重疾险重新定义及医疗保险费率调整对我们影响有多大?

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导语：

目前市面上的重疾险产品中的定义是2007年发布的现行规范，到现在已经过去13年了，随着我们的医疗技术的不断进步，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求。因此，3月31日，中国保险行业协会就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见和长期医疗保险产品的费率调整问题，小编今天带您来聊聊这两个话题，一共分为以下几个部分：

第一部分，重疾定义有哪些调整

01 对重大疾病重新定义

这次主要新增了3种重大疾病，由25种重疾变成了28种，里面的理赔标准有些放宽了，有些加严了，还有一些疾病是把定义的标准解释得更加详细了。整体上来看，是略偏严格的，尤其是恶性肿瘤受影响很大，因为重疾险的理赔大头就是恶性肿瘤，又以甲状腺癌最为突出。所以当恶性肿瘤被分级后，轻度甲状腺癌就按轻症理赔了，最高只赔20%基本保额。这28种疾病其实就已经涵盖了高发重疾，所以意见稿里还提到，对于那些发病率极低的疾病，要在条款里添加提示，注明发病率低。



02 对轻症的定义

新增轻症：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。后两种疾病定义，跟现在轻症里的定义差别不大。但是呢，在轻度恶性肿瘤里，是把原位癌给剔除了的。保险公司可能会给原位癌单列一项责任，或者用别的方式呈现出来吧。 不过新增的这三种轻症，新规定义里要求赔付比例不超过基本保额的20%。

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意见稿还要求至少每5年，要对疾病定义及规范进行全面评估，视评估结果决定是否开展修订工作，重疾险的理赔标准主要有3种：确诊即赔、达到了某种状态、或实施了某种手术后。确诊即赔的确诊资料，新增了组织病理学检查。达到某种状态的疾病，对状态做了更加清晰的界定。对于实施的某种手术，增加了更多样的治疗手段。所以从整体上来看，并不能简单地说它变严了还是放宽了，其实就是让保险更贴近现在的医疗水平而已。

第二部分，长期医疗险的费率调整问题

01 长期医疗保险拥有调整长期费率的权利

现在大多数医疗险的续保是这样的：不因个人的历史理赔和身体状况而单独调整费率，只会对某一年龄段的被保险人集体调整价格。这就导致，假如保险公司赔得太狠了，还只能卖这么便宜，负担不起了，就停售了。所以，银保监会给了医疗险涨价的空间，也是为了让产品更好地去适应社会医疗水平的发展，让它别停售。

02 什么情况下，医疗险会调价，医疗险不是说想调价就能调整的，有以下几个注意点：

1）新产品上市3年内不许调价；

2）每次调整间隔期不得短于1年；

3）上一年度赔付率低于85%的产品不允许涨价；

4）费率调整的触发条件、间隔期、调整上限等必须写进合同条款里；

5）要把调价原因、流程、和客户反响等，都在公司官网公示。

银保监会主要是想鼓励保险公司，开发自然费率的长期医疗险，也就是一款允许中途涨价的长期医疗险。能活下去的医疗险，才是好的医疗险。

03 小结一下

对于医疗险我们更应该关注的是续保问题，而不是价格问题，尤其老年人，假如到我们老的时候，正需要时，医疗险给赔停售了，那有苦跟谁说去？如何让这款医疗险在我们老了的时候，还在售呢？其实就是，你让它能好好活下去，它就能让我们开开心心保下去。所以有时候，涨价并不是一件坏事。有互赢，才有生存。

第三部分， 政策调整后我们的影响如何？

从去年的健康险管理办法，到今年对重疾险和医疗险的管理调整，其实都是在保护这个行业。

01首先，保证保险公司健康的经营下去

现在的保险产品，特别是重疾险，很多保险公司打价格战，所以很多产品已经做不出来太多的创新了，只能在已有的基础上再降低一丢丢的价格，没错，就几十。这样的降价其实会让保险产品的设计越来越懒惰，甚至进入恶性竞争：亏着本去卖保险。保险公司亏损太多，是所有人都不愿意看到的，无论是不再批复定价利率4.025%的年金，还是对重疾的重新定义，或者说是允许医疗险的调价，都是为了让保险公司所承担的风险，处于可接受范围内。银保监会维护的不是单一的消费者或者保险公司，而是在这个行业里的每一个人。

02 保险产品会何去何从

近几年保险行业发展特别快，但产品的发展模式还是缺乏创新，例如将捆绑销售模式改为可以单独销售、例如重疾加轻症责任，轻症豁免保费，第一年免保费等，失去了创新，一味地降低价格，在一些无关紧要的小细节上做噱头。

银保监会加强了对重疾基础保障的管理，但是也给了足够的发展空间，比如轻症理赔比例降低后，是否会有别的保障形态做补充，例如津贴，例如完善中症保障等等。

第四部分，什么时候买保险比较合适

这个问题是个老话题，什么时候买比较合适，最好的答案一定是发生疾病前买，而且买了之后正好过了犹豫期得病，但谁能算的这么准确，答案是没有人，因此，越早给自己购置保险比较合适，为什么，因为越年轻保费相对便宜，身体机能还算可以，保额相对较高，现在人的不健康的生活习性，疾病更加年轻化，所以保险就和家里的粮食一样，也是必需品，因此，越早买越合适。



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作者：阳光璀璨星联盟