30岁,是买定期寿险还是终身寿险?要如何选择?

六月清晨搅

大家好，我是路书君！

有位朋友，今年刚刚30岁，刚结婚没多久。

最近在找我咨询家庭保险，给他配置方案的时候，对于寿险这块，是买定期寿险还是终身寿险，她有一些小纠结。

今天说下这个问题。

不管是买什么，我都建议在选择买这个产品之前，我们一定要了解这个产品的功能和作用，是不是我们所需要的，是否能帮助我们解决某些问题，是否能满足我们的需求？

那么，定期寿险和终身寿险，二者所适用的保障人群是并不相同的。



定期寿险适合谁?

它的定义是指只为被保人提供一段时期的保障，        比如10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄。

如果被保人在保障时期内不幸身故，那么保险公司将向受益人给付保险金。

但是如果被保人在保险期届满时仍然生存，保险合同即行终止，保险公司没有给付义务，也不退还保费，即保费消费掉了。

所以定期寿险，对于保险金的赔付是有概率存在的，有可能赔，有可能不赔。

也因此，定期寿险的定价费率相对较低，是属于消费型的，是一种纯保障型的产品。

它比较适合于中低收入家庭、尤其是为家中的主要经济来源提供“人已不在的身后保障”。

面临高额的房贷或车贷压力，或者事业刚刚起步无多少财产积蓄，而父母子女照护压力较大等人群，都适合投保定期寿险。

就怕真的出现那个万一，遭遇身故，那一份由保险公司赔付的几十万甚至百万的赔偿金，将是家庭渡过难关的救命稻草。



终身寿险的优势又是什么？

终身寿的定义是指为被保人提供终身的保障。

即保险公司要对被保人负责终身，直至被保人身故为止。

如果被保人因保险责任范围内的原因导致身故，保险公司就会按约定给付赔偿金。

因为人无论身体多好，多长寿，也总不过是血肉之躯，总有离去的一天，所以终身寿险的赔付是一个确定的存在。

因为这个保额是一定会赔付的，而受益人获得的赔付金，是不用交税的。

一方面可以确定保证给付给受益人，一方面还不用交税，另外再加上终身寿险保额对比保费的杠杆，这个就比较有意思的。

尤其是带有理财性质的增额终身寿险，它的基本保额会随时间推移而逐年递增，活的越久，身价越高。

鉴于终身寿险的确定性、保单资产的安全性和灵活性，以及增额寿保额持续增长的特点，终身寿险和增额终身寿险更多的被用于富裕家庭做定向、精准的资产传承和隔离企业债务。

而增额寿的增长性，在利率逐步下行的未来，还能锁定利率，锁定资产回报，防止资产贬值，实现资产的积累。

比如，一位企业主汪总，在40岁时给自己投保了一份增额终身寿险，每年交5万，交10年。
指定了妻子和儿子作为受益人，分配比例都为50%。在汪总70岁时，保险金额已经增长至120万。
考虑到在老年生活期间，主要是妻子照顾自己，感恩妻子的陪伴，因此他将受益比例进行了调整。
最终老汪去世后，妻子获赔80万，儿子获赔40万。而妻子获得的80万，可以让她足够安享晚年。

因此，规划增额终身寿险，通过指定受益人可以达到资产合理合法、按自己意愿传承的目的。

所以，终身寿险和增额寿是比较适宜家庭较为富裕、有稳定投资需求或财富传承需要的人群。

它保障的作用在这些特有的功能面前并不突出，而稳定长久且有绝对保障的收益，则成为了最吸引人的点。




综上所述


在面对定寿和终身寿险的选择时，我们需要根据自身的收入水平和实际需求情况，进行合理的选择。

如果正在人生的奋斗期，就先买定寿傍身，用较少的钱获得较高的身故保障，给家人一份安心。

等到收入可观了，有余钱时可以考虑开始购买终身寿险或者增额终身寿，来固化我们辛苦赚来的家庭财产，保值增值，完成小目标。



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作者：路书财富