定期寿险和终身寿险如何买?

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定期寿险和终身寿险，虽然是保障时间的期限不同，却适合不同的人群。

除了在保障期限上有差别，在其他方面上也有不同。

定期寿险和终身寿险的区别

定期寿险：

在保险合同约定的时间内，被保险人发生身故或全残，保险公司按照合同约定进行赔偿；

如果保险期满被保险人依然健在，则保险合同自然终止，保费不退也不再承担保险责任。

终身寿险：

终身寿险可以给被保险人提供终身保障，不管被保险在什么年龄发生身故或者全残，保险公司都会给付保险金。

定期寿险和终身寿险有以下4点区别：

1.性质不同：

定期寿险属于消费型保险，提供一个确定时期的保障，如果被保险人在期满时仍然生存，相当于保单被“消费”掉了，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金。

终身寿险属于储蓄型保险，可以强制储蓄，又能获得终身的保障。

2. 期限不同：

定期寿险可以选择不同的保障年限：10年、20年、30年，也可以选择保至多少岁。

终身寿险就是保障至被保险人身故为止。

3.适宜群体不同：

定期寿险适合于保险需求较高的收入中等的家庭，让他们在承担家庭责任时以较低的保费获得最高保障。

包括：家庭顶梁柱；事业刚起步的人；收入暂时有限；单亲家庭；有未成年的子女的家庭等。

终身寿险适合收入较高、有遗产规划需求的群体。

具有资产传承需求的客户，寿险作为保险受益金给指定受益人，能够完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。

追求稳定投资收益的客户可以借助终身寿险附加分红功能，把它当作储蓄加保障的险种。

如果在投保期间需要用钱，还能用保单抵押借款或者是退保的方式，来取回部分资金。

4. 费率不同：

定期寿险和终身寿险保障期限不同且终身寿险需要返还保费，存在成本差异，所以终身寿险费率比定期寿险高很多。

终身寿险有什么作用？

1. 资产的储蓄与增值

终身寿险有一种叫做增额终身寿险的产品，是国内很多银行系保险公司的主营产品，用于帮助家庭强制储蓄并使这笔钱慢慢增值。

举个例子：

假设30岁投保，年交20万，缴费5年，共缴费100万，到79岁时通过退保一次性拿到保单现金价值514万。

给自己养老增添了一笔大数额的资金。

2. 财富传承

很数人配置保险的意识只考虑到了疾病和意外风险，却忽视了身故风险。

人总有一死，但死后的影响其实我们在某些程度上是可以把控的。

资产传承作为终身寿险的功能之一，当投保人去世，保单一次性的理赔金可以作为资产指定给亲人子女且受法律保护，免遗产税。

实现真正的定向传承。

如何评判终身寿险

1.保障的全面性

一款保障比较全面的终身寿险，需要能满足大多数消费者需求，受众面广。

如果终身寿险的保障比较单一，对应的受众少，保障力度不大，就算不上优质的终身寿险。

2.总体性价比

保费和性价比是挂钩的。

如果一款终身寿险的保障很全面，但保费很贵，也算不上好的产品，保费太贵，会造成比较大的经济压力。

所以一款好的终身寿险不仅要保障相对全面，保费适中合理才行。

3.承保公司实力

买保险不能只看保险公司名气大小，但完全不注重也是不行的。

实力较强的保险公司赔付能力更强，服务质量也是比较重要的。

整体来说，寿险的本质目的是为了抵御身故/全残所带来的经济风险。

在挑选寿险时，保证产品保费低、保额高、投保条件够宽松就基本可以了，有特殊要求再去考虑额外保障。

               
作者：至保