年金——陪你看细水长流

知足常乐77

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故

事

一

     我的邻居，是一个59岁的阿姨，一直交着居民养老，一年2000元，按照同期一起缴费的邻居来看，到她60岁，每个月大概可以只能领取400多元，一年5000元左右。老伴63岁，每个月有退休金一月3500元。现在家里的状态是阿姨在外面打零工，每天和我同一时间坐电梯下楼，因为工作单位是培训机构，每天下班都很晚，也没有节假日。而老伴退休在家，每天早上先出去锻炼顺便采购，身体保养的不错。

故

事

二

我的一个远方亲戚，我管她叫婶儿，婶婶老公工作不错，对我婶婶也很好，那些年攒下不少积蓄，所以在女儿上大学那年我婶儿就不工作了，前几年经常在她的朋友圈欣赏各地风景。但是就消失了一段时间，我还很诧异，后来知道原来是我婶儿两年前把家里的几乎所有积蓄投在互联网的P2P了，刚开始每年的利息够欧洲游玩一圈，但是真实的结果大家应该也能想到——本金一分也没有了。

故

事

三

朋友的父亲，一名老红军，现在已经80多岁了，生活还可以自理，每个月的退休金2万，朋友还有一个妹妹，现在的状态给老爷子请了一个保姆，做饭洗衣整理家务，兄妹两家每周轮流做老人平时爱吃的，领着小孙儿，探望老人，老人每次去都会给孙儿塞钱，儿女并不让孩子收，但是老人总说自己花不了，看见孙儿就高兴的想表示……

思

考

真实的故事发生在我的身边，常常让我思考，将来我老了，孩子不管在不在身边，我都需要有足够的养老金，除了支撑我的基本生活开支，还要满足我的精神生活。那怎样才能实现这样的目标呢？大概应该是这样一个模型：基本的养老保险+每月持续不断的现金流！那有什么工具可以实现不用操心、不用打理、每月来报道？答案就是年金。

年

金

是

什

么

年金的本质属性：把确定的钱在确定的时间给到确定的人。

一、确定的钱

    所谓确定的钱应该包括两个方面：

  1、确定存下的钱

  2、确定不会亏损

     首先来看确定存下的钱

    如果我们以工资和奖金为主要收入来源，每月或每年发的钱若不强制存一部分，可能就会以各种方式花掉，但奇怪的问题是花掉的钱和获得的物品也不成比例，往往有一种感觉，就是不知道钱花到哪里了。尤其是现在不用现金的消费环境下，很多时候都是买时一时爽，手机各种刷，除此之外还可能会通过信用卡和花呗来透支下月的收入，一年后头可能真的存不下多少钱。

     而年金因为要求每年固定时间交费，所以只要开始了计划，每年就会想着这笔确定的钱要放进这个确定的账户里，因为它的特点就是远期的给付，前期取出会有损失，因此大概率都不会动用这笔钱，有人说不能动是缺点，其实把这个当作硬币的两面性来看，不能动其实是优点，防止以各种原因花掉它，长期纪律性的约束，反而存下了这笔钱，就如有些买了年金的朋友说，几年后发现，这些年挣的，除了存在年金账户的钱，其他好像都花掉了。

     晋商埋银子的故事也相当于一种强制储蓄。银子（资本）只有在流通中才能增值。把银子埋起来（窖藏），到世界末日也不会多出一个子儿。这道理，经商高手晋商不会不明白，但他们的确把银子埋起来了。其实这正是他们的高明之处——有风险意识。

     在遭到太平天国、八国联军动乱抢劫时，晋商正是靠这些埋起来的银子正常支付客户，维护了票号的信誉，才有了以后的辉煌。这些银子带来的利益远远大于流通。

再来说说确定不会亏损。

     所谓鸡蛋不能放在一个篮子里，在标准普尔四象限图中，年金属于保本升值的钱，虽然收益不如股票基金，但是安全性最高，是确定增值的资产，产品合同一旦签订，不会受市场利率变化而变化。

