年金险、增额终身寿,傻傻分不清楚?

井底燕雀傥

之前陆陆续续给大家分享了几款不错的增额终身寿，比如盛世年华（庆典版）、守护神2.0等。
于是，很多朋友都有这样一个疑惑，都是理财型保险，年金险和增额终身寿有啥区别？
问的人多了，有必要给大家好好讲讲，一篇文章讲清楚增额终身寿和年金险。

从保险分类讲起

年金险和增额终身寿的相同点

年金险和增额终身寿的不同点

分别适合哪些人群？

写在最后

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从保险分类讲起
众所周知，按照保险标的分类，保险可以分为保物的财产保险和保人的人身保险。
人身保险又可以细分为人寿保险、健康保险和意外保险等。
人寿保险，即以人的寿命为保险标的的保险。
无论是年金险，还是增额终身寿，都属于人寿保险的范畴。
寿命的存在形式有两种，一种是死亡，一种是生存。保死亡的叫死亡保险，保生存的就是生存保险。
话分两头，先说死亡保险：
中国人对死亡一词比较忌讳，所以将死亡保险又称为寿险，寿险按照保障期限长短，可以分为定期寿险和终身寿险。
终身寿险按照保额是否变化，可以分为定额终身寿险和变额终身寿险。
定额终身寿就是常见的普通终身寿险，保额一直不变，主要给有钱人做财富传承。
变额终身寿险以增额终身寿为主，即投保的时候确定一个保额，以后每年的保额在前一年基础上递增。
如守护神2.0，保额每年递增3.6%。



增额终身寿保额递增不是重点，因为保额是身故时赔付的金额。
将增额终身寿看做理财型保险，主要是看其现金价值的变化，减保、退保、保单贷款等都是以现金价值为基准。
增额终身寿的现金价值会随着时间的变化逐渐增大，客户可以随时减保满足其资金需求，这才是增额终身寿最大的价值。 再说生存保险：
生存保险，即以生存为给付条件的保险，就是活着才给钱，死了不给。最典型的就是年金险，活到返还年金的时候，按照合同约定给钱。
年金险按照不同的作用，被设计教育金、养老金、短期年金、快返型年金等等。

02

相同点
从保险分类讲起，经过抽丝剥茧，终于引出了年金险和增额终身寿这两个险种。

下面就说说这两个产品的相同之处：
1安全性高
安全性是保险产品共有的特性，这两个险种也不例外。

无论是年金险还是增额终身寿，都是人寿保险的范畴，受到《保险法》第九十二条保护，相比于其它投资理财，安全性毋庸置疑。



2保值增值
增额终身寿和年金险，都是前期交费，后期通过现金价值或年金返还的形式，实行其保值增值的目的。

而且，增额终身寿的现金价值和年金险的返还金额都是合同约定的，到期不会有一分钱差异。
无惧利率下行的风险，哪怕真的进入负利率时代，增额终身寿的现金价值和年金险的返还金额也不会少一分钱。
所以，在进行家庭资产配置的时候，一定要安全性高的保险资产，这点非常重要。
3稳定的现金流
年金险一经投保，就确定了领取时间、金额和方式，届时将获得稳定的现金流。

增额终身寿在这点上表现地更为明显，现在投保，保单的现金价值在合同中就会载明，如果不退保、减保，对应的现金价值不会有一分钱变化。
客户随时可以选择减保领取部分现金价值，非常灵活，给客户提供持续终生的现金流。

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不同点
1领取方式不同
年金险是定额给付型的，到期定额领取，该怎么领就要怎么领，不领也不行。

不领的话，这笔钱在保险公司的账户里，不会再有一分钱的增值。
增额终身寿没有定额给付，而是由客户根据自己的资金需求减保现金价值。
2现价增长速度不同
年金险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响。年金险前期现价会比较低，退保会有不小的损失。

