重疾险们,要降价了~

Aim_yuan

保二爷版权图
1.
这两天，保险行业发生了一件挺大的事儿。
保险行业协会发布了，最新的重疾险的疾病定义规范（征求意见稿）。
这个疾病定义规范是个啥？
在很久很久以前，保险行业很混乱。
大家买个重疾险，就是希望患大病的时候能赔钱，有钱治病，也不至于一下子收入中断，妻离子散。
但以前的重疾险，没有一个统一标准。
哪些疾病算重疾？什么时候该赔？什么时候不该赔？大家都不一样。
保险公司你赔你的，我赔我的，让消费者很混乱，对保险就很不爽。
这时候神兵天降，保险行业协会大手一挥，说统一一下吧。
于是拉着中国医师协会一起，发布了第一版的重疾定义使用规范。
约定了25种高发重疾的定义：



（老版重疾规范约定的25种重疾）

现在，市面上的重疾险都是采用的这个规范。
所以，二爷一直说，重疾保的病种多少并没那么重要。
因为最高发的25种，大家都有，且已经覆盖了95%+的发病率。

大家理赔也都是一样式儿的。
很多重疾险，搞个重疾赔100种，200种，300种，1000种...
都是噱头，不值钱！
2.
第一版规范发布，还是在遥远的2007年。
十几年过去了，已经有点跟不上时代的步伐。

于是，保险行业协会又出了新的重疾定义使用规范。
新版比老版的变化，主要有4个：



（保二爷制图，谁转谁是狗）

A.25种重疾变成了28+3。
新增了3种重疾，和3种轻症。



以前的重疾定义规范是没有轻症的。
所以重疾险的轻症，各家都可以不一样。
但高发的9种轻症，基本都有，也包括新版规范约定的这3种。
但是呢，在具体定义和赔付额度上有些不同。
B.按新规定：轻症保额要≤20%



目前市面上的重疾险，轻症保额都高达40%，甚至更高。
譬如二爷推荐的，给男性买的小刚子，女性建议买的横琴优惠宝。
轻症保额都在40%，就是你买50万保额，患轻症可以赔20万。
如果按新的规范来，买50万重疾险，轻症最高就只能赔10万。
C.把甲状腺癌做了拆分
TNM分期为I期为更早期的甲状腺癌，被划分到了轻度恶性肿瘤。

按轻症保额赔。
其他分期的，严重一些的甲状腺癌，还是按重疾赔。



（新版规范对轻度恶性肿瘤的定义）
所以，之前网传的甲状腺癌被剔出重疾，是不对的。
只是花费少，治愈高的部分，被分到轻症，严重一些的还是按重疾赔。
这也算比较合理的分法。
D.轻症不包含原位癌



按目前的情况，原位癌都包含在轻症里，按轻症保额赔。

但按新的定义，轻度恶性肿瘤，并不包含原位癌，应该就不赔了。
以上几点，算是对咱们影响比较大的变化。
还有一些小改变，譬如要求保险公司罕见病要做标注，不能重复度很高的病分个A和B啊...
反正就是不要搞花样，蒙骗消费者啥的。



另外也有一些疾病，做了一些优化：



譬如说冠心病，以前是必须要开胸才能赔，但现在手术都微创了。
因为人家没开刀，就不赔，这就不合理了。
新的定义就跟医疗技术更相配，不用开胸，实施了微创冠状动脉手术（以前的轻症）也可以赔。
3.
简单说，新的重疾定义规范，把许多疾病定义调整得更合理了。
也做了一些减法：譬如降低轻症保额，把原位癌删除出列，把理赔重灾区的甲状腺癌，做了分门别类的处理...
如果新的重疾险严格按这个规范来，那多少是要降一点儿的。
因为消费者只能接受的是加量不加价，不能接受减量不减价。

但是呢，也不要抱太高期望。
因为保险公司赚钱d额主要来源是利差，就是拿咱们的保费去投资，赚取收益。
赔付上能省下的钱，是小钱。
所以，降价的空间有限。
那已经买了重疾险的人，会不会受影响呢？
不会。
新规范明确说了：已经承保的重疾险，按原条款执行。



而且我有个很成熟的猜想：
那就是怎么对消费者有利，怎么来。
老条款对你有利，就按老的来：
譬如你买的重疾险，轻症保额是40%，那还按40%赔。
原位癌还按轻症赔，甲状腺癌也按重疾赔。
但如果特别的疾病，老条款没有与时俱进，那就按新条款的释义来。
譬如冠状动脉手术，就可以按最新的条款来，不需要开胸也可以赔。
我这么说，是有证据的。
按最新的《健康险管理办法》规定：



消费者如果确诊的疾病，满足通行的医学诊断标准。
保险公司不能说你不满足条款，就拒赔。
就是说，只要合理的都会赔，不用担心。
监管，还是站在消费者这一边的。
ps:
新的重疾定义规范，现在还处在征求意见期。
啥时正式上线，还不确定。
大家买保险，按自己的规划就好，没必要因为这个新规，打乱节奏。
pps:
这个重疾定义规范原文，我放到了阅读原文，
感兴趣的，可以去看看。
但我觉得...你们看了，应该也看不懂。

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作者：保二爷