意外险应该如何挑选?

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        前些时候的电动车爆炸事故，几乎每天都在发生的交通意外，溺水意外等等，无时不在提醒着我们“明天和意外真的不知道哪个先到”！面对无处不在的、不可防不可控的意外风险，我们除了提高安全意识，学习应急事件处理方法外，也希望每个人都能做好意外保障，帮助我们转移一定的风险，甚至有可能让我们转危为安。

        今天的文章就带大家伙来了解意外险以及挑选意外险应该注意什么？



01 意外险是什么？



意外险，也称意外伤害保险。是指被保险人在保险保障期间，因遭受外来的、非本意的、突发性的、意外事故，并以此为直接原因导致身故或伤残的，由保险公司按照合同约定给付保险金的人身保险。

那么，我们所以为的意外，就是保险公司所保障的意外吗？我们所认为的所有的“意外”，购买了意外险的话，都可以得到赔付吗？No,No,No,不全是哦！请看下面几个例子：

小张在路上走着，旁边突然蹿出一辆自行车把老张给撞骨折了，这个叫意外事故！

小张在家里浴室洗澡，地板太滑，不小心摔了一跤，这个也叫意外事故！

但是如果小张突发心梗，摔倒骨折，那么这个就不是意外事故了，而是疾病导致！

再有，大夏天的，小张头顶烈日，突然中暑倒地，摔着磕着了，这也不是意外事故！

02 意外险都保障什么？

意外险，核心的三大保障是：意外身故、意外伤残和意外医疗。

1.    意外身故

对于个人和家庭来说，意外产生的最严重的后果就是身故。意外身故保障，就是被保险人如若因为意外去世，保险公司一次性赔付保额。说的大白话一点，就是因为意外挂了，保险公司会赔付一笔钱给到家人。如果买了50万保额，因为意外身故，直接赔给家人50万；买了100万的意外险，因为意外身故，直接赔给家人100万。

意外身故的赔付和寿险的保额不冲突。可以叠加赔付。

2.    意外伤残

意外险相比其他的险种，有一个任何险种都无法替代的功能，保障残而未死，相比于身故赔偿，伤残保障其实更为重要。因为意外而造成残疾，会更加的需要钱。医疗险可以报销因意外导致就医的相关费用，但是一旦残疾，后续持续的康复过程，误工成本，乃至对之后整个人生的影响都非常之不低。

身故可以靠寿险，医疗费可以靠医疗险，而只有意外伤残，必须得靠包含意外伤残保障的意外险（为什么特别强调包含意外伤残保障呢，因为在整理保单的过程中，发现很多的意外险的保障责任只有意外身故和全残），来发挥它独特的不可替代的作用：会按照伤残程度赔付一定比例的保额。

伤残标准将伤残程度划分为一级到十级。一级最严重，也就是全残，按照100%赔付；二级赔付90%，依次类推，一级伤残赔付10%保额。

3.    意外医疗

意外医疗又包含了门诊医疗，住院医疗。因为意外受伤就医，意外医疗保障可以报销相应的医疗费用，不过对于意外医疗要注意，一是赔付的额度一般不会太高，二是赔付的范围也分仅报销社保内用药和不限社保。应对小磕小碰还是可以的，但是如果想要覆盖高额的治疗费用，还是需要百万医疗险/中端医疗险甚至高端医疗险来保障。

4.    特色保障：如住院津贴，猝死责任等。

有不少意外险增加了一些附加责任，比如猝死责任，住院津贴等。

住院津贴一般指因为意外导致住院，从入院起给付一定金额的补贴。

猝死责任：实际上猝死大多是由疾病导致的，一般的意外险都是不保猝死的，但是现在有些意外险拓展了猝死责任，但是相应地对猝死责任有一定的要求：比如急症发生后6小时内死亡或者24小时内身故等。对于意外险的猝死责任建议不要过多的期望太高，作为附加服务了解就好。

不少的意外险还会有交通意外的多倍赔付，也可以算得上是意外险的拓展责任。



03 挑选意外险时需要注意什么？



1.    保障责任：

有些意外险的责任只有身故和全残。那么一定程度上就失去了意外险保障伤残的意义。因此在购买意外险时，一定要注意保障责任，是否只含了身故和全残，一定要购买除了基础的身故/全残保障以外，包含伤残保障的意外险。

2.    职业限制：

意外险对身体健康没有太大的限制，但是对职业是有限制的。因为不同的职业，发生意外的概率不同，所以在购买之前一定要确认自己的职业是否符合购买资格。

3.    保额：

在说到意外险都保什么时，有提到，意外险有一个别的任何险种无法替代的功能，意外伤残保障，是按照伤残比例进行赔付，以大家都熟悉的杨过为例，在意外险中属于5级伤残，赔付比例是60%。如果是50万保额的意外险，可以获得30万的意外伤残赔偿；而如果只够买了10万保额的意外险，则只能获得6万的赔付。

鉴于意外伤残如若发生，后续带来的损失不可估量，不仅可能收入减少甚至被迫中止收入，后续长期的康复费，护理费以及营养费等更是一笔大的支出，因此建议意外险的保额100万起步，当然如果有条件的话，可以通过科学的计算，了解自己的寿险保额后，与寿险的保额保持一致甚至是2倍。

4.    保障期限：

我们会看到市面上有不少种类的意外险，一年期的，长期型的，返还型的，对于意外险，更建议买一年期的就好。一来意外险每年的价格固定，价格不会随着年龄而增加；二来意外险的健康告知相对宽松，主要对职业有限制，一年一买就好。

意外险属于“花小钱，转移大风险”，但是也再次提醒，任何风险不是单一险种可以覆盖的，就像我昨天转的淑纯姐的故事里所说的一样：

保险，既不像很多无知者诋毁的那样骗人、无用，也不像有些营销员鼓吹的那样无所不能，保险就是一个普通而又特殊的金融工具，保证我们在一些非常的时期，能有更多选择生命和尊严的自由！





欢迎你来找我定制专属于你/你家庭的保险方案，期待我们的相遇！！！无论未来是好的还是坏的，是艰难的还是安乐的，我都会陪你一起度过。无论准备迎接什么样的生活，我都会一直守护在这里！




                                         





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作者：MM心安屋