我为什么要劝你买年金?系列篇(二)

十二音阶囤

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杨天南说，投资是件有风险的事情，无论我们做怎样的努力，都仅仅是增大胜算的概率，却无法消除风险本身。这里所言的风险，简言之，既指投资的市值在一定时期可能低于初始本金，也指存在永久性灭失的可能性，甚至也包括跑输大市、跑输通胀。

而投资的三重境界，先是跑赢大盘，其次是绝对盈利，最高层次是解决问题。

如果指数都跑不赢，那么真的要思考，是否继续在股市留存？

如果绝对盈利了，恭喜你，已经打败了90%的投资者。

绝对盈利是指本金不亏有盈余，但如果绝对盈利1万，这1万块可以解决你的实际问题吗？

你为什么赚钱？解决问题才是最终目的。比如买房买车，看病，教育和养老？

怎么解决问题呢？在资产配置那篇文章，我有讲过，要分散风险，做好资产配置，不要把鸡蛋都放在同一个篮子里。没有分散风险做好资产配置，一把梭哈进股市，80%的人大概率会输。

我们一辈子要追求的财富自由，除了吃喝玩乐，不就是医疗自由，教育自由，养老自由吗？基础风险保障之上，年金险保险就是实现财富自由的杠杆工具。



                                             

年金险的功用

强制储蓄

上周，我一个三十多岁的教练朋友向我诉苦：姐，这个月6万块钱的信用卡额度又没了。

我说，年薪50万的家庭一个月都花不了6万块。

他说，房贷车贷，装修，孩子媳妇，自己再花点，就没有了。

他经常说，干健身教练这一行，吃的是青春饭，早十点晚十点，周末歇一天，节假日休班也要打折，两口子上班不能兼顾孩子接送。

平时不能年纪大形象差，要经常去做头发。

身上背了五六十万的房贷，还欠了一堆卡债。

可依然耽误不了他买买买：上一周，一款限量款的耳机1800多，刷完了最后一千多的额度。换房，换车永远在路上。

曾经我苦口婆心劝过他，少花点，先攒点钱做好各种规划呀。

他说，刹不了车呀。

没有积蓄，月光负债卡奴房奴，疫情期间收入中断也没让他长记性。

这就是人性。吃喝玩乐是人的天性。赚钱和储蓄是反人性的事情。也许他还年轻，教育养老的事情还没开始考虑。



一个研究报告，说的是自我控制力。成功与智商的关系不大，但与儿时就展现的自我控制力有极大的关系。实验中几个小朋友每人分得一个糖果，并被告知如果现在不吃，等到几个小时后大人回来，可以拿到更多的糖果。

结果有的小朋友忍不住，就先吃了眼前的一个，后来就再也没有糖果吃了。而能够忍住眼前诱惑，等到最后的孩子，则得到了几倍的收获。跟踪研究发现，那些儿时就展现出自我约束力的小朋友后期成功的可能性大大提高。在多数人都醉心于“即时满足”的世界里，懂得用“延迟满足”去做交易的人，已先胜一筹了。

所以，为什么教练总是留不下钱。因为攒钱和物欲消费相比，前者是反人性的。同样的，物欲消费是即时满足，强制储蓄是在牺牲掉物欲消费的前提之上的。能把本金攒下来，是金鹅下蛋的第一步。这些懂得延时满足的人，最后往往获得更多的生活主动权。

拿来做养老规划和教育金规划的钱，等同于棺材本和老婆本。

年金保险的设置是前期现金价值低，缴费期间现金价值低于已交保费，并且不能快速返还。

因此，退保有损失，年金的功用在于强制储蓄，用来做规划的钱可以强制保留下来。

复利增值，和时间做朋友，慢慢变富

巴菲特说过：没有人愿意慢慢变富。

高瓴资本张磊也说过：长期主义做时间的朋友。

很多人会忽视复利。复利是时间的朋友，只是需要慢慢变富。

复利的三要素：时间、本金和收益率。

在收益率和本金不变的情况下，时间可以带来复利的威力。

以200万本金，4.025的投资收益率做例子。

200*（1+4.025%）^5=243.6W

200*（1+4.025%）^10=296.8W

200*（1+4.025%）^15=361.5W

200*（1+4.025%）^20=440.3W

200*（1+4.025%）^30=653.4W

200*（1+4.025%）^40=969.5W

……

持有40年，200万取得的绝对收益969.5W，复合年化收益率：（969.5/200）开40次方-1=4%，

  

