百万医疗必须知道的3大坑!

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作者 | 芳华团队杜老师   明亚高级经纪人
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不可否认，百万医疗险的确是除社保外的一款惠民级且性价比很高的保险，它的显著特征是：利用非常低的保费去覆盖非常高的风险。一年几百块，撬动几百万的杠杆，解决社保不能解决的大额医疗费用支出的问题。
即便是这样，最具性价比的百万医疗险续保率、投诉率、理赔纠纷仍旧不断。为此，我对百万医疗险普遍存在的问题加以概述，让更多的消费者能够理清百万医疗险的真正样子。能够根据个人实际情况去选择是否要购买百万医疗险。
阅读关键字：1、  免赔额、体验感2、  续保稳定性3、  医疗服务



01 （坑一）有免赔额，体验感差百万医疗险通常有1万的免赔额，很多人理解的百万医疗只要看病就能报销，而且1万免赔额很低，我们来看下图：


图表来源：国家医疗保障局《2019年全国医疗保障事业发展统计公报》
根据国家医疗保障局统计的2012年-2019年职工医保均次住院费用和统筹基金的支出，2014年超过1万，2019年是11888元。即：社保报销7924元，个人承担3964元，所以大部分普通住院费用，达不到免赔额标准，百万医疗险是报销不了的。所以在不明白保险责任就购买的情况下，特别容易出现纠纷。体验感很差。



02 （坑二）续保不稳定关于短期健康保险业务官方已于2021年1月11日就做出了规范。


保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。不合规的百万医疗险产品规定在5.1日后停售。当然像已经出台销售的保证续保6年、20年的长期医疗产品，不受此影响。为什么百万医疗险产品稳定性差？百万医疗险是不会升级的产品，每个版本都具独立性。举例说明：2020年，某公司推出XX百万医疗险2020版，销售给了100个人，到了2021年，该公司推出XX百万医疗险2021版，那客户会选择2020版还是2021版？当然2020版在不停售的情况下，依旧可以购买，但是随着当前医疗水平的提升、医疗政策的推出，2021版一定是在2020版的基础上发展而来。这样购买2020版的人就会减少，客户永远买最新版的产品。老版百万医疗产品无法产出新单，理赔率自然会上升，这样的产品一定是会停售的。大部分的百万医疗险主要是通过网络渠道来销售，在缺少专业人员的指导下，如实告知、既往症等逆选择问题逐渐暴露。另外，保司在网络产品核保、查勘能力的不足，也会造成赔付率过高，或产品费率不断增加的风险，所以百万医疗险，未来如何发展存在一定的不确定性。



03 （坑三）医疗服务大部分百万医疗险覆盖的区域只能是中国大陆。医疗机构只能覆盖二级以上公立医院的普通部。公立医院一般包含三个体系，第一体系是普通部，第二体系是特需部，第三体系是国际医疗部。无论是从医疗品质，或是医疗费用上看，普通部是医疗费用最低，医疗品质也最低。百万医疗险只是非常初级的体系，只解决费用报销问题，医疗服务得不到更好的保障。百万医疗绿通服务提供的是协调住院，什么是协调住院？小A生病住院，医院开具了住院单，但是床位紧缺，需要排队，就要告知保险公司，通过保险公司来协调，协调范围是保险公司可协调合作的医院，比如说，小A在协和医院开具了住院单，但是保险公司不能协调协和，就没办法通过绿通享受安排住院服务。不管是发生重症，还是轻症，谁都希望能去最好的三甲医院进行治疗，这就出现了医疗资源挤兑的问题，好的医疗服务恰恰是百万医疗不能解决的。



04 总结综上，如果条件允许，客户可选择续保更稳定、责任更全面、服务更优质的中高端医疗产品，特需部、国际医疗部、垫付、直付、快速就医、乃至全球医疗资源都能得到很好的解决。大家要明白，保险不是慈善产品，是为有意识、“有钱”、身体健康的人服务的。保险作为一种风险管理的工具，我们要结合自己当下的实际情况，如：经济条件、身体状况、惧怕的未知风险等，尽可能选择更好的产品。有很多中端医疗产品，并不像大家想的那么昂贵，也就比百万医疗贵千八百，下期在跟大家详细讲解中高端医疗。





               
作者：慧选保保