停售的百万医疗,停滞的救命希望

王俊杰2017

仅需数百元，保额高达上百万，百万医疗险自2016年推出后便火爆全国。
百万医疗真的好，属于刚需中的刚需产品。
在向大家介绍百万医疗的时候，一定会强调这样一句话“百万医疗交一年保一年”，不停售可以一直买，停售无法续保。
这句话被很多人质疑：为什么别人卖的百万医疗保证续保到105岁，你卖的百万医疗就会停售？
我的天哪！
我们卖的既然是同一款产品，那要么他骗人要么我骗人，我犯得着用“我的产品不能保证不停售”骗人吗？
我骗什么了？骗你别买保险吗？我这么说对我是有什么好处吗？
？？？？？


2018年的时候，银保监会19号文《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》第24条有这样一条要求：“禁止百万医疗保险产品盲目设立高额给付限额”。



“19号文”是银保监会为规范人身保险公司产品开发管理行为、防范人身保险产品风险而下发的。
这个通知里面的第24条，就被视为监管部门对百万医疗险的“出手”——

禁止为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础上，盲目设定高额给付限额；禁止在短期健康保险中引入“终身给付限额”“连续投保”等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。

合同不信、行业规范不信，就信一些卖保险的一张嘴，信他们用嘴保证“这款百万医疗可以续保一辈子永不停售”，那就不要怪保险都是骗人的。

不骗人的人说的话，你就是不听啊。



今天，跟大家分享一个我的小伙伴亲身经历的百万停售的案例。
一方面，太平此次决定停售百万医疗产品的决定没错；可另一方面，当鲜活的真实案例放在我面前，我又实在是太难受。
客户是小伙伴的客户，因为家庭经济原因，实在是买不起其他的保险产品，仅有一份百万医疗，是太平的吉祥E生百万医疗。



（2017年保单）



（2018年保单）

中国太平，那可是“百年太平”，怎么看，都是“大保险公司”、“大央企”的保险产品。
看起来，不像是会轻易停售的“小公司”的“小产品”吧。
可就是这款产品，停售了。
停售，对于保险公司来说，只是一件非常小、非常简单的事情。
甚至可能都微不足道、不值一提。
可是对于客户来说、尤其是身体状况不好的客户来说，这件事，真的是断了别人的“生路”。



得了脑瘤的这位小姐姐，仅有太平的这一款百万医疗的保障。
现在，这款她唯一依靠的保险也停售了。
还有最后一个星期，这位小姐姐，一辈子都没有任何商业类疾病保险的保障了。
人生真的挺难。
连大公司的百万医疗，都要给人我们一记暴击。
这款产品停售，不能对接同公司的其他产品吗？
是可以，但是这转保条件，跟重新买，有啥区别？



  这篇文章真的不是来谴责太平的，停售、不接受续保，这些都是保险公司的权利。

我们尊重并认可太平做出的一切决定。

可是，对于被太平“抛弃”的客户来说，“停售”这件“小事”，到底意味着什么呢？
是救命的希望啊。



无独有偶，百万医疗停售这种事，也不是个案。
在2017年初，天安人寿推出了一款名为“健康尊享”的百万医疗产品。
不过，天安的这款“健康尊享”并不单卖，必须和重疾险或年金险等长期险种进行“捆绑”销售。
55岁的李阿姨在2017年投保“健康尊享”时，每年所需要的保费仅为874元，除了价格低于同类产品，续保条件“宽松”也是“健康尊享”的一大卖点。
根据合同条款，“健康尊享”的保险期间为一年，在“续保”章节规定：

若消费者选择了自动续保，当每一保险期届满，若公司未收到不再继续投保的书面通知，公司审核同意后将对照对应的费率收取保费。若发生以下情形会导致不再接受续保：被保险人超过合同规定的最高续保年龄即105岁；终身保额用尽。

“尽管捆绑销售，但可以续保到105岁，这是其他公司少有的。”很多消费者在选择购买“健康尊享”时，看中的就是这项“未来的承保权”，也就是年老生病时，也能有一款保险可以续保、保障自己。
2018年11月，因为一场意外，李阿姨住院了。
怀揣着满满的希望，出院后，李阿姨找到天安人寿理赔。
这时，天安人寿给了她一个无法接受的回答：“你2018年的保费没交。”
怎么可能！
在2018年7月的时候，李阿姨交完保费后还专门到天安人寿的柜面确认，“我问柜员卡里的钱够不够扣，人家说够”。
直到打印出交易明细，李阿姨才发现，天安人寿只扣除了重疾险的保费，因为在7月交费时，“健康尊享”其实就已经停售了。
按照合同规定，若公司不再续保，将会以书面形式告知。
可是李阿姨，从未收到过任何形式的停售通知，也完全不知道自己买的产品已经停售了。
而有了“脊椎手术”这一重大疾病史，李阿姨很难再买到其他公司的商业医疗保险了。
因为户口从农村迁到了南京，李阿姨无法再享受农村医疗保险的报销；而因为超龄，李阿姨也无法在南京个人缴纳保险。
“我55岁以后的人生，将毫无保障。”



