研究了13款定期寿险,我又加保了300万

小雨敲窗y

（文章比较长，请耐心看完，毕竟13款产品呢）

之前说过，今年买房后，家里人极度焦虑。不仅为现在的钱发愁，更为将来的钱发愁。

都平安还好说，要是有个三长两短怎么整？

何以解忧？唯有定寿。

拖拖拉拉到现在，终于加保了300万，哪款产品呢？最后说。

陆陆续续一共看了13款定寿产品，具体如下：

阳光擎天柱6号定期寿险阳光人寿i保麦满分PRO定期寿险华贵大麦2021定期寿险华贵甜蜜家2021定期寿险华贵大麦正青春2020定期寿险瑞泰瑞和2021定期寿险国富栋梁定期寿险中信保诚祯爱优选定寿2019（免体检）中荷顾家保（升级版）定期寿险三峡美爱相随减额定期寿险
三峡人寿小两口一年期寿险弘康大白智能定寿百年定惠保定期寿险

定期寿险的产品形态很简单。
一定时间内，被保人身故/全残，保险公司赔偿。这个一定时间可以是30年、20年、10年等等。
下面，我就以不同的产品特色为抓手，简单梳理一下。
朋友们可以根据自己的情况选择。任何保险产品没有好坏，只有适合不适合。

#等待期短
等待期代表什么？如果等待期内，因非意外原因身故/全残，保险公司是不赔偿的。
所以，等待期自然是越短，对消费者越有利。

上述产品中，大多数的等待期是90天；部分产品甚至长达180天，比如：百年定惠保定期寿险、弘康大白智能定寿。
哪些等待期短呢？

阳光擎天柱6号定期寿险

0等待期，直接做到了极致。

阳光人寿i保麦满分PRO定期寿险

等待期仅60天，也算不错。

#豁免保费豁免保费什么意思？是说在保障期间内，如果出现某种约定的情况，后续的保费就豁免了，不用交了。当然保单仍然持续有效。

这是一个不错的责任，一般重疾险产品中比较常见，甚至可以说是标配。

定期寿险中，见的不多。

上述产品中，华贵甜蜜家2021定期寿险、国富栋梁定期寿险、三峡美爱相随减额定期寿险都有豁免责任，我们来逐一说说。
华贵甜蜜家2021定期寿险（是一款针对已婚夫妻的产品，夫妻一起投保）

一个亮点责任是：双方因同一意外导致身故/全残，可以获得2倍保额赔付，俩人加起来就是4倍。

另外一个亮点就是豁免保费：夫妻任一方身故后，保险公司赔付保额，健在的一方保单继续有效，并且豁免后续的保费。

国富栋梁定期寿险

它的豁免保费责任是指投/被保人罹患重疾、中症、轻症后，可以豁免后续的保费。

三峡美爱相随减额定期寿险

它的豁免保费责任是指投/被保人因意外导致1-5级伤残，可以豁免后续的保费。

#额外赔付指的是被保人身故时，如果符合约定的情况，保险公司可以额外赔付一定比例保额，具体如下：
华贵大麦2021定期寿险

假日航空意外身故/全残，额外赔付1倍保额，一共赔付2倍保额；

假日公共交通意外身故/全残，额外赔付0.5倍保额，一共赔付1.5倍保额。

华贵甜蜜家2021定期寿险

夫妻双方因同一意外导致身故/全残，可以获得2倍保额赔付，俩人加起来就是4倍。

三峡人寿小两口一年期寿险（同样是一款针对夫妻的产品，夫妻一起投保）

夫妻双方因同一意外导致身故/全残，可以获得2倍保额赔付，俩人加起来就是4倍。

瑞泰瑞和2021定期寿险

身故/全残时未满50周岁，额外赔付0.5倍保额，一共赔付1.5倍保额。

因航空意外身故/全残，额外赔付1倍保额，一共赔付2倍保额。

确诊重疾满一年后身故，可以额外获得赔付：

确诊后第1个保单年度：额外5%

确诊后第2个保单年度：额外10%

确诊后第3个保单年度：额外15%

确诊后第4个保单年度：额外20%

确诊后第5个保单年度及以后：额外25%

阳光擎天柱6号定期寿险

猝死身故，额外赔付0.5倍保额，一共赔付1.5倍保额。

因航空意外身故/全残，额外赔付2倍保额，一共赔付3倍保额。

因水路公共交通意外身故/全残，额外赔付1倍保额，一共赔付2倍保额。

法定节假日乘坐或驾驶汽车身故/全残，额外赔付0.5倍保额，一共赔付1.5倍保额。

#保额变化是指保单的保额，随着时间而变化。

比较典型的场景是：我买了一款定期寿险，主要是为了对冲房贷的经济风险。房贷的总额随着时间越来越少，对应的经济风险也就越来越小；需要的定期寿险保额同样也越来越小。
保额变小有什么好处呢？整体保费会更便宜。
中荷顾家保（升级版）定期寿险

这款产品保额的变化方式是随着时间递减，如果保障期间是10年，那么每年大约递减10%保额；如果保障期间是20年，那么每年大约递减5%保额。

三峡美爱相随减额定期寿险

这款产品保额的变化方式比较简单粗暴，50岁之前保额是100%的；50岁之后直接减半，为50%保额。

#保费变化与保额变化相对的是保费变化，是指保单的年交保费，随着时间而变化。

比较典型的场景是：我需要购买一个高保额的定期寿险，但是目前收入比较少。这时候我就可以选择一款保费递增的定期寿险，这样我现在少交一点保费；之后保费逐渐增加，我的收入也相应提升，就可以负担得起了。
华贵大麦正青春2020定期寿险

就是这样一款产品，保费每年以3%的速度递增。

#一年期通常情况下，定期寿险的保障期限都是10年以上。但也有一些情况需要一年期的定期寿险产品作补充。比如，今年生意周转，负债比较高，原有保额不太够，所以选择加保一份一年期的定期寿险。
另外一点就是，一年期的定期寿险肯定更便宜。

有类似需求的朋友可以选择三峡人寿小两口一年期寿险，这款产品还可以5年保证续保；有效满足了特定的短期的定期寿险需求。
除了以上这些特色之外呢，每款产品或多或少还有一些其他亮点，但我觉得不是很重要了。

重点来了，每款产品的保费价格如何呢？废话不说，直接看数据：



除一年期产品之外，大多数产品的保费都在1000-1500之间。
标红的两款产品，男女保费的价格都低于1000，是因为：

华贵大麦正青春2020定期寿险的保费是递增的（其他所有产品都是不变的）；

中荷顾家保（升级版）定期寿险的保额是递减的（三峡美爱相随减额定期寿险之外，其他产品的保额都是不变的）

主要为了保障房贷的经济风险的朋友，建议选择中荷顾家保（升级版）定期寿险；
刚毕业，手头不宽裕的朋友，建议选择华贵大麦正青春2020定期寿险。
除此之外，如果没有特殊需求，又都可以买的话，选择其实很简单：买最便宜的。
答案也就揭晓了：华贵大麦2021定期寿险；已婚的朋友也可以选择华贵甜蜜家2021定期寿险。
这也是我的选择。

巧了，我2019年第一次买定期寿险，保额100万，也是华贵大麦定寿。
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作者：卡夫卡历险记