关于重疾险的起源

李志敏

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“人人都要保险，不光是人人都会死，更是因为我们都想好好的活着！”

——Dr Marus Bamard
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     马利尤斯伯纳德是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术参与者，也是重大疾病保险的发明者。

     重大疾病保险于1983年在南非问世，是由外科医生马里优斯伯纳德最先提出这一产品创意的。伯纳德医生与他的哥哥是最早成功实施了心脏移植手术的医生。但是伯纳德医生发现，在实施了成功的手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗。

   



   

    照片中这位女士当时34岁，有自己的失业，离过婚，带着两个孩子。有一天，她来到马里优斯伯纳德的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，她还有吸烟的习惯。

检查发现，她得了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。接下来的两年，马里优斯伯纳德 对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移。

两年后，她再次来到的诊所，从她的眼神中感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。

     马里优斯伯纳德 问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩待在一起，向他们解释，几天后他们将会失去母亲，您完全不用费事来我的诊所。”

她回答：“医生，我刚下班。”她还在工作，为了给孩子留下积蓄，为了赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

她生前购买的人寿保险获得了赔偿，这份保险的目的是为了照顾她的孩子们，给他们留下一笔钱，但是孩子们永远的失去了她。

     她本应该在生病的时候多休息，跟孩子们一起，但是她要出去赚钱，因为她没有足够的钱继续住院，甚至都不够生活费。这样的例子数不胜数，患者确诊之后得到了很好的治疗，活了下来，可他们在“财务”上却死了。因为治病花光了所有积蓄，甚至负债，他们需要赚更多的钱还债。

     这件事深深的触动了 伯纳德博士，作为医生我们可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。医学只能救人的生理生命，却不能救家庭的经济生命！

   



　 因此，马利尤斯·伯纳德博士首先提出这一产品创意，与南非一家保险公司合作，设计了一种保险产品：只要花一点钱，附加一个条款，它能够解决病人在被确诊之后，提前获得一部分或全部保险金作为治病的费用，而不是到身故之后才得到赔偿，因为那样对病人无济于事。于是，重疾险与1983年在南非推出。

    这是个真实的故事。这位母亲并不是付不起医疗费用，而是出院之后的康复要经过5年时间，她当时的经济压力主要来源于两方面，一是她要承担孩子的教育费用，二是她要继续支付自己的康复费用。在巨大的经济压力下，她没办法好好休息，恢复身体。因此，我认为，重疾险从诞生之日起，它就不是一个医疗费用的问题，而是工作收入损失的问题，是要帮助患者，尤其是恶性肿瘤患者挺过五年康复期的问题。

     所以重疾险都被翻译为“工作收入损失险”。而不是普通的住院医疗补充险，不是有了社保就不需要商保。

     重疾险就是：一旦得病，只要确诊就可第一时间得到约定金额的理赔金，不论是50万，70万还是100万！拿去治病？可以！用于康复？可以！补贴家用？可以！即便最后实在是回天乏术，留给家人，也可以！

     要知道，这辈子，一定要好好活着，即使病了，也要争取活着，即便活不成了，也要让家人好好活着！这是责任！而这，也是重疾险创始人南非医生马里优斯·巴纳德Barnard 博士的初衷！

     1986年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。

     1995年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。

     重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。

     之所以给大家介绍重疾险的起源，是想让大家明白重疾险是干什么用的，它不仅仅是用来治病的医疗费用，更是用来弥补病后不能工作的收入损失，护理费用，药品费，康复费。

  





　  就像上面的这幅冰山图片，重疾医疗费用是看的见的直接费用它只是冰山一角，而更多看不见的费用我们称之为间接费用才是冰山下面冰块。间接费用往往是医疗费用的2-3倍。所以了解了冰山图后，我们应该知道重疾险是干嘛用的。



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作者：李薇莺