年金,才能让普通人不白忙活

敢想敢做敢拼

人生最大的悲哀就是“人活着，钱没了”。

我们也不想白忙活 ，能有办法让钱能陪我们一辈子么？

很多人估计对年金还有点模糊，这是个什么玩意儿，不就是理财产品之一吗，有啥稀奇的。其实，还真不是，比你想的重要的多。

年金险从属性上来说是一份人寿保单。终身型的年金险有几个很重要而且其他任何产品都没有的特征：

一、锁定一辈子的收益率，因为产品在设计的时候就已经设定好了预定利率。

二、刚性兑付——在资产新规下，屈指可数的刚性兑付的产品。你几乎找不到敢把确切的收益或者收益率写进合同并保证终身领取的金融产品。

01

先说利率吧

这两年因为疫情，全球经济放缓，利率下行严重，目前有约40多个国家降息，美国也多次降息，而且更恶劣的是，多次超发货币，去割全球的韭菜。



中国的利率也一样，只要经济一直往前发展，利率就会一直属于下降的趋势，而且中国利率下降趋势不仅明显，而且比较快。
中国人民银行前行长周小川曾说过：中国可以尽量避免快速进入负利率时代。这句话给说的，“”尽量避免—快速进入”。
你get到什么了没？



“尽量避免”，意思就是结果大概率未必如人意， 下图是近30年来中国的利率趋势。



利率一直在下降，那“利率”对我们大多数普通人有什么影响呢？

看这个利率图



如果利率没有锁定的话，随着时间一直在下滑，尤其是在我们想在退休养老的情况下，想要保证每个月有至少1万的生活费，也就是1年得保证12万的生活费来源，如果在利率是在4%的情况下，我们有300万本金就可以了，如果利率一直在下滑，每下滑一个点，我们需要更多的本金，才能保证我们每年的最终收益保证12万不变。 从4%降低到1%的话，若收益不变，我们的本金得从300万上升到1200万…… 意思就是，发现过去挣的钱，不管是从贬值来说，还是从利率下降来说，我们很多劳动成果都成白费了，白挣的钱。而且还未必追的上这个本金的变化。相比300万到1200万的提升，想办法抓住当下的高利率肯定要容易的多的多。  中国一次疫情，让很多人看到了自身财务的脆弱，这两年年金险爆发年，大量的人投保、大量的资金流入年金。 对于有钱人来说，人生一半时间用来奋斗，一半时间只要保本吃息，就足够了。

2021的变化，大家更能意识到，稳健增值才是应对风险的好办法，现如今，保险已经成为投资的首选渠道。 02强制储蓄 说到强制储蓄，学习过理财的人都会非常强调强制储蓄。
不懂得强制储蓄的人，收入和支出的公式是：收入-支出=储蓄。
而懂得强制储蓄理财的人，公式是：收入-储蓄=支出。
先把一部分钱存下来给自己，然后再根据实际情况去规划自己的支出预算。 今天也想聊一聊我对强制储蓄的一点理解。 强制储蓄的意义在于储蓄，不在收益
强制储蓄的意义是积累本金，而不是收益有多高。 当本金是0的时候，即使收益率是100%也是没有意义的，但本金是100万的时候，收益率是1%，你也会觉得还不错。 总是会有人说把钱放在银行或者保险公司收益率太低，跑不过通货膨胀，将来没有多少购买力，没有多大的意义。
可是如果没有强制储蓄下来，没有了本金，那么购买力就是0。
强制储蓄下来了，即使购买力下降了，那也要比零强不少。
本金都没有，谈什么跑赢通胀。
跑赢通胀，不是强制储蓄这个动作应该做的事情，投资才是跑赢通胀该干的事



这几年有人鼓吹：储蓄是穷人思维，消费才是富人思维。恰恰相反，买买买是让人很舒服的事情，不需要鼓励；而储蓄却需要自律，需要延迟满足，这绝对是富人思维。
有人说钱会贬值，货币的购买力下降是不争的事实。问题是，你现在有100元，存下来，后来这100元购买力可能只有95元了，但是你如果花掉了，100元就变成了0。95元比0 多很多！

商家有太多的噱头鼓励消费：双11、双12、京东618、圣诞打折季、情人节、520等等等等……你的定力真的足够强大吗？有多少钱变成了衣柜里、鞋柜里现在遭你嫌弃的衣服、鞋子、包包…… 金融理财领域有一个词——拿铁因子，是由作家兼金融顾问大卫·巴赫首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，然而看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。