什么叫“保证续保”？
《健康险管理办法》规定：

保证续保是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。

也就是说，真正的“保证续保”包含三层含义：1、保证接受续保2、保证续保的费率不变3、保证续保的保障内容不变
按照“保证续保”的定义来讲，目前市面上销售的百万医疗险中，不管是最网红的好医保、众安尊享e生，还是平安e生保、复星乐享一生，统统都不是保证续保的。
因为这些产品都是不保证费率的，保险公司保留了将来调整续保费率的权利。
当然了，百万医疗涨价，我们可以接受，保险公司也是要挣钱要恰饭的嘛！
只要能产品一直让我们买就好了，涨价也ok的！
嗯，想得美！



百万医疗险有没有停售的风险？
有的。
什么情况下会停售？
据个人揣测，最有可能的情况是，百万医疗年年亏、年年亏，亏的保险公司实在受不了。
就目前情况来看，各家公司的百万医疗险产品，费率相差不大，基本可以保持一致的水平，这就说明，现在的这个费率，是合理的。
我们可以预计的是，在未来的一段时间里，产品的“持续性”不会有特别大的问题。
当然了，某些保险公司的产品除外。



在“产品亏损”与“产品停售”之间，还有一个重要的点，就是“涨价”。
因为保险公司均保留了调整续保费率的权利。
与长期健康险采用均衡费率（每年保费一样）不同，百万医疗险采用的是自然费率进行定价。
随着被保险人年龄增加，死亡概率也会增加，所需缴纳的保费自然水涨船高。
如果医疗费用一直上涨，那保险公司可以通过提高费率的形式，让产品持续下去。
当然了，如果保险公司经过了无数次涨价还是亏的底裤都不剩，停售，也不是不可能。
不过呢，真的到了这一步，无论是“停售不能续保”，还是“停售不影响续保”，区别也就不大了。
当保费“涨到天上”，身体状况好的被保险人，会主动放弃续保，继续续保的，可能就是身体不好的被保险人，出险的概率会大大增加，后面就会继续提高续保的费率。
最终，所有的人都“主动”或者“被迫”的，“放弃”续保。



百万医疗险的续保，是不是没有一个靠谱的？
朋友们，问题不能这么想。
像太平的百万医疗这种停售方式，不是行业的普遍情况。
至于太平这么大一个保险公司，为什么会以这样的形式停售一款百万医疗产品，我们也不知道，也不知道问谁。



对于大多数的百万医疗产品来说，“可以续保”的概率，要比“不可以续保”的概率更大。
就算退一万步说，我们碰见了不靠谱的“大公司”，真给自己的百万医疗停售了，可是在现在、此时此刻的当下，我们依然是需要百万医疗的保障的。
百万医疗会漫天涨价吗？
目前大概率也不会。
不然标准体的客户都去换其他产品了，保险公司得不偿失。
不到万不得已的时候，保险公司大概率是不会轻易提高产品费率的。



以前，跟大家推荐百万医疗险产品的时候，喜欢跟大家说，这个产品是“大公司”出的，续保更稳定。
因为对于一年期的短险来说，产品的稳定性，是比便宜个十几块钱，更重要的事情。
只是，万万没想到，百年中国太平啊，说停售就停售的百万医疗，狠狠的打了脸。



但我还是想跟大家说：我们买保险，不要因为产品的缺点就否定产品的优点，没有十全十美的保险产品，充分认识到产品的优点与缺点，建立起我们的保障体系，才是最正确的。

我们不可否认的是，不同区域、职业、教育程度的人群，风险不同，出险的概率确实也不同。
而某些产品在公司知名度、渠道或产品卖点等方面存在劣势，一旦出现风险，停售是大概率事件。
当然，我也确实理解不了，为什么中国太平的公司知名度没问题、卖点没问题，产品还是要停售。
是渠道有什么问题吗？



保险公司们，不要让百万医疗成为一种“一次性理赔保险”。
客户们，也不要把百万医疗险作为自己一生中用来“保底”的保险产品。
百万医疗险的未来，依然需要时间的检验。
可是，我们是真的不希望，检验的代价，是客户未来一生的保障。

~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~

保险经纪   /   风险管理  /   理财咨询

以专业、客观、中立的第三方视角，为消费者提供需求分析和解决方案

联系方式/微信    娄世鹏：18040599667



              最懂你的保险人~

           



               
作者：小胖说保