年金保险值得买吗?讲真!千万别因误解而错失良机!

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年金保险，作为一个比较复杂的险种，对很多消费者来说都显得非常神秘。有些人直接把年金保险打入冷宫，甚至把钱拿来买P2P也不会买年金保险。



归根结底，还是因为即使是保险从业者，对年金保险的认知也未必全面——很多人把保险视为一种高回报的投资渠道，而不是把年金保险当做用来养老，或者为子女教育提供保障的金融工具。

接下来，我们一起看看这些产品究竟怎么样，是不是真的适合买。



年金保险是什么

很多购买者即使已经付款了，其实对年金保险的了解还是比较有限，不知道它整体收益如何，保证收益多少，有人甚至以为这就是储蓄，能随时取本金。万一前几年着急用钱，想退保，才发现能退回的钱不到一半，所以，这些看起来像投资的年金型保险，是网络上被吐槽最多的产品。

实际上，保监会运营的公众号保险微课堂上也明确提到：“从本质上讲，年金保险并不是真正意义上的保险，而是人们通过寿险公司进行的一项投资”。这项投资资金锁定时间长，属长期、稳健、低息的投资，绝不是可随时取出本金的储蓄。

当前市面上年金保险主要有四大类：
普通年金保险：按条款约定的固定规则返钱，比如容易理解，需要注意的就是退保损失会比较高。

分红型年金保险：按条款约定的固定规则返钱并每年都能领取一定的分红。那是不是比第1种多领了一种？too young too simple。同等情况下（同样的年龄交费相同）单次返回的钱比普通型更少；而且，购买前你看到的是分红示意而不是实际能拿到的分红，一般来说，可预期的分红应该在低、中档之间。

普通年金保险再附加万能险：指的是返的钱不作为现金领走，而是进入万能型账户复利升值。那利息规则是什么呢？年最低利率在条款里有阐述，目前市场上的产品从1.75%-3.5%都有。保险公司每个月都会公布上个月的实际结算利率，近半年来，4%-5%较常见，但未来的经济环境是不可预期的。

分红型的年金保险再附加的万能险：指的是不领走返还的年金和分红，让它们进入万能型账户复利升值，其他规则同第3类。



年金保险谁买合适

要了解它到底适合什么人群，我们先来回顾下前面提到的几个关键词：长期，稳健、低息的投资。

长期：也就是资金锁定期长，流动性差，一旦退保，损失不小，相当于强制储蓄了。这就要求购买这类保险的人是属于经济宽裕且较为稳定、短期内没有大的开支（主要就是你投入的保费暂时没有使用的需求）。

稳健、低收益的投资：安全性高，家庭的投资配置需要稳健型的投资作为配置；本质不是保险：在购买年金保险前需记得先配置好对应意外、疾病、寿险等保障。

综合来看，年金保险是属于稳健、长期、低息（即不适合理财）的投资，适合中产阶段人群在配置完基础保障之后作为稳健型投资进行补充。不管什么情况下，年金保险的优先级一定要排在保障型之后，也就是说，要先确保家庭成员的意外、医疗、身故（小朋友无需考虑）、重疾等风险保障是否已配置。

那就是说，如果你家庭该买的重疾险、医疗险、意外险、寿险都买齐全了，保额也够用。并且还有经济余力，现在就想给自己和配偶晚年留一笔养老钱，或者给孩子的教育存一笔钱，那可以考虑。

正如上面所说，年金保险并不适合普通百姓购买，不可否认的是，这种产品也有自己的适合人群，一般而言，我们总结下来，年金保险适合人群有如下特点：

保障类保险（定寿、重疾），已配置足够

保障型的保险，保额足够高

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

如果你正是上面人群，也可以考虑一款年金保险了。



保险年金怎么买才能避坑

年金保险涉及大量的专业名词、条款规则、数据演算，普通人第一次接触到年金险，都很容易直接懵掉。不过不要紧，这里教大家两招，挑选一款年金险：

第一步：先挑收益高的

无论你买年金保险的目的是什么，年金保险作为一种理财型保险，谈收益是无可避免的。

上面已说到，年金保险是通过年金账户和万能账户来增值的。整个增值过程比较复杂，但判断年金险收益的 标准是计算IRR收益率。目前市面上比较好的年金险，通过10年以上的增值，IRR一般能接近4%。

不过，IRR 是一直在变动的。举个例子：



如图所示，这款年金在前20年的收益率只有不到2%，并不太适合用来做教育金。但如果看60岁之后，收益率逐渐走高，最高能去到4%，很适合用来做养老金。因此，我们要根据自己 使用资金的时间，来选择收益率高的年金险。

第二步：现金流要匹配需求

不同人的需求不一样，离开需求谈产品是没有意义的。年金保险的本质是改变了我们的现金流，因此建议综合考虑从四个方面：

年金返还：孩子上学时每年返多少教育金？退休后每年返多少养老金？

万能账户：孩子上学时或退休后，账户里有多少现金可用？

现金价值：如果急需用钱，退保能拿回来多少？会不会亏损？

身故保额：等自己百年归老后，能给亲人留多少钱？

根据社会分工划分，我们得出以下结论：
工薪家庭：预算相对有限，更多是集中资源解决一两个问题。例如养老，就要重点考虑 60 岁后每年返还多少钱，万能账户有多少钱可以提取等。

企业主：预算充足，但是对资金灵活性要求高。这种情况还需要考虑现金价值回本时间，临时用钱怎么办理贷款，以后百年归老了，怎么把钱留给孩子等等。

年金保险最大的价值是保全我们的财富，同时实现资产的有效传承。避免财富因为某些不可控因素导致急剧流失，在利率下行的大背景下，也保障我们的财富不至于严重缩水。

如果选对了一款优秀的年金保险，不仅能够让我们的财富有可观的稳定增长，也能保证我们未来的人生尽在掌控。

最后强调，买保险一定要先考虑清楚自己的需求，特别是年金保险的回本时间比较慢；如果随便跟风购买，万一以后发现不合适，退保还会损失不少。



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作者：探保优选