99%的人都忽视的意外险选购要点,你中招了吗!(最全科普,建议收藏!)

心随674

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意外和明天，不知道哪一个更先到来。

这是一句流传很广的话，也实实在在，阐明了风险无处不在。

风险无法避免，但风险可以转移。而转移风险的最佳工具，莫过于为自己和家人配置一份意外险。




什么是意外险
意外保险，也称意外伤害保险，提供被保险人因遭受意外伤害事故而死亡、伤残或门诊、住院医疗等的保意外保险。

人身意外所说的“意外”，要满足四个条件：外来的、突发的、非本意的和非疾病。

外来：被保人自身之外原因导致的伤害，如遭遇交通事故、雷击等。

突发：被保人受到猛烈突然的侵袭造成的伤害，伤害的原因与结果之间具有直接间接的关系，如高空坠物造成的伤害。

非本意：非被保人所能预见、非本人医院的不可抗力事故所致的伤害。

非疾病：非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害。






意外险保什么

1、意外身故

是指因意外事故导致被保险人死亡，保险公司赔付合同约定保险金。比如说小李买了份人身意外险，保额是50万，假如小明因意外导致身故，保险公司就会把50万保额一次性打到合同指定账户。
2、意外伤残

意外伤残，指被保人由于意外事故而导致伤残的，保险公司会按根据伤残等级，赔付相应的保险金。伤残等级的划分是按照《人身保险伤残评定标准》来评定的，共分为10个伤残等级。保险公司就是根据这十个伤残等级给付相应保险金给被保人或指定受益人，具体标准如下图：



在伤残等级一级的时候，赔付额度是最高的，达到100%，然后随着伤残等级的降低而变小，在十级时是最低赔付标准，只有10%。
3、意外医疗

意外医疗指被保人因为意外伤害产生的医疗费用，保险公司会对被保人进行报销。别看意外医疗报销没多少，但是我们平时对它的使用率是最高的。

人身意外险的免赔额度最好不低于1万，在此基础上，免赔额度越低越好，报销比例越高最好，而且最好可以不限社保范围报销。

一般来讲，能用到意外医疗的都是平时的磕磕碰碰，用不了几个钱，而且还有社保报销，再去掉几百元的免赔额，剩下的费用基本都能报销。

如果因为意外事故导致伤害需要花费几万，几十万呢？不用担心，通过科学配置，百万医疗险能报销。（重点提示：百万医疗，人人必备！）
4.特色责任

猝死责任：一般意外险都不涵盖猝死责任，但是随着现代生活压力越来越大，猝死率不断提高，有一些先进的意外险产品涵盖了猝死责任，最大限度的降低了赔付的风险。在选择时，尽可能选择涵盖猝死责任的产品。

住院津贴：因为疾病住院，保险公司每天给付到几百元，可以用于安心静养，请护工照看，也可以作为误工补贴。

特殊意外：有些意外险产品针对一些公共交通意外、驾乘意外、新冠疫苗意外、骨折意外等，有额外的保险金给付到被保险人。

救护车费用：有些产品涵盖了救护车的报销费用，一般在500-3000不等。


意外险选购要点
1、注意免责条款

我们投保人身意外险时要注意哪些情况下是不赔的，免得引起理赔纠纷。免责条款越宽松，对消费者越有利。免责条款一般是这样的：



也有一些免责条款是这样的，针对高原反应、中暑、猝死、高空坠落、溺水、网约车意外、自驾车意外等原因导致的意外不保。



还有一些特殊时期内责任除外



在购买意外险时，一定要看清保险产品的免责条款，最好是在专业人士指导下进行购买，以免造成理赔纠纷！2、注意职业限制

人身意外险都是有职业限制的，一般意外险只保1-4类，危险职业比如说消防员、刑警等高危职业正常情况下是不能买的。

对于消防员、刑警、空调外机安装高空作业人员、装潢行业高空作业人员、跆拳道等运动员这些高危职业，其实也是有其它选择的，只是一般保险公司承保额度不会那么高，比如这款人保高职业类别意外险（5-6类），不仅涵盖意外身故/伤残责任以及医疗责任，还涵盖一定比例的意外住院津贴：



3、注意保额

保监会特别规定了未成年人身故保险金最高限额是50万元，即对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。所以为未成年人投保意外险时，注意不要超出保额。即便购买超出限定保额，超出的是不会赔付的。

