重疾险其实是这样的(一)

形腿望舞

在讲重疾险前，我们先来了解下重疾险的由来：

20世纪60年代，一位叫巴纳徳的南非心脏外科医生，在他挽救很多生命的同时，却发现病人及家属因为沉重的医疗费，承担了大量的债务，经济上备受煎熬；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质。病人即使康复后，社会竞争力也大大下降，很难保有之前的岗位和收入。由于精神及生活上巨大的压力，治愈后的病人又会旧病复发，且无力治愈。

   巴纳德医生深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，挽救不了一个家庭的经济生命。

在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险在南非诞生。

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。

这是百度百科对重疾险的定义解释，简单地讲，重疾又叫收入补偿险，就是得了大病后，重疾赔付的钱呢，是用于因为无法工作而导致收入中断的补偿，还有康复费以及生活的开支（未见的水下冰山才是个无底洞）。



但可以说，90%以上的人，对重疾都有误解，认为重疾就是得病赔一笔钱去治疗，其实生病治疗费用报销的作用，是由医疗险来承担的。

重疾险是有等待期的，一般的等待期是90天或者180天，只有过了这个等待期，重疾才算是正式生效。如果等待期内患了相应疾病，是理赔不了的。

那为啥要设置这个等待期呢？就是为了防止带病投保，道德风险等。

重疾险的理赔条件会分三种情况：

      1、确诊理赔

  如癌症、肢体缺失、双目失明、双耳失聪，都是显而易见，毫无争议的。

      2、实施手术理赔





      3、疾病到达约定状态理赔（包括终末期）





  当然，重疾不是要很重的病才能得到理赔。其实重疾里面还分轻症和中症，区别于重病，就是理赔条件变少或降低，这也大大降低了理赔门槛。

  如重疾的保额是50万，患双目失明是属于重病的，而如果是单目失明的话，则是属于轻症，当然赔付也会减少，则是赔付保额30%，即15万。





  又如瘫痪重症是赔付50万，而中度是可以保额的60%，即30万，赔付条件也是有所不同。





轻、中、重现在已经是重疾的标配，也是基本形态之一，除此之外，在这上面，还会再增加个豁免保费功能。

豁免保费，也就是重疾险未交完的费用，保险公司豁免了，不用再继续交了，但保障继续有效。

是什么条件触发豁免功能呢？也就是轻、中、重这三种，不仅病了赔一笔钱，还豁免了一大笔未交保费，这个福利是挺大的。

举例：假如李先生买了重疾险，30年交，保额50万，他已经交了2年，还剩 28年未交。但第2 年他得了轻症，不仅理赔了15万元后，剩下28年的保费也不用交了，一年交1万元的话，28年的保费也就是省下28万元，而且合同继续有效。

以上这个豁免是对于投被保人同一个的，当然，投保人与被保险人不一致的时候，也可以给投保人加个豁免功能，也就是附加个投保人豁免险，当然，也是要交点钱的。

投被保人不一致，也就是父母给小孩买，或是夫妻给对方买，这样做的好处是，由于重疾险保的是被保险人，赔的也是被保险人，但投保人有疾病是没得赔的。所以父母给小孩买，父母加了豁免险，父母一旦出现疾病，有了豁免保费，也就不会因为交不起钱而导致孩子没有保障。

同理，夫妻互保，也就是老公给老婆买，老婆给老公买，这样只要一方得病，两人都不用交钱了，大大可省去一笔钱，当然也要点风险，要是离婚了的话，都不交，保障就没了。

其次，豁免功能还有一个好处，这里就要涉及重疾险年交的问题，选择20年交还是30年交？

可以想象一下，如果选择20年交，那么刚好在第20年出现疾病理赔情况，则豁免作用起不到效果；而选择30年交，在第20年出事，那么还剩10年未交，这10年的保费就可以被豁免。

还有，选择20年交的，每年保费会比30年交多一些，但总保费会比30年的少。这其实跟房贷分期付款一样，分的期数越多，每年还的相对少，但总的利息是比较多的。

但选择30年交的好处在于，每年费用低了，特别预算不足时候；其次也可以想象一下，现在的1000块跟20年前的1000块，是完全比不了的，所以越往后，交的越轻松。

这里偷偷告诉你下，重疾险的定价除了年交，影响的还有性别和年龄，而且一旦定价下来，每年都是交这么多。

所以这也是越早买保险越便宜的原因，你想好要赶紧上车了吗？

最后总结一下，重疾险的基本形态，你要注意的几个关键词：等待期，轻、中、重症，豁免，选择20年交还是30年交。

下节我们再来认识一下重疾险的类型以及病种情况。

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作者：民知顾问啦