年金只能养老,你错了!

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年金只能养老？你错了

年金保险的六大功用

早上好，这里是华夏晨动力。

商业保险是一个很大的范畴，整体上分为两大类，人身保险与财产保险。而下面更加细分的分支还有更多，今天我们就来聊一下年金保险。

首先什么是年金保险，年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人身保险的一种。

年金险从其萌芽诞生之日起，就是与养老金密切联系在一起的。据相关记载，早在公元5世纪的欧洲地中海沿岸地区，尽管当时的保险业还没出现，但是人们可以通过向一些宗教机构支付一笔款项，作为回报，这些宗教机构会给这些人提供一个终身食宿的居所，并且还定期给他们一些零用钱。这可算是年金险的雏形。

之后在美国养老保障体系的建立和推动下，商业养老年金逐步完善，直到当下全球人口老龄化的不断加深，商业养老年金不断的推陈出新，在这个过程中，人们也挖掘出了年金保险除了在养老之外的其他重要作用。



01.风险管理



这里的风险其实特指养老风险。在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。

疾病和意外都属于万一的风险，唯有养老是我们必然面对的，养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。



02.婚姻规划



年金险可以通过对投保人、被保人、收益人的合理设置获得婚姻规划的几大优势：

1、父母对资金有绝对的掌控权，可以确保子女婚后基本富裕的生活。

2、婚前配置可作为子女一方的专属资产，不会受未来可能的婚姻变故带来的分割影响。

3、通过对受益人动态的规划可以实现财富在三代人之间的代继传承。



03.税务筹划



年金的生存金和身故理赔金都是免税的。

年金的总缴费与总领取之间存在约大于2倍及以上的差异，如果算上万能账户实际的结算利率那杠杆率就更高。

万一身故了也有一笔身故保险金，这个身故保险金根据遗产税的草案来划分的话，这部分额度是免遗产税的。



04.债务相对隔离



在这先重点说一下，并不是任何保险都可以欠债不还，诉讼不给的，所以用保险来规划债务隔离只能做到相对隔离，而不是完全隔离，而且保单搭建的架构和出资技巧是做到债务相对隔离的关键。

某些情况下，我们还需要结合法律文书等其他手段，进行合理规划，满足实际需求，解决相关问题。

当然受益权是大于债权的，当父母为自己的子女购买了高额的年金险，并且身故受益人是子女的时候，那么当父母身故获得理赔金时，这个理赔金就可以给到受益人子女，这笔钱也属于子女的财产，不属于遗产，无需偿还投保人生前的债务，这一规划也是成立的。

所以在债务相对隔离功能时，在搭建保单的架构也要尽可能的避免保险理赔款成为遗产。



05.传承规划



财富传承规划时用的最多的就是大额终身寿险或者大额年金，这两款产品之间的区别在于终身寿险解决身后传承问题，而年金解决身前传承问题。



06.理财规划



这个不必多说，年金保险具有的收益性是以合同规定的方式确定的，虽然不会像股票基金那样有着高额的回报率，但是胜在安全，胜在稳定，是家庭理财规划中最基础的环节。



其实年金保险的作用并不仅仅局限于养老，选择一款好的产品，并且进行合理的规划配置，他能带给你的是万分的周全与安心。

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主讲人：营销训练处 冯则皓

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作者：HX晨动力