而针对于成年人的意外险额度，保监会建议，一般建议覆盖10-20倍的年收入，用以覆盖因为意外导致的断流风险。



4、注意伤残赔付是是按等级赔付还是只赔全残

好的意外险应该包含赔付全残和按伤残等级赔付。

假如你因为意外事故导致残疾，不但不能工作，没有经济来源，还要让家里负担一大笔钱做康复治疗。

如果意外险按伤残等级赔付和全残赔付都有，不管我们遭受意外事故导致全残或伤残，都能获得很好的保障。
5.优先一年期、消费型的意外险，尽量不要选长期、返还型的意外险

意外险分为长期意外险和短期意外险。

一般意外险在设计时就限定了购买年龄和职业，保费不会随着年龄增长而改变，一般人身意外险买一年保一年就可以了。

对于返还型意外险来说，如果关注理财，建议保障和理财应该分开，返还型意外险一般保额低保费高，该有的保障不一定有。买意外险解决的是断流风险，要将额度买足，要在最关键的时候能够覆盖掉风险，而不应该只看中保费返还而忽视了保障本身。
6、注意指定受益人

意外险的收益人，有的产品在购买的时候只能选择法定受益人，而不能指定。建议在合同生效后联系保险公司做保全，指定受益人，特别建议最好填写2人以上。

意外险一般额度较大，如果受益人只填写一个，如果被保人和受益人因同一场意外同时身故，保险金就算遗产只能由法定继承人继承，这种情况下比较容易出现纠纷。

7.注意健康告知

意外险一般无需健康告知，或者告知非常宽松，但是，如果是涵盖猝死责任的意外险，就会对健康状况有一定要求，所以在购买前一定要认证阅读健康告知，以免产生不必要的麻烦。


不同人群意外险选购要点

虽然意外险的整体选择标准，可以直接参考以上原则，但是针对不同年龄阶段、不同人群的具体情况，又可以在选择时着重考虑不同的侧重点。


儿童意外险选购要点


由于保监协会对儿童意外险保额有明确限制，所以儿童意外险保额够用就好，不用追求高保额。但儿童对世界充满了好奇，活泼好动，磕磕碰碰再所难免，猫爪狗咬也有可能，所以儿童意外险重点关注意外医疗责任，最好选择免赔额低，报销比例高，不限社保内外用药，意外门急诊均可报销的产品。

例如这款平安少儿意外保障计划，20万保额仅需60元，30万保额仅需90元，50万保额150元，意外医疗1-2万额度，不限门急诊，0免赔额100%报销，还不限社保内外药。




成年人意外险选购要点


成年人的意外险要注意：保额要充足！上有老下有小，意外险要足额，可以覆盖10-20年的收入，一般建议配置100+万。

注意猝死责任，现代人压力大，生活作息不规律，猝死概率提高，成年人的意外险（特别是男性）最好能够涵盖猝死责任。

注意交通意外责任，成年人驾驶、在外乘坐交通工具一般比小孩、老年人更频繁，如果能够有交通意外的额外赔付则更好。

例如这款大家保险意外无忧（大保镖），涵盖猝死责任和额外交通意外双倍赔付的意外险，18-60周岁都可以投，100万仅需298元/年。



如果是乘坐飞机频繁、经常外出的差旅人士、商务精英等，可以考虑高额的交通、航空等意外责任。例如这款恒大人寿的千万护航两全保险，节假日意外给付10倍保额，航空意外给付50倍保额，还有满期生存金返还已交保费120%。




老年人意外险选购要点


老年人最怕跌打损伤，所以对意外医疗的要求高，最好是选择免赔额低、不限社保内外用药、报销比例高的产品。

老年人容易意外骨折，可以考虑有专项的骨折意外赔付的意外险。

如果因为意外导致住院，老年人最好能够得到意外津贴赔付，以及救护车的报销，不用担心请护工、叫救护车等给年轻人增加压力和负担，让他们真正安心治疗、康复。

其次，在给老人家选择意外险时，注意投保年龄，尽量选择一款投保年龄允许更高年龄的投保，避免过两年又要更换产品。

例如这款众安保险的孝欣保老年人综合意外2020，投保年龄最高可以到60周岁，不仅涵盖一般的意外责任以及交通意外额外赔付，还涵盖意外救护车费用、住院津贴，还可以意外伤害骨折、关节脱位责任，保障全面，适合老年人选择。





另外，附上几款其它的市场热销意外险，供大家参考：





人生充满变数，意外不可预知，意外险的作用就体现在这里。

以上优选出来的产品都很具有参考性，但在真正投保时，最重要的还是仔细研究保障责任和条款，结合自身情况挑选最适合的产品。

在此也提醒大家，意外险杠杆率高，价格便宜，但只能转移因为意外所带来的风险跟损失，如果是考虑疾病等情况，还要搭配其它险种，做好完善的风险管理。

愿每个人都能拥有一份意外险，但更愿，每一份意外险都是一个永不拆封的礼物，守护我们一生的平安。


END

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作者：楼心月的异想空间