你可能会说说4%的复合年化收益率那么低，和股票投资收益差太远了。但你需要考虑一件事情，就是200万本金，无论牛熊，任何时期你都会一把梭哈买股票吗？理性投资者，即便是在牛市，也不可能全仓杀入。

股市真正能赚到钱的是看仓位管理。重仓取决于你对某个上市公司的长期追踪的程度。行情有好有坏，比如去年一年三倍的行情，今年回撤行情，可能三年一倍，很多追热点比如军工光伏新能源，目前还在亏损的状态。选对了股票，还得看你是否可以忍受股价的涨跌，跌的时候耐心持有，涨的时候不追高，才可能盈利。

拉长时间来看，投资的绝对收益未必比长期持有年金高。

锁定预定利率和保底利率，无惧利率下行

未来利率下行是大概率事件，年金合同白纸黑字锁定利率，现金价值复利增长。

随着老龄化程度的加深，全球经济继续放缓，中美贸易摩擦加剧了全球经济的不确定性，新冠疫情对实体经济的打击等因素全球主要经济体陆续加入降息潮，部分国家连续多次降息，美欧日各国维持低利率运行，全球利率水平下行是长期发展趋势。

年金保险可以锁定预定利率，收益写进合同，按照预定利率复利增长而不随未来的市场利率变化而变化，兼顾安全性和稳定收益。

所以，如果你有200万，你敢一把梭哈进股市吗？相信你不会，因为股市涨跌有很多不确定性。

然而，200万购买一份预定利率为4.025的年金，锁定了预定利率，收益白纸黑字写在合同上，剩下的就交给时间，不需要理会股市涨跌和利率下行。

和生命等长的现金流

如果你的职业很自由，假设你很会投资，投资理财的职业生涯没有天花板，就像巴菲特，95岁高龄还在做投资，但不容忽视的事实是，健康问题和年龄正相关。一旦健康出现了问题，赚钱神马的只是浮云。

所以，规划一笔本金做养老规划，解决的是年老以后现金流收入的问题。试想一下，就算躺在病床上动弹不得了，每月/每年都有一笔来自保险公司给付的养老金，活多久领多久，那是一件多么值得庆幸的事情。

年金还可以和投资性的房产做类比。十几年前，投资房产的人吃了一波房产红利，不光房子升值了，每月还可以收租金。这样的投资试问谁不羡慕。当然，这些年随着房地产政策逐渐趋紧，房主不炒，大量库存房积压，房价上涨的空间不大，如果现在还指望着投资房产赚钱，那是不切实际的幻想。

这样的一套可以收租的房产，相信是很多人的梦想。时过境迁，房产红利已过，但如果购买了年金，相当于购买了一份金融性的房产。200万的本金，到期每月领取年金，和每月/每年固定领取房租是一样的道理。

要的就是保险公司背后的资源

老了，生病了，你最需要什么？老有所养，老有所医，老有所住。

一份年金，不但可以解决基本生活花销，还可以对接保险公司背后的高端养老社区和医疗资源，一举三得。

生活/护理/就医/住所，高端养老社区赋能高品质养老生活，解决儿女和老人的养老痛点（限于篇幅，另行介绍）。

我始终认为，买年金看的是需求，能解决自身需求的产品才是适合自己的好产品。关于就医绿通，以及专家预约以及专家意见，我深有体会。凭一己之力去打破医疗资源的信息壁垒，预约全国知名专家，远远比不过保险公司的医疗网络来得快来的及时。那么，对接保险公司的医疗资源，恰恰解决你的燃眉之急，这就是钱花在刀刃上的表现。



看出来了吗，年金保险是资产配置中重要的一环，是防御性的配置。

年金保险可以解决：

强制储蓄，首先保留本金。（钱攒不下来，一切都是空谈）

退休后源源不断的现金流做养老金补充，老有所养

对接高端养老社区和优质的医疗资源，老有所医老有所住。

其他的，比如不用承受本金损失的风险，还可以获得一份年金固定的复利收益，只需要和时间做朋友，都是年金很好的功用。

当然，最大的意义还在于年金可以解决杨天南先生说的【解决问题】的最高境界：老了，病了，怎么办？年金给办。

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作者：i探险的朵拉