重疾险疾病定义要改版啦,对消费者好吗?

丁侦球

【吉祥树下第41篇原创】正文共2599字  预计阅读7分钟



❶规范要修改了
俗话说呀，没有规矩不成方圆。规范，在重疾险的疾病定义中，尤其显得重要。为什么这么说呢？你想呀，同样是一个肿瘤，可能有良性、恶性，还可能分肿瘤的大小、形态等等，如果不把标准规范定好了，到时候还不把理赔部门给累死啊。而且有些即使是恶性肿瘤，也是比较容易根除的，费用也不高的，那么，如果也跟那些不容易治好，且费用很高的肿瘤一样赔付，是不是明显有些不公平呢？保险公司可能也会因为这些原因，搞得难以为继。
另外，随着医学科技的发展，有些病已经不需要“大刀阔斧”了，只需要小微创一下就可以完成手术治疗了。
所以说啊，规范、标准定得越是详细，无论对于被保险人，还是对于保险公司，都会省力许多。

❷为啥要改？
现行的重疾使用规范是在2007年发布的，由保险行业协会医学总会还有相关的部门共同制定，主要目的是统一保险医学和临床医学。当时重大疾病保险的疾病定义，是针对25种重大疾病，所有的理赔可以有据可依，从而减少纠纷。
但是随着重疾险业务的快速发展，数据显示，2018年疾病保险的保费收入占到了健康险业务的65%，而重疾险在疾病险的保费里边占比高达90%，所有重疾险的保费增速每年达到了41%以上。
临床医学、医疗技术的不断发展和革新，目前的重疾险疾病定义部分内容已经不能满足当前行业的发展，还有消费者的需求，因此修订重疾定义的使用规范已经是迫在眉睫了。
3月31号晚，中国保险行业协会正式对外公布了重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版征求意见稿。

❸改了哪些？
那这次意见稿主要的内容有哪些呢？
第一，疾病的病种增加了。
将原来的25种重疾扩展为28种重大疾病和三种轻度疾病，并适度扩展了保障范围。其中重疾增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎，这三种重疾很早就在大病险的范畴里，但是呢，各家保险公司的规范是不一样的，这一次就全部统一了。
第二，部分疾病的分级开始重新厘定。
将恶性肿瘤、急性心肌梗死等按照严重的程度分为了重度和轻度，简单来说就是把这三类疾病中治疗费用低、愈后良好的疾病化为了轻度疾病，但其实呢，是新增了这三类疾病对轻症的一个定义，相当于扩展了保障范围。
以甲状腺癌为例，对甲状腺癌进行了分级，这个分级就是根据国际通用的TNM肿瘤分期系统，将甲状腺癌分为I期、II期、III期等。I期的肿瘤通常是相对早期的肿瘤，有着相对较好的愈后，分期越高意味着肿瘤进展程度越高。这次修订意见稿将甲状腺癌的一期定义为了轻症。
第三，疾病定义的修订，有一些疾病的理赔条件放宽了，有一些疾病的理赔条件从严了。
以心脏瓣膜手术为例，过去有一个实施开胸的限制条件，但是有的手术通过高新的技术不开胸就可以进行，现在更改为实施切开。相当于是放宽了，提升了理赔概率。
而新增加的三种重大疾病（严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病和严重溃疡性结肠炎），比很多保险公司的重大疾病的定义还要严格一些，比如说呼吸衰竭要求必须维持180天，在原来的是没有180天的限制，相比较是严格定义了。
第四，内容的描述统一化。
现行的重疾使用规范中，对于人体的损伤相关内容定义为肢体机能完全丧失，引入了人身保险伤残评定标准，还有肌力相关的描述，保障消费者对于重疾定义的人身损伤和伤害方面相关的权益更加加强了。
以上呢就是这次意见稿的主要修订内容，应该说对于整个行业的健康险影响是非常大的。

❹利多还是弊多？
那，保险行业协会修订这个重疾的疾病定义，对于消费者来说，都有哪些利与弊呢？
首先呢，这次的修订增加了病种，一些疾病也扩展了保障范围，提高了消费者的权益；
其次呢，疾病定义更清晰了，会减少理赔方面的纠纷，当然这对于保险公司来说，也是一个利好。
说完了利好，再来说说有哪些相对于消费者而言，更严或更苛刻的呢？
首先，就是轻症的赔付问题。现在，很多保险公司重大疾病的轻症是按照30-45%来进行赔偿的，新的定义以后就只能按照20%来赔付了。
第二，疾病的分级减少了赔付的额度，比如说甲状腺癌，过去只要确诊了保额是多少就可以赔偿多少，如果是轻症，那今后只能是赔偿20%了。
当然对于保险公司来说，是利好的。为什么呢？
目前，甲状腺癌跃升为第一大高发重疾，很多保险公司理赔数据甚至能达到23%以上，相当于10个理赔里就有2个是甲状腺癌的理赔。
不过，在实际治疗过程中呢，甲状腺癌危险的程度是非常低的（俗称懒癌），甲状腺癌呢，治愈率高，未来复发的可能性也相对比较低。
如果甲状腺癌轻症，赔付金额从原来的100%降为了现在的20%，不仅降低了保险公司赔付率，增加了利润，也使保险公司在重疾险方面有了一定的操控空间。
第三，就是原位癌不再进行赔付了。原位癌是2000年以后很多的保险公司开始推行的可赔付的病症，但是这一次定义，把原位癌除外了，那未来如果罹患原位癌的话，就不能再进行理赔了。
第四，一些疾病定义变得更严格了。比如恶性肿瘤、急性心肌梗塞。

❺且珍惜
据说新的修订稿今年五六月就要正式颁布了，也就意味着以前比较容易赔到的一些病病将消失，或者有的赔付变少了。轻症20%的赔付率与现在大部分产品的30%-45%真的相差还蛮大的。
当然这还只是一个意见征求稿，也许还会有一些议价的空间，但想好了要买的，早买是没错的。一是费率，越早买越便宜，二是身体状况，人的年龄越大，身体机能是会越差的，想要标准体投保真的要趁早。趁着年轻、身体状况不错时，早做安排，未雨绸缪。
还是那句话，人无远虑，必有近忧。


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余生愿能：帮助1000位朋友做好人生风险保障规划；约见1000位优秀的朋友听优秀的故事；书写1000篇故事结集成书；1000位朋友中有你吗？


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作者：遇见未来生活