要再保险公司承保，就是你在A公司买了一个保险，A公司可能在去B公司再上一个保险，B公司再去C公司上个保险，这就是再保中的再保。保险公司也需要分散风险，给保险公司再做一道保险。每家再保是不一样的，做大额保单一定要搞清楚它背后的再保是谁，因为核保都是再保说了算。包括去年我做的1000万的重疾，也是由再保来分保的，所以核保比较麻烦，时间比较长一些。中国有再保集团，世界上最大的再保集团叫慕尼黑再保叫慕再，法国的汉再，瑞士的瑞再等等，这都属于世界巨头级的再保公司。

这就是保险公司的安全机制，客户可能担心如果真的经营不善怎么办，有三种办法。

1

更换股东

保险公司成立需要保监会的批准，一般需要5家以上的股东，每家占比不能超过20%，而且保险牌照是稀缺资源，保监会门口排队要拿保险牌照的可能有300多家，每年只批那么两三家，所以更换股东很容易。现在这种大鳄级的资本都看清楚，保险公司的这种运作能力、运作实力，运用长期资金，可以投很多长期项目。

2

保险保障基金注资

比如说新华保险、安邦保险都是保险保障基金注资托管平度过。保险保障基金就是用来保障保险公司资金链安全的问题。

3

国务院会指定一家大的保险公司收购

如果这两条都不行，最后国务院会指定一家大的保险公司把它全盘收购。最后您的合同怎么赔，看合同，怎么写的就怎么赔。唯一保障您的就是你手中的合同条款，所以我经常给客户说，您在A公司买了一份保险，即使20年以后，这家公司不在了，都有人赔你钱。因为您的人寿保险合同是刚性的，在制度和法律层面保障您的安全，所以保险合同是绝对安全的，各家公司保险公司的安全性是毋庸置疑的。

年金的规划性：合同约定，也可以归纳为五定，定向，定人，定时，定式，定额，也就是在确定的时间，以确定的方式，把确定的金额，给到确定的人，来解决确定要发生的问题

年金的灵活性：可以做保单贷款，数额为现金价值的80%，用于资金周转。对于有减保的年金产品来说，灵活性更强，可根据需要做定额减保（银保监会为了避免长险短做，在损害客户利益的同时，也给保险公司带来经营风险，所以减保已经不允许写在合同条款里面了。且买且珍惜）

年金的收益性：99年6月10号，国家发文规定保险产品的预定利率不得超过2.5%，在这之前有保险公司的产品给到过8.8%的预定利率，从长远看这就是个雷，是个炸弹，以后保险公司肯定会入不敷出，所以当时还有有趣的一幕是保险公司要求自己的员工去劝客户退保，退保还有鸡蛋送。为了避免这个经营风险，国家才给了预定利率2.5%的这个规定。2013年8月，银保监会发文保险产品的预定利率可以在2.5-3.5之间定价，是国家觉得可以通过调控维持保险市场的稳定，把最大利益给到大家。我们可以看到银行利率从八几年的11%到现在的不到2%，余额宝2014年1月2日，7日年化收益率达到最高水平6.7630%，现在呢，不到2%。抛开保险不谈，市场上什么样的产品，可以承诺我们一辈子3%的收益，2%的有没有，1%的有没有。从19年底的4.025年金停售，3.5的预定利率也不知道能顶多长时间了，现在看来这个锁定终身的收益是不是还不错。


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作者：玉雄笔记