定期寿险:想说爱你不容易

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这是小主第16篇原创文章。



在很多人的概念里，买保险很大程度上指的就是买重疾险。

可能是因为它最贵，销售人员一般肯定会喜欢推荐它。对于消费者而言，贵的一般也比较容易引起重视。所以经常也会出现一家人重疾险都买好了，几百块钱的意外险却迟迟不愿意花钱的情况。其实不是他少这几百块钱，而是思想上没有足够重视。

定期寿险就更不用说了，像小主自己入行之前，压根不知道还有这个险种。成为一名专业的经纪人以后，我深入了解了定期寿险的功用和意义，因此在给家庭做需求分析的时候，第一个介绍的就是定期寿险。

确实还是会有一些人，对于这个保死不保生的险种，表示出不认同。我们今天就来好好聊一聊这个定期寿险。

1、 寿险的起源

2、 什么是寿险？什么是定期寿险？

3、 我们为什么需要一份定寿？

4、 什么人需要买定寿？

5、 如何挑选一份合适的定寿？



1、 寿险的起源

说到寿险，就不得不说一下它的起源。

人寿保险最早起源于海上保险，当时的航海业非常发达，很赚钱，所以很多人都投入其中。但是自古以来，高收入通常意味着高风险，航海业亦是如此。每次出海回来，总有一些船员在航行途中被大海吞噬，再也回不来。

后来，船长为了规避这种风险，就要求所有出海的船员在出海之前都交一分钱，钱不会很多，但合起来却是一包钱。然后就把这些钱分给那些没有能够回来的船员的家人。

后来经过演化，去比较平静的海域的时候大家交的钱就少一些，去一些风险比较大的海域的时候，交的钱就多一些。

大家可以思考一下：

船员被吞噬后，对谁的影响最大？会带来怎样的影响？

这些给家人的钱船员自己有命花吗？那为什么还要给钱给家人？

2、 什么是寿险？什么是定期寿险？

寿险，大白话就是人死了才能赔钱的保险，只保身故和全残，是最回归保险本质的产品。

寿险可以分为一年期寿险，终身寿险，和定期寿险。

一年期寿险，保费相对便宜，但保障期限只有1年，到期后如果体况变差，健康告知过不去，续保会是一个问题。

终身寿险，保障期限是终身，大家都知道，人固有一死，所以终身寿险就是一定会赔钱的保险。相应的，它每年要交的保费也会比较高。

定期寿险，保障期限是一段时间，比如保20年、30年，或者保到60岁、70岁，在这段时间内，如果发生身故或者全残，保险公司就会赔钱；如果没有发生，那么钱也就花掉了。这里的身故包含疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

对于普通工薪家庭而言，最适合买的是定期寿险。

大家可以看一下以30岁男性投保100万保障期限到60岁为例的终身寿险和定期寿险的保费差距





3、 我们为什么需要一份定期寿险？

会有人说，真到那个时候我人都不在了，还管那么多干嘛？

其实我更愿意相信这只是他现阶段还不太认可保险的一种托词，或者他很自信那样的极端风险不会发生在自己身上亦或是在逃避去认真思考这个问题。并不是他真实的想法，不然，这该多令人心寒。

想想我们每天早出晚归，加班应酬为的到底是什么？我们的苦或许很难言表，但当我们拖着疲惫的身体打开家门的时候；当房门打开，我们的家人来迎接我们的时候；当我们坐下，孩子扑上来的时候，我们是否会觉得这一切的付出都是值得的？

我们开始从商量什么牌子，什么色号的口红变成了该如何成为一个合格的父母，为孩子的未来的升学之路开始担忧；我们开始重新学习小学，初高中的教材；我们开始为了孩子能够接受更好的教育换一份工作；或者某一方要不要为了照顾孩子而放弃自己的事业。我们为这个家庭放弃事业，放弃身材，放弃社交，一切都是为了让这个家更加的幸福和温暖。

可是有一天，一个人走了，再也回不来了，又会变成什么样子呢？我们现在是否会逃避这样去想，我们真的不敢想象有那么一天，当我们失去了我们最亲密的人会怎么样？我们的孩子会怎么样？两鬓斑白的父母会怎么样？我们的家又会怎么样？家人的生活还要不要再继续下去？

即使我们再痛苦，我们的孩子将来依旧要成为可用之才；即便我们再艰难，父母也依旧会老去；即便这些都是我们不愿意看到的。

其实寿险不是给自己买的，而是给家里的人买的。他留下的是家庭生活质量不会被改变的生活费，这是我们对家里面的人的承诺和责任，他留下的是孩子能够继续成才的教育金，这也是我们作为父母对孩子的一个无尽的期许吧。他留下的也是一份给父母的思念，因为我们曾经说过会陪他们一起老去。

