重疾险和医疗险,这对完美搭档你分得清楚么?

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有朋友说，我买了医疗险还要买重疾险吗？医疗险便宜，为啥还要去买重疾险呢？调查表明，95%以上的人分不清楚医疗险和重疾险的区别。

简单来说：重疾险与医疗险的区别，就像买房与租房的区别，都可以在疾病来临的时候转移财务风险，医疗险可以解决的是短期的问题，重疾险可以解决后续长期的问题。

一、定义不同

医疗险：医疗险分为社会医疗险（俗称医保）和商业医疗险，前者是国家普惠福利，保障较低医疗需求，后者是医保补充，用于解决“医保不能报销的医疗费用”。主要报销“门诊和住院”费用，花多少报销多少。普通的百万医疗还有一万免赔额，一般是不包含社保报销部分。

重疾险：全称是重大疾病保险，被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司就赔付约定的保险金额，与是否发生医疗费用、费用多少等无关，赔付金额根据保额而定，甚至超过治疗费用。

二、作用不同：

医疗险是对社保不足部分的补充。因为社保有起步线和封顶线，药品也有限制。

社保可报销甲类药：1858种，乙类药：817种，需自付10%-35%；丙类药：192455种，全部自费，进口药、特效药、救命药全在丙类药！

比如发生率较高的肺炎、阑尾炎、腹股沟斜疝等，这些不大不小的疾病会导致金钱损失，重疾险无法覆盖，可以通过商业医疗险来覆盖。



重疾险：医疗费用补偿+收入补偿+康复费用

重疾险是对收入损失的补偿，可以被看做“工作收入损失险”。

重疾发生后不仅要考虑的巨额医疗费，还要考虑收入来源中断，所带来的经济损失，以及护工费、营养费、康复理疗费等其他支出。如图隐藏在冰山下面的潜在损失。



三、赔付方式不同

医疗险同医保一样，均属凭发票进行实报实销险种。

重疾险是达到合同约定的理赔条件即可获得一笔赔偿金。

医疗险：实报实销型，覆盖的是在保障额度内的合理且必要的费用，先看病后报销，理赔时需要提供发票、用药清单、治疗记录等原件材料。

医疗险必须以合理且必要的医疗费用发生为前提，赔付金额不会超过治疗费用。

重疾险：给付型，被保险人一旦罹患重疾，若符合理赔条件，即一次性获赔总保额。 只要确诊合同约定的重疾（或轻症）即可获得赔付，赔付金额根据购买时保险金额确定，与是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。因此，重疾险的赔付额是有可能远远超出实际治疗费用的。

四、保障风险范围不同

医疗险：医疗险分为百万医疗、中端医疗、专项医疗、高端医疗。

相对来说，覆盖的范围较广。

门诊和住院医疗费，通常不分意外和疾病；像意外导致的骨折、局部的微创手术等，在符合保险条款规定的情况下，都可以得到报销赔付。





重疾险：顾名思义，只保障合同条款规定的重大疾病和特定疾病。

重疾险需要符合合同约定的条件才能赔。所以在购买前一定要仔细看清楚合同条款，因为能否理赔取决于白纸黑字的合同条款。

五、保障时间不同

医疗险：消费型险种，保险期通常是一年，买一年保一年，不出险就消费掉了，同时还有不保证续保的风险。因此建议补充保终身的重疾险。根据监管规定，2021年5月1日起，所有医疗险合同里不再有保证续保字样。

重疾险：给付型险种，保障期间选择范围较大，可定期，可终身，建议购买保终身，每年保费固定，按时交费就行，而且现在多次赔的重疾险，自带被保险人豁免，当第一次出险后，后续保费不用交了（豁免），合同保障依然到终身有效。

六、举个例子

李先生年入50万，是一名销售经理。买了某中端医疗和150万保额的重疾险。

几年后，不幸得了肺癌，住院半年，花费80万，社保和医疗保险报销了医院治疗的花费，最后，自己基本没有花钱。但是重疾后，身体非常虚弱，至少要休养三年，期间不能工作，依然还要花钱，钱哪里来？通过重疾险赔付的150万保额来维持，后期的康复护理、维持家庭生活的开支、甚至包括孩子教育、老人赡养等。三年后，李先生身体基本康复，家庭生活没有受到任何影响。

可见，保险虽不能改变我们的生活，但能防止我们的生活被改变。

最常见的普通住院医疗险-百万医疗险与重疾险的区别



综合以上，可以看出：

医疗险，解决的是医疗费用的问题。

重疾险，解决的是因为重大疾病而导致的收入损失、康复护理费用等生活费用的问题。

两者互相补充，是一对完美搭档，缺一不可。

如果我们从人的一生来看，生病是确定的事件，花多少钱是不确定的。

当然，配置健康险是有条件的，不是想买就能买的，健康告知是第一关，身体健康才有资格投保，是你挑保险公司。一旦当身体有慢性病、既往病史等情况，那么就要咨询专业保险经纪人啦，保险经纪人可以实现帮你对接多家保险公司进行预核保，也就是保险公司挑你啦。

最后，我们根据核保结论，选择最有利于客户的一家投保，所以投保健康险，一个字“早”。

最后，关于生活再给大家一点建议：

健康第一、学会休息。

时间最贵:钱能解决的都是小事，专业的事交给专业的人解决。

做好保障无后顾之忧。

人生需要规划，进可攻、退可守。

购买健康保险的问题，迟早要面对，愿我们在人生的路上，在被需要的时候，不是束手无策，而是未雨绸缪！

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作者：阁阁探险