其实就是说日常看起来不起眼的花销，积攒起来，会很很大的一笔钱，只是没有去计算过。算过发现是不是有点不可思议。  03部分投资理财的坑 如今，随着社会的发展，越来越多的理财产品活跃在投资者的视线中，高利息的理财产品也越来越多，陷阱也越来越多，被坑的人也特别多，看一看常见的理财陷阱有哪些。
1、理财方式没有变化，投资渠道不活
我们大部分人喜欢集中投资，除了平时消费资金外，把钱放在银行，或全拿去炒股等，没有进行多元化的投资，这样的上班族理财规划假如有问题，就会损失惨重甚至血本无归。
2、喜欢四处乱投资，不了解损益情况
此情况与第一条相反。理财规划要谨防这个心态，一般犯这个错的都是抱着能赚则赚的心理，觉得投那么多产品终归是可以赚钱。其实不是，每天只有那么一个产品赚并不是说所有的都赚，弄不好最后就成了坑。
比如，原油宝，p2p等



P2p 爆仓，血本无归。

原油宝更过分，不仅血本无归，还倒欠银行钱。　　所以不真实了解每个金融产品的情况下，要尽可能避免四处乱投资的情况。 对于年金险而言，最大的好处就是巩固和保证了我们的劳动果实，节约了时间和精力，这些时间和精力花在工作上，回报比其他理财高很多。

04避免老无所依


目前大多数家庭都是一个孩子，那么4+2+1结构的家庭就越来越多，子女的负担也越来越重，指望孩子养老，将来可能性越来越小了。他们自身压力就不小，再照顾我们，估计会心有余而力不足。

随着医疗技术的迅速提高，环境的进一步改善，养生理念深入人心，国民寿命也在不断增长。 据国家统计局的数据显示，中国人口平均预期寿命从1981年的67岁，上升到2019年的77岁，不到40年时间提高了10岁，等到我们这一代人，大部分活过90岁是大概率事件了。 孩子靠不上，还越活越长，你说这不得好好准备准备呀 老人晚年更多是依靠存款生活的。而利率持续下行，如果我们没有准备好足够的资金，后果就是老人被扔下车。

如果我们不想这样，有什么好的办法吗？ 有！且看一款保险产品—增额终身寿。



这是一个女性，30岁，年存5万，存10年的一个举例。
也是目前市场上实际收益最具竞争力的产品。收益数字明确，写进合同且刚性兑付。

市面上有很多储蓄型的年金，有教育金，养老金等，万能险等，形态不一，这个属于增额终身寿，形式简单，一眼明了，灵活度相对也较高，收益也很赞。所以综合下来，这种增额终身寿产品，特别能打，也是这几年就比较火的原因。
年交5万，交10年，
满10年       可取     603,035 元满15年       可取     716,020 元满20年       可取     850,390 元满25年       可取  1,009,975 元满30年       可取  1,199,510 元
不领，终身 3.6% 复利递增
家庭资产配置（防御型和进攻型）中，防御类资产的首选产品。
也是家庭资产中，强制储蓄的那一只“下金蛋的鹅” 锁定利率，才能不能白忙活，年金就是那颗“药”。

这个产品的公司叫爱心人寿保险公司



爱心人寿保险股份有限公司是经中国银保监会批准成立的全国性、综合性人寿保险公司，成立于2017年 ，注册地为北京 。爱心人寿由北京保险产业园投资控股有限责任公司等十一家优质企业发起设立，注册资金为17亿元人民币。

在金融上有个不可能三角，就是资金的收益性，安全性，流动性，三者不可能同时满足。



从安全性，收益性，资金灵活性来说，对于大多数人，这款长期储蓄性质的理财产品也绝对足够优质。 安全性自是不用说，在长期防御型资产中收益性也不差，流动性上，也还是可以的，毕竟可以通过“减保”来获取资金和收益，临时性需要资金流动也可以通过“现金价值”贷款，和保单贷，最高可以放大40倍，都能解决临时资金问题，而且还多了一些贷款杠杆的可能。
行了，就说这么多吧，关于于这个产品更多解读，和自己有关理财方面的疑问，随时通过下方二维码call我吧

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作者：鹿晓保