    我们投入到股市基金或者其他项目中的钱就算亏损了，这个账户的钱也是安全的，就相当于家庭资产中的安全垫。

二、确定的时间

     这笔确定的钱存下来是干什么用的？不是为了放在那里看着数字的变化带来的一些快感，而是我们要在确定的时间让这笔钱给我们提供一个稳定的现金流，也就是我们所说的规划。

     去年的新冠疫情，导致很多中小企业破产，尤其是餐饮业，因为餐饮业靠的是每天的上座率和流水，如果没有流水，工人工资就发不出来，资产雄厚的可能坚持3个月，资产薄弱的可能就坚持一个月。

  现金流对企业很重要

   对个人同样重要

     疫情那段时间，大家无法出门，也无法工作，让很多人都提前模拟了退休生活，很多朋友都担心照这样下去，工资还会不不会发？能发多少？公司会不会倒闭？自己会不会失业？这“黑天鹅事件”让很多人措手不及，因为之前从未预想过。如今，进账减少了甚至归零，但是房贷和日常开销可一点也没少。突然之间，很多人都陷入了失业的恐慌。但是，很多人还没有意识到，失业其实是一种必然，20年30年之后我们都会失业，只是它被称为“退休”而已。

     如果疫情导致的短暂性收入下降或者暂时性的失业，都能让我们如此不安的话，不妨考虑一下在60岁退休这个确定的时间点上，我们的进账从何而来？如何去创造被动收入？我们需要未雨绸缪去做哪些准备呢？

      如果退休只靠社保，退休的生活就只能维持一个低保户的水平，这样的老年生活是我们想要的吗？普通人存多少钱在银行卡上才是足够的养老钱呢？我们一起来计算一下：假如60岁，你存够了100万，如果再活30年，那每年能花3.3万；如果再活20年，每年就可以花5万了。但寿命的长短，自己其实是无法预估的，但是坐吃山空的窘迫也是任何一个人都不想体会的，所以，真正的财务自由是被动收入大于正常的支出，这样的话，我们的资金池永远不会归零，活多久就享受人生多久。而所有的金融工具，谁能够做到在确定的时间，提供源源不断的现金流作为被动收入呢，除了年金，大概没有别的靠谱的。

     当60岁开始领钱的时候，你只会感谢自己没有把这些钱随意的花掉，或者做了太多激进的投资亏掉。并且体会到退休后的尊严和幸福感。

     但也有人会说，我有房产来养老。OK，有资产当然是好事，但是用房子养老，你得考虑变成“租金”，产生现金流，你才有钱去养老，不然它就只是养老资产而已，总不能今天搬一块砖去买菜，明天拆一个门去买水果吧！房子要产生租金才是被动收入。但问题是，几十年之后年轻人，谁没有父辈留下的几套房，那谁来租你的房子呢？房租会有多少？又是否能够覆盖你养老生活的几十年呢？还有一个重要问题，人口数量下降很严重，房子的接盘侠也越来越少，未来房子是否容易变现也是未知数。

   三、给确定的人

     这个年金可以给到“确定的人”，“这个人”可以是自己，也可以是我们的父母或者孩子。那笔钱不是冷冰冰的数字，而是一份对家人或者自己绵延不断的爱，它的作用，就是让我们包括我们所爱的人过得更好，更幸福。

有个同事说，她的母亲一辈子没有正式的工作，但是靠着辛苦打零工供她上学，现在她给母亲购买了一份年金，每年交20万，连续5年，在她母亲60岁的时候，每个月可以领取4000元，活多久领多久。她想自己的母亲辛苦一辈子，老了更有尊严和幸福感，因为她明白老人最不愿意伸手问子女要钱，但是这个钱如果是保险公司出的，那么老人拿着花也会更加安心。

    这个情景有点就像电视剧《小舍得》的剧情。







     还有很多人会在孩子小的时候开始提前准备教育金、婚嫁金，其实说到底就是在自己能赚钱的时候设立一个专属的账户，等到未来还需要的时候，能拿出这笔钱，让孩子的教育能够持续，不会因为自己的收入变化或者任何的投资失误，而影响孩子的成长。

     未来是不确定的，但是我们可以通过年金这个工具来给实现确定，掌握一部分的主动权，让未来的生活充满期待。

      如果你也想了解年金相关问题，可以找我聊聊~



张荣

西安财经大学经济学学士

明亚保险经纪人

执业资格号：

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长期提供专业保险咨询、保单梳理、方案设计

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家庭保障/高端医疗/教育储蓄/养老规划/资产传承

               
作者：心心向荣的百保箱