所以不管你有多不想谈及这个问题，我们都应该在来得及的时候，尽早地面对和准备，在万一我们离开之后，至少可以让你想照顾的人的生活不被彻底改变。

4、 什么人需要买定期寿险？

确实不是每个人都需要配置定期寿险，比如说老人和孩子。因为他们不承担家庭经济责任，也没有收入来源。说的直白点，就是万一极端风险发生，带来最多的是精神上的创伤，但对家庭的经济生活不会产生太多的影响。

所以，真正需要配置定期寿险的人，是家里的经济来源者。特别是上有老下有小，还背了一身房贷的普通家庭的经济来源者。

那么我们究竟需要买多少额度的定寿才够用？下面我们举个例子说明。

小A夫妻是家里的经济来源者，夫妻俩收入比例是3:2。

小A一家的经济支出大致如下：

1） 每个月基本生活费5000，一年就是6万。如果风险发生，你认为给家人留下多少年的基本生活费你才能安心？（5年起步，建议10年），10年是60万。

2） 孩子每年的教育费3万，孩子目前3岁，到22岁大学毕业，一共要准备60万。

3） 老人每年赡养费5000，目前60岁，预计再给20年，一共10万。

4） 房贷还剩200万，还款期30年。

如上，小A俩夫妻要购买的定寿的总额度就是1）-4）项之和，一共是330万。在根据两人的收入比例分配给个人，分别是丈夫200万，妻子130万。

5、 如何挑选一款合适的定寿？

1） 保费

对于定期寿险这种最简单的险种来说，便宜就是硬道理。

在健康告知和免责条款相差不多的情况下，肯定是价格越低，买到的保额越高，性价比就越高。

由于寿险是安全性最高的险种，受到最严格的监管，因此再小的公司都值得信赖。

2） 保障责任

定期寿险的保障责任基本都是身故和全残，这里要注意：在选择一款定寿的时候全残保障不能少。身故导致的收入中断固然可怕，但高度残疾更可怕，除了收入中断，还会带来巨大支出，对家庭经济产生更加严重的影响。

3） 保障期限、缴费期限

定期寿险的保障期限和缴费期限都可以灵活选择搭配。保障期限一般有10年、20年、30年，保到60岁、65岁、70岁，缴费期限则可以选趸交、5、10、20、30年，或者交到60岁、65岁、70岁。

一般保障期限应与我们承担家庭经济责任的年限等长，重点覆盖还房贷的年限。比如王先生今年30岁，房贷贷了30年，预计65岁退休，那么王先生的定寿保障期限一定要选保至60周岁，也可以保至65周岁。

缴费期限肯定是在可选范围内选择最长的期限，减少保费支出从而减轻现在的保费压力，万一风险真的发生，没交的保费也不用再交了。这跟重疾险的缴费年限选择是一样的原则。

  

4） 健康告知

相对于重疾险和医疗险，定期寿险的健康告知宽松不少，所以一些人可能买重疾险尤其是医疗险有难度，但还是可以买到定期寿险。

我们在选择产品的时候，特别是有些体况的时候，就尽量选择健康告知少的产品。像下面这个基本是最友好的健康告知了。



这也是为什么我经常把寿险放在第一个给客户介绍并且投保的时候也是第一个投，这里面其实是有技巧的。因为定寿的健康告知中一般都会问到是否被其他公司拒保、延期、附加条件承保、加费，如果是有体况的客户，先投了重疾或者医疗，有了延期或者加费或者除外承保的记录，再去买定寿，这个时候一些性价比高的线上产品基本就买不了。而如果放在第一个投保，就不存在这个问题。

5） 免责条款

健康告知是越少越好，免责条款同样也是越少越好。越少，就表明保险公司不赔的情况越少。

下面这两个免责条款，毫无疑问第一个产品更好。这里要特别注意第二个产品中有有一条：酒后驾驶、无证驾驶。如果你目前买到的定寿的免责里有这么一条，切记要遵纪守法，安全驾驶哦。





6） 受益人

因为定寿自己是用不到的，我们希望这笔钱最后给到谁？这个人就是受益人。一般受益人有两种情况：

法定受益人：按照继承法顺序来分配理赔金

指定受益人：把理赔金指定给到我们想给的人

为了避免纠纷，顺利理赔，小主更建议指定受益人。同时也可以把钱给到我们想给的人。

指定受益人，可以指定顺序，还可以指定赔付比例。

比如王先生购买了100万的定寿，受益人指定如下：

孩子：50%，第一顺序，

老婆：50%，第一顺序。

老妈：100%，第二顺序。

假如王先生身故了，这100万就是分给孩子50万，老婆50万。只有第一顺序都不在了，这100万才会100%分给第二顺序老妈。

小主总结

法国暴君路易十五曾说：我死后，哪管它洪水滔天。但我们显然不行，为人子女，为人父母；就会有自己的责任，这注定是逃不开的。希望你可以明白定期寿险的意义，也希望今天的分享，可以帮你买到一款合适的定寿。

我是保险经纪人陈洁，帮您清清楚楚了解保险，明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。





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作者：陈小主