增额终身寿险：现金价值写进合同，不会受到未来经济环境的影响，增额终身寿一般在交费期满后现价就已经超过已交保费。
如果前期不取出，越往后现价越高, 高现价可以满足灵活支取的需求。
3保单价值支配人不同
年金险：年金险的保单所有权是投保人，比如保单贷款和减额缴清等由投保人来操作，但是生存金是给被保险人。
增额终身寿险：增额终身寿险保单的所有权归属投保人，保单贷款、加保、减保、退保等都是投保人操作, 退保的保险金也是进投保人账户。
如果被保人身故，身故保险金是给到受益人。
4本质不同
年金险是生存保险，以生存为给付条件的保险，防范的是生存即长寿风险；

增额终身寿是死亡保险，身故后按照保额赔付（当然现在普遍也包含全残），用作理财型保险时，通过减保现金价值获得稳定的现金流。
5其它
现在市场上，增额终身寿比年金险热门，卖得更好，对保司而言，就更愿意开发增额终身寿，而不是年金险。
如何让自家的产品在众多同类产品中脱颖而出？增加一些新的功能，比如追加功能、减额交清、转换年金等等。
是不是很熟悉？这很多功能曾经在年金险上面也有，但是现在的年金险就很少有这些功能了。
换句话说：买保险也得顺势而为，市场热捧增额终身寿，增额终身寿竞争就更激烈，就容易挑选出更好的产品。

04

分别适合哪些人群？
增额终身寿和年金险的相同点和不同点讲清楚了，这两个险种分别适合哪些人群呢？

1特定需求&强制储蓄
给自己准备养老金，可以买专门的养老年金，给子女准备教育金，可以准备专门的教育金保险，这就是特定需求下的专款专用。

其实，这些作用增额终身寿都能实现，但是年金险的强制储蓄功能更强，不能提前支取。
如果担心自己控制不住会提前领取使用，选择特定的年金险专款专用，是一个不错的选择。
2没有明确目标
有不少人买保险没有明确的目标，保障型保险买全了，还有多余的钱，自己也不会投资，就买点保险呗。

这笔钱三五年内用不到，但时间再长点什么时候会用，怎么用，目前也不清楚。
这种情况就建议投保增额终身寿，尤其是选择拿回所交保费更快的那种，比如盛世年华，一次性趸交，6年就拿回。
3给子女的婚嫁金
在儿女结婚的时候，想给孩子婚嫁金，但又怕直接给钱，小两口乱花，或者想给自己的孩子一笔单独的婚前财产。

那就自己当投保人，投保一份增额终身寿，保单的掌控权还在自己手里，防止小两口乱花钱。
即使以后闹婚变，这份保单跟女婿（或儿媳）也没一分钱关系，很好地实现了婚前资产和婚后资产的隔离。
4资产配置需求
增额终身寿具有非常灵活的减保领取功能，在家庭的不同阶段中，能够通过它进行灵活应对。比如个人养老和孩子的教育等。

需要注意，规划好自己的减保操作，前期不能一味的进行频繁大额减保，这样很可能导致后期没有现价可减了。
5财富传承需求
增额终身寿是寿险的一种，责任就是身故。其不断增长的现金价值，使得它在财富保全方面又有很多优势。

1>财富传承
人固有一死，增额终身寿的身故保险金，通过指定受益人的方式定向传承给想留给的人。
保险金不属于遗产，无需缴纳未来可能有的遗产税，实现财富的定向传承的同时，避免遗产纠纷和被分割的风险。
2>财富保全
投保增额终身寿，可以防止自己辛苦挣来的钱被他人分走，尤其是在婚姻当中。
具体参考“给子女的教育金”那块的内容。

05

写在最后
年金险和增额终身寿虽然都是理财型保险，但还是有一定区别。

年金险更具备强制储蓄的功能，投保之后就只能到期领取，想提前领就会有亏损。
除此之外，年金险能实现的功能，增额终身寿都能实现，无论是做教育金、养老金，还是婚嫁金、创业金。
甚至做遗产规划、定向传承都可以通过投保增额终身寿的方式进行。
目前各家公司都在大力推广增额终身寿，所以会有很多形态的创新。
这也算是一种顺势而为吧，买市场上最热门的险种！


               
作